meileure solution pour AV retraite long terme ?

RMmad

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Bonjour à tous,

message loooong, merci aux patients qui me liront jusqu'au bout :)

J'aurais besoin de conseil en matière d'AV, j'espère que j'ai tapé à la bonne porte et je pense que oui vu qu'un certain nombre de personnes sur ce forum ont l'air de bien connaître le sujet.

Ce qui m'a préoccupé au départ est ma future retraite : comme beaucoup de monde j'entends parler des difficultés de financement qui viendront dans les prochaines décennies (je suis au régime général), mais plutôt que de simplement m'en désoler et me résigner, j'ai décidé d'agir et de me préparer en faisant en sorte d'avoir des revenus complémentaires le moment venu.

Donc après avoir pas mal lu les dernières semaines, j'en suis venue à la conclusion que la meilleure solution est probablement l'assurance-vie. Ce n'était pas forcément ce à quoi je pensais au départ, mais on dirait bien que c'est ce qu'il y a de mieux à faire. Et comme les contrats sont de toutes sortes, j'ai réfléchi à ce qui correspondait le mieux à mon profil sachant que :
- je suis encore loin d'être à la retraite : environ 25 ans à travailler si pas de réforme d'ici là
- financièrement je suis de nature à prendre un peu de risques, c'est-à-dire que je suis tentée par autre chose qu'un simple contrat en euros. Ceci d'autant plus que leurs taux sont appelés à baisser et que je crois que sur du très long terme comme c'est mon cas, placer mon AV sur des UC sera plus profitable même s'il y aura des à-coups, comme régulièrement en bourse. Mais au final sur du long terme je devrais m'y retrouver... enfin j'espère *touche du bois*
- je ne suis pas une experte financière et n'aurais probablement pas le recul ni la lucidité ni les connaissances nécessaires pour avoir un portefeuille en gestion libre et savoir faire les bons arbitrages au bon moment
- dans un premier temps je n'aurais pas grand chose à mettre de côté - environ 100 € par mois, en espérant pouvoir augmenter cela au fil des ans.
Mon intention est de me servir du contrat comme "tirelire" et de ne jamais avoir à faire de rachat dessus jusqu'à ma retraite. Mais bon, les événements de la vie m'obligeront peut-être à changer de plan...

Du coup une formule en gestion pilotée à profil variable (où l'on peut arbitrer entre les profils) me paraît bien. Ce qui fait que j'ai recherché grâce aux comparateurs les contrats les plus intéressants. Voilà ce que j'ai retenu :
- Mon Financier Retraite Vie mais il n'indiquent pas clairement s'il y a des frais en plus (des 0,6%) pour la gestion pilotée. Est-ce que quelqu'un en sait plus ?
sinon :
- Mes Placements retraitre → page 11 de leur CG pour le portefeuille de gestion pilotée. La formule d'évolution automatique de répartition du portefeuille selon l'âge séparant de la retraite me paraît très bien. Par contre si j'ai bien compris le gestion est figée, c'est-à-dire que je ne pourrais pas demander à passer sous un profil moins risqué le temps de passer une tempête, donc ça m'inquiète.
à noter : dans les 2 gestions pilotées du dessus on trouve 2 fonds en commun (Carmignac Investissement EUR A et Magellan C) mais comme les 2 sont performants je ne vois pas ça comme un problème.

- il y a aussi Linxea mais j'ai beau lire et relire la page, je ne vois pas laquelle de leurs 4 formules est la plus adaptée à mon profil. Je vois bien qu'il y a des assureurs différents mais ce n'est pas le nom qui m'intéresse, mais qui a le meilleur produit. De même, il n'ont pas de gestion pilotée mais de gestion "conseillée" comme ils disent donc ça m'ennuie un peu.
- sur assurancevie.com il y a des contrats semblants intéressants mais j'ai l'impression qu'il n'y a pas de gestion pilotée, je me trompe ?

Je me dis aussi qu'une bonne formule serait d'investir dans deux maisons différentes, sur le principe de ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier : qu'en pensez-vous ? Et puis il y a l'histoire des 4600 € d'abattement annuel, donc si j'ai plusieurs contrats je pourrai répartir les sommes pour ne pas les dépasser sur chacun, non ? Ou bien les montants se cumulent-ils ?

