Meilleure Banque

Bonjour,

je vais signer un compromis de vente aujourd'hui et je commence à regarder avec attention les offres des banques pour mon pret immobilier.

Avec ma femme, nous comptons emprunter 520000 euros avec un apport de 140000 euros. Nous nous sommes fixé une mensualité limite de 3300 euros.
Ma premiere offre (la seule pour l'instant) a été celle de ma banque (LCL) à 4,05 % sur 20 ans en taux nominal avec une assurance de 0,27 par personne (34 et 37 ans) (TEG 4,59 cout du crédit hors assurance 244511)

Je suis également voir un courtier (CAFPI) qui m'a proposé un revisable à 2,85 capé 1,2 indexé sur l'euribor 1 an, revisable tous les ans (surement la Barclay's d'aprés ce que j'ai pu lire sur le forum). Il m'a evidemment fait miroiter que le taux allait rester bas pendant 5 ans (il est actuellement à 1,3 je crois). Chose à laquelle je ne crois pas du tout vu que les futurs (indice representant la tendance du marché) sur l'euribor 3 mois (Eurobor 3M et 1A suivent la meme tendance) pour le mois de mars de l'année prochaine sont à 3 et des poussieres (j'ai accés à des donnees de marches). Aprés une petite simulation, je me suis rendu compte que ce n'était pas si interressant que ça (si on considere que le cap sera atteint au bout d'un an et que les taux redescendront à 3,5 à partir de la 8 années pendant 2 ans) (sans parler d'une eventuel RA).

Donc j'opte pour un fixe sur une durée de 18/19 ans. Ma question est la suivante : Pensez vous que je puisse négocier du 3,9 sur 18 ans (ou 3,95 sur 19 ans) et si oui avec quelle banque. (vu que le LCL me fait 4,05 sur 20 ans avec encore une marge de négo, je pense que c'est faisable)

J'aimerai avoir un cout du credit (hors assurance) se rapprochant des 200000 euros.

J'ai entendu dire que la banque postale était pas mal. o_O

Dernier point : je ne suis pas sur de vouloir passer par un courtier (commission + j'ai du temps pour aller voir les banques ) mais pour 2000 euros (commissions de CAPFI) je me dis que pinuts par rapport au cout du credit.

Merci de vos réponses.
 

Gagarine

Contributeur régulier
Avec une telle demande de prêt, vous avez quoi comme dossier ? Parce que pour emprunter 380k€ sur 18 ans...
 

vivien

Contributeur régulier
Bonjour,

Bonjour,

Avec ma femme, nous comptons emprunter 520000 euros avec un apport de 140000 euros. Nous nous sommes fixé une mensualité limite de 3300 euros.
Ma premiere offre (la seule pour l'instant) a été celle de ma banque (LCL) à 4,05 % sur 20 ans en taux nominal avec une assurance de 0,27 par personne (34 et 37 ans) (TEG 4,59 cout du crédit hors assurance 244511)


Si vous empruntez 520.000 Euros à 4.05 % le coût du crédit ressort à 239.544,00 Euros soit 240 mensualités hors assurance de 3.164,84 Euros, donc à priori le taux indiqué ne correspond par au coût du crédit. Le taux serait plus élevé, supérieur à 4.10 %.

Les assurances seraient sur la base de 0.27 % par personne de 234,00 Euros/mois. Le TEG n'est pas de 4.59 % mais de 4, 8850, ce qui n'est pas la même chose. Le coût total du crédit serait de 295.714,00 Euros assurance comprise.

Les calculs ont été faits sur la base d'une assurance (100 % par personne) calculée sur le capital emprunté (520 KE).

Doivent être ajoutés au coût du crédit les frais de dossier perçus par la banque, non indiqués dans votre post.

Si les honoraires du courtier ne sont que de 2.000 Euros, vous auriez avantage à passer par son intermédiaire, sauf si vous pensez pouvoir obtenir une meilleure offre, (pour info, je ne suis pas courtier, je ne prêche donc pas pour ma paroisse..!)

Slts
 

IMEI

Contributeur régulier
Ou bien trouver un courtier qui ne prend pas du tout des frais (se contentant de la com' de la banque).
J'ai compris que les courtiers (grands, petits) ont accès à la même grille de la part des banques ?
 

Elaphus

Contributeur régulier
je vais signer un compromis de vente aujourd'hui et je commence à regarder avec attention les offres des banques pour mon pret immobilier.

à mon avis il vaut mieux déjà avoir des simulations avant de signer, sinon vous allez accepter n'importe quoi comme clause suspensive sur les conditions du crédit.
 
Merci de vos réponses.

@gagarine : c'est 520 k€ sur 18/19 ans (et pas 380 k€). Je pense effectivement que nous avons un bon dossier.

@vivienne : la simulation s'est faite sur 519350 exactement , vous avez raison, il y a pratiquement 5000 euros de diff. il y a les frais de dossier de 600 € plus surement l'assurance sur le pret, environ 4400 €) . les frais de dossier restent négociable, est ce que l'assurance du pret est cher ?

@elaphus : j'ai pas bien compris les conditions suspensives, pouvez m'expliquer (surement que le sujet à déja eté evoqué)

Quid du courtier ? ont 'il vraiment un pouvoir de négo supérieur aux notres ?

Merci
 

oliviermrc

Nouveau membre
pour votre projet meme si je considère la proposition barclays comme plus judicieuse (car le taux résultant ressort au pire à 4.00 sur 20 ans en supposant que vous conserviez le bien jusqu'à son terme sans remboursement anticipé ni revente), vous pouvez via un montage judicieuse (en 2 lignes une sur 15 et l'autre sur sur 18/20) et compte tenu de votre profil obtenir un taux hors assurance de 3.90/3.92 fixe + assurance (0.22 environ) sera une formalité.

étant courtier je vous confirme (pour la région parisienne tout du moins) que les autres banques ne seront pas mieux placées même la poste qui intègre des pénalités en cas de remboursements anticipés pdt 7 ans (difficilement négociables...).

olivier
 

hargneux

Top contributeur
En général, le courtier est rémunéré par la banque, environ 1 % du capital emprunté, mais dans votre dossier, il va y avoir un léger blème pour le courtier, c'est que les accords avec les banques sont plafonnés et vous êtes au dessus de ce plafond, d'ici qu'ils essaient de se ratraper sur vous....
 

IMEI

Contributeur régulier
Si cette renumération plafonnée arrive au plafond pour un client donné, c'est qu'elle est comment dire, juteuse, au plafond, non ?

Il se trouvera bien un courtier content de toucher un tel plafond, au lieu de toucher rien.
 

hargneux

Top contributeur
Que nenni, dans c'est cas là, ils appellent en disant j'ai un super dossier, mais si vous le voulez il faut déplafonner, sinon on vous le donne pas, on va voir chez moins radin, plus malin !
 
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