Gestion d'épargne et remboursement anticipé prêt immo

Quietapine

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Bonjour à tous,

Nous sommes un couple de 32 et 37 ans gagnant à peu près 3 300 euros par mois et sommes actuellement en train d'auto construire notre maison. Nous avons fait un crédit immo de 160 000 euros sur 17 ans, ce qui nous donnera des mensualités de 960 euros par mois (assurances incluses). La maison n'étant pas terminée, nous sommes sur la période des frais intercalaires de maxi 3 ans, donc jusqu'en juillet 2020 = date de la première mensualité du prêt.
Actuellement, nous payons environ 250 euros de frais tous les mois / crédit immo.
Pas d'EDF, ni de loyer à payer, notre capacité d'épargne actuelle est de 1 400 euros / mois / année 2019.

Notre épargne =

2 livrets A = 2 x 22 950 euros = 45 900 euros
1 livret LDD moi = 12 100 euros
Livret axa Banque Mr = 49 000 euros
Livret axa Banque moi = 32 000 euros
Cler Agipi > 8 ans Mr = 10 700 euros
TT = grosso modo 150 000

Projection à minima = 12 000 euros d'épargne entre janvier 2020 et juillet 2021

J'ai calculé qu'en juillet 2021, nous devrions être en mesure de rembourser totalement notre prêt en gardant environ 12 000 euros d'épargne, tout en ayant remboursé 12 000 euros de capital.

> Est-ce un bonne stratégie ?
En nous débarrassant du crédit, nous passerions alors à une capacité d'épargne de 1 650 euros / mois

Nous avons un profil économe et je commence tout juste à m'intéresser aux assurances vie en fond euros uniquement, ne souhaitant pas d'uc...
Du coup, je me demande si ça ne vaut pas le coup déjà de clôturer Agipi car frais sur les versements de 3% et de rouvrir deux assurances vie en ligne pour chacun afin d'y transférer l'argent des deux livrets Axa Banque qui ne rapportent pas grand chose.

> Est-ce une bonne idée ?

> Dernière question, lorsqu'on rembourse un crédit en anticipé, mis à part les IRA, y'a-t-il également des frais de dossier ou autres ?

Je vous remercie d'avance ! :)
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

J'ai calculé qu'en juillet 2021, nous devrions être en mesure de rembourser totalement notre prêt en gardant environ 12 000 euros d'épargne, tout en ayant remboursé 12 000 euros de capital.

> Est-ce un bonne stratégie ?
Sur le plan strictement financier votre intérêt serait de rembourser par anticipation si le taux réel de votre prêt est supérieur au taux de rémunération de votre épargne.

Mais il y a d'autres aspects à prendre en considération :

Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ?
https://blog.cbanque.com/aristide/17/placer-ses-avoirs-ou-bien-les-utiliser-pour-un-remboursement-anticipe/

Placer ses avoirs ou bien les utiliser pour un remboursement anticipé ? – Nouvel applicatif.
http://blog.cbanque.com/aristide/913/placer-ses-avoirs-ou-bien-les-utiliser-pour-un-remboursement-anticipe-nouvel-applicatif/
> Dernière question, lorsqu'on rembourse un crédit en anticipé, mis à part les IRA, y'a-t-il également des frais de dossier ou autres ?
Outre l'IRA il pourrait y avoir les intérêts courus entre la date de votre dernière échéance payée et la date exacte de votre remboursement.
Le code de la consommation interdit tous autres frais.

Cdt
 

Softy

Membre
Bonsoir, pour répondre précisément à votre question il faudrait nous indiquer le taux du prêt et de l'adi (ainsi que le taux de couverture de l'adi).
A priori, je vous conseille de conserver votre emprunt et de placer votre épargne à moyen terme, les intérêts de l'épargne doivent être supérieurs au coût du crédit. Cependant, je vous conseille de diversifier votre assurance vie en prenant à minima des scpi en plus du fonds euro.
Cdt
 

Quietapine

Nouveau membre
Merci tout d'abord pour vos réponses

Pour les infos demandées, notre prêt immo se compose de 2 lignes =
> 15 000 euros à 0,9% sur 204 mois
> 144 541 euros à 1,85% sur 204 mois
Assurance moi = 0,27% à 100%
Assurance lui = 0,32% à 100%

Le souci, sans placement à risque, je ne crois pas qu'il y ait d'épargne garantie qui rapporte plus que les intérêts du crédit. Bref, c'est pour cela qu'on pense rembourser le prêt en gardant une petite réserve de côté.

Dans le futur, nous aimerions peut être auto construire 2 maisons mitoyennes pour du locatif ; nous sommes dans une région touristique. Mais ça reste à voir...
 

Softy

Membre
Effectivement si votre projet est d'auto construire 2 autres maisons, vous avez peut-être intérêt à solder votre prêt à 1,85%. Vous pourrez certainement emprunter ensuite à un taux plus bas pour vos projets locatifs.
Sinon pour votre epargne, je vous conseille vivement de vous intéresser aux SCPI en direct du type Corum XL, Corum Origin, Pierval Santé, Epargne Pierre..... vous pouvez obtenir un rendement annuel largement supérieur à 3% net de toute fiscalité (compte tenu de votre TMI qui est de 14% et qui va passer à 11% en 2020).
Les SCPI constituent un placement prudent qui sera bien plus rentable qu'un fond euro mais à long terme (l'idéal étant de les garder 8 ans ou plus compte tenu des frais de souscription et du délai de carence).
 
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