Enfin bon, tous ces courtiers ont apparemment les meilleurs frais du marché, mais il y a quand même un aspect important à savoir leur relation client : quelle est la réputation de ces courtiers ? Y a-t-il des retours d'expérience que vous pouvez me signaler ? Les espaces clients sont-il faciles d'utilisation ?
Pour ce qui me concerne, ce ne sera pas un problème de ne pas avoir d'interlocuteur physique en face de moi, par contre il me faudra des gens pour me répondre et/ou des outils me permettant de prendre le contrôle quand ce sera nécessaire !

Y a-t-il d'autres contrats qui auraient échappé à mon attention*? D'autres noms à suggérer peut-être ?

Dernière chose : à ce que j'ai pu voir, il faut choisir dès la signature du contrat si on voudra une rente ou une rente viagère. Ce choix est-il définitif ou peut-on revenir dessus après coup ?

Voilà c'était un peu long mais j'espère que vous pourrez m'aider à me décider sur mon choix. De toute façon je compte me lancer seulement en 2015 donc je prendrai encore le temps de réfléchir. Donc merci d'avance pour toutes vos réponses ;)
 
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ZRR_pigeon

Top contributeur
il y a plusieurs "outils" pour bien preparer sa retraite, dont l'un est l'incontournable AV, que vous avez deja pas mal exploré.
pour repondre a la question de l'abattement, oui il est annuel et concerne votre foyer fiscal (vous seul, vous + conjoint , vous + conjoint + enfants au choix).4600 ou 9200 € d'abattement suiivant la configuration de votre foyer fiscal.
donc vous avez 3 AV et vous faites des rachats dans chacune, les montants (d'interets) sont cumulés avant d'utiliser (une fois) l'abattement.

la gestion sous mandat semble effectivement etre, au moins au début, une bonne piste pour vous.
Par contre le deuxième outil, est l'investissement locatif. cela génère des revenus complementaires (de facon plus significative qu'une AV car vous investissez de l'argent que vous n'avez pas (crédit) au lieu de placer l'argent thesaurisé (petit à petit).

Mais cela dépend de votre capacité d'endettement et de votre situation par rapport à votre résidence principale (payée ou non).
si vous avez 1000€ de pouvoir d'achat disponible chaque mois, vous pouvez envisager deux biens locatifs (si possible pas neuf), qui a terme vous sortiront un SMIC de revenus sans travailler (grosso modo).

pour moi les deux sont a mener de front, et si impossible, au moins l'AV.
 
A

andoine

Je vais juste répondre sur le contrat mon financier retraite vie.

J'y ai souscrit il y'a peu de temps. (depuis la refonte du contrat).

J'ai choisi le profil offensif: 100% UC (25% de chaque). Ce n'est pas une gestion sous mandat, car ces UC resteront à 25/25/25/25 que la bourse soit bien orienté ou non. C'est juste une répartition définie. Avec une option de rééquilibrage automatique le 1 janvier pour que la répartition soit denouveau de 25/25/25/25.

Pour les frais c'est 0.6% du montant sur les UC sur l'année, pas de coût en plus pour les mandats. Tu peux changer de mandat dans l'interface de gestion. Mais avec la "lenteur" Suravenir, je pense il faut bien compter 4-5 jours pour le changement de mandat. -> Donc si krach boursier, tu aura des pertes si tu souhaite changer de mandat.

Peut être faut-il faire une gestion à objectif: Par exemple, dès que j'ai 75% de performance je prends un mandat prudent, j'attends le prochain krach puis je repasse en mandat offensif. Bon je ne sais pas si ma théorie est bonne ;)


Je rajoute:

Aucune gestion pilotée, a profil, sous mandat pour assurancevie.com. (je suis aussi client).
Pour Linxea ils te conseil de faire des arbitrages selon les recommandations morningstar à toi de les suivre ou non. Mais je ne suis pas client, je n'en sais pas plus. Après effectivement ils proposent 4 AV différentes. Plusieurs paramètres sont a prendre en compte, il faut bien analyser les contrats.
Mais Linxea Avenir, monfinancier retraite vie c'est le même assureur par exemple.
 
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RMmad

Membre
Par contre le deuxième outil, est l'investissement locatif. cela génère des revenus complementaires (de facon plus significative qu'une AV car vous investissez de l'argent que vous n'avez pas (crédit) au lieu de placer l'argent thesaurisé (petit à petit).

Mais cela dépend de votre capacité d'endettement et de votre situation par rapport à votre résidence principale (payée ou non).
si vous avez 1000€ de pouvoir d'achat disponible chaque mois, vous pouvez envisager deux biens locatifs (si possible pas neuf), qui a terme vous sortiront un SMIC de revenus sans travailler (grosso modo).

pour moi les deux sont a mener de front, et si impossible, au moins l'AV.

Je n'avais pas pensé à l'investissement locatif mais de toute façon je ne peux pas, je suis en cours de remboursement du prêt de ma résidence principale, ce qui explique que je n'ai pas encore beaucoup de quoi mettre de côté.
En plus, on sait que l'état favorise les locataires au détriment des bailleurs donc si je tombais sur un mauvais payeur ça pourrait vraiment me porter préjudice. Je garde quand même l'idée sous le coude mais ça ne pourrait se faire que sur du long terme.

Sinon, y a-t-il d'autres avis / suggestions / conseils d'autres utilisateurs du forum ? Quelqu'un connaît-il Linxea et pourrait me dire lequel de leurs contrats serait le meilleur pour leur profil ? Les utilisateurs des différentes sociétés citées sont-ils satisfaits du service client ? Merci de votre aide :)
 

ZRR_pigeon

Top contributeur
je ne peux pas, je suis en cours de remboursement du prêt de ma résidence principale,
moi aussi je suis en cours de remboursement de RP. pour une petite surface, ca peut descendre jusqu'a 300€ d'effort d'epargne par moi. et ca permet de faire grandir le patrimoine autrement plus vite.

En plus, on sait que l'état favorise les locataires au détriment des bailleurs donc si je tombais sur un mauvais payeur ça pourrait vraiment me porter préjudice.
oui, il faut aussi relativiser ce qu'on entends au JT de 20h. il y a 0.5% de mauvais payeurs, et là dedans 1/100 qui necessitent une expulsion en justice, ce qui est donc moins probable que de choper une maladie nosocomiale quand vous irez a l'hopital.
et en plus il ya des assurances qui couvrent ce risque très bien (pas cher).
meme prendre votre voiture le matin comporte un risque.

ne pas attendre forcément la fin de votre pret RP pour investir en tous cas...
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
moi aussi je suis en cours de remboursement de RP. pour une petite surface, ca peut descendre jusqu'a 300€ d'effort d'epargne par moi. et ca permet de faire grandir le patrimoine autrement plus vite...

sur une petite surface bien achetée ( 1000€ le m2) dans l'ancien en bon état et bien située je suis à 50€/mois de ma poche ....

ceci dit pour répondre à ta question de retraite il serait bon de savoir en 1er quel age tu as ?
 

RMmad

Membre
je suis bien une dame en effet. Et comme je suis coquette :p je ne vais pas donner mon âge mais c'est entre 35 et 40 ans ! c'est pour ça que je pars sur un projet de long terme auquel je ne voudrais pas toucher si possible jusqu'à la retraite, même si les possibilités de faire des rachats sont rassurantes.

J'ai bel et bien un PERCO avec mon employeur, depuis assez peu d'ailleurs, et c'est bien un des éléments qui m'a fait prendre conscience de la nécessité de m'intéresser aux retraites complémentaires. Certes mon PERCO est correctement abondé (et c'est lui qui m'a fait découvrir les formules de gestion pilotée), mais ça ne suffira pas pour autant, donc je cherche encore autre chose.
J'ai entendu parler du PERP mais mon PERCO rend cette formule sans intérêt.

Bon je vais donc regarder ce qu'il en est côté investissement locatif, je n'y avais pas pensé mais pourquoi pas si vous le dîtes.

Enfin bon, ceci n'a pas répondu aux questions de mon deuxième message : les Mon Financier, Mes-placements etc sont-elles des sociétés qui tiennent la route en matière de suivi client ? Quel serait le meilleur contrat chez Linxéa ? que puis-je trouver comme autre lecture pour renforcer mes connaissances et me forger un meilleur avis ?

Merci à ceux qui se sont déjà dévoués et merci aux autres futurs contributeurs ;)
 
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