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Gérer son épargne

MaxenceT

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Bonsoir à vous !

Comme beaucoup ici, j'ai quelques questions sur la gestion de mes comptes et de mon épargne. J'ai scruté le forum et les diverses rubriques avant de créer un sujet. :D
J'ai 25 ans, je suis depuis septembre en 3 ème année de Licence Gestion des Ressources Humaines et je poursuis à la rentrée de septembre en Master. Jusqu'à la fin de l'année dernière, j'étais client Société Générale et j'avais contracté un crédit auto en Novembre 2019, je sortais de BTS et j'ai eu mon premier vrai travail ! Le taux de ce crédit était de 4,59% sur 72 mois.

A la rentré en Licence, j'ai voulu faire un prêt étudiant à la Société Générale pour faire racheter mon prêt auto et profiter d'un taux plus avantageux. Qu'ils ont évidement refusés. Ma grand-mère, cliente du CIC et ayant une bonne relation avec sa banque, ils ont accepté de me faire un prêt étudiant de 20 000€ sur 72 mois et sans assurance emprunteur. Je n'ai aucun soucis avec le CIC mais je n'aime pas l'interface de gestion des compte, la lenteur pour faire des opérations et aussi la tonne de documents à remplir et signer à la moindre opération du coup, j'ai ouvert en ligne un compte courant à la BNP qui a un fonctionnement assez similaire à la Société Générale et dont je suis plutôt habitué.

Au CIC, je ne paie aucune cotisation de carte pour le moment (gratuit 1an), j'ai juste mon prêt étudiant et mon assurance auto. A la BNP, je perçois mon salaire, je m'en sers pour les dépenses courantes, les prélèvements, virements et épargne. Tous les mois, je fais un virement automatique vers le CIC pour payer le prêt + assurance.

Pour le moment, avec une situation qui n'est pas encore assez stable, j'habite encore chez mes parents et j'envisage de partir courant l'année prochaine.

Mes revenues :
-Salaire de 1345€/mois,
-Prime d'activité de 108€/mois,

Dépenses/prélèvements :
-Prêt étudiant 285€/mois,
-Assurance auto 84€/mois,
-Forfait téléphone 14,99€/mois,
-Cotisation de 2,25€/mois à la BNP pour avoir un découvert autorisé,
-Carburant 180€/mois

Avec du recul, je me pose la question de clôturer mon compte BNP, de ne garder uniquement le CIC et centraliser à un seul et même endroit. D'après mon conseiller CIC, les frais de cotisations de carte pourront de nouveau être offert l'année prochaine alors qu'à la BNP, c'est pas possible. J'ai dans les deux banques une carte VISA PREMIER a débit immédiat. Certaines personnes dans mon entourage me disent que ça sert à rien d'avoir deux comptes et d'autres, que c'est pas plus mal et de ne pas mettre ses oeufs dans le même panier :biggrin:

Jusqu'à présent, à la clôture de mon compte Société générale et de mon livret jeune, je plaçais sur un livret A quelques semaines/mois et je dépensais cet argent. Je vais commencer à mettre progressivement de l'argent de côté, dans un premier temps, pour pallier en cas de coup dur et à plus ou moins long terme, faire un apport pour un bien immobilier. Pour le moment, je peux mettre 800€.
Mon idée était :
- 500-700€ par mois sur un LEP,
- 100-300€ sur une assurance vie à la BNP avec une répartition 60% en fond euros et 40% en UC.
- Un livret A pour les primes exceptionnelles, 13 ème mois, prime vacances pour en profiter et me faire plaisir.

Mes questions sont :
Est-ce qu'avoir plusieurs compte est utile dans ma situation ? Est-ce que mon idée d'épargne est correct ou pas trop mauvaise ?

Merci pour vos réponses !
 

Castor

Membre
A mon sens conserver les deux comptes n'a pas grand intérêt, derrière l'adage ne pas mettre tous les oeufs dans le même panier il y a surtout l'idée de multiplier la garantie du FGDR de 100k€ par client et par établissement en dessous pas spécialement d'intérêt. Si le compte BNP n'a pas d'autres justifications que l'interface, supprimez le (dans un contexte où la BNP cherche à facturer ses conseillers je pense pas qu'ils se battent pour vous garder).
Le LEP est à privilégier face au livret A avec un rendement x2.
Pour l'assurance vie, je m'orienterais plutôt vers un spécialiste en ligne qui sera probablement moins couteux.
 

MaxenceT

Nouveau membre
Merci pour vos réponses rapides !

bien sur tant que ces comptes sont gratuits tu peux en avoir autant que tu veux ....

là où ca craint c'est s'il y a des frais ....

quels sont les frais de ton AV à la BNP ?

Pour le moment, la seule dépense que j'ai, c'est les 2,25€/mois pour l'autorisation de découvert à la BNP. A partir d'Octobre, les frais de gestion de compte + carte bleue sont à 10,50€ et à la BNP, 14,99€/mois.

BNP :
En ce moment, ils ont une offre à 1% de frais d'entrée pour tout versement initial, libre ou régulier
- taux de rendement minimum de 1%, pour des frais de gestion de 0,70%,
- taux de rendement intermédiaire de 1% pour des frais de gestion de 0,50%,
- taux de rendement maximum de 1,20% pour des frais de gestion de 0,30%.

CIC :
0% sur les frais de versement, de 0,57 % à 0,90 % en frais de gestion

A mon sens conserver les deux comptes n'a pas grand intérêt, derrière l'adage ne pas mettre tous les oeufs dans le même panier il y a surtout l'idée de multiplier la garantie du FGDR de 100k€ par client et par établissement en dessous pas spécialement d'intérêt. Si le compte BNP n'a pas d'autres justifications que l'interface, supprimez le (dans un contexte où la BNP cherche à facturer ses conseillers je pense pas qu'ils se battent pour vous garder).
Le LEP est à privilégier face au livret A avec un rendement x2.
Pour l'assurance vie, je m'orienterais plutôt vers un spécialiste en ligne qui sera probablement moins couteux.

En effet, je suis loin des 100k€ ! J'aime juste l'interface de la BNP et c'est bête mais j'aime bien aussi le visuel de leur carte VISA PREMIER. Je suis rattaché à une agence à côté de chez moi, j'ai pas trop de suivi de mon conseiller. J'ai posé des questions sur la démarche à suivre pour la clôture du compte, j'ai eu une réponse rapide sur la démarche par mail mais en aucun cas, ils ont essayé de me retenir.
 

Castor

Membre
à vous de voir si cet esthétisme vaut les 15€ par mois...
rien ne vous empeche d'ouvrir un compte secondaire gratuit dans une banque en ligne ou une néobanque si vous voulez un côté clinquant et accessoirement éviter les frais à l'étranger en voyage

Je ne suis pas sur de comprendre la présentation de la gamme BNP mais je suppose qu'il s'agit de différents contrats : entrée de gamme/core/premium, mais surtout si vous êtes intéressé par une part UC n'hésitez pas à regarder des AV en ligne
 

MaxenceT

Nouveau membre
Ma question était plutôt sur l'utilité d'avoir plusieurs comptes bancaire dans ma situation. Enfin, si j'avais des avantages.

J'ai regardé chez la MACIF pour leur assurance vie, ils proposent :
-0% sur les frais de versement,
-0,6% sur les frais de gestion.

Les frais sont fixes, le rendement serait un peu mieux que le CIC
 

Sm1le22

Contributeur régulier
Ma question était plutôt sur l'utilité d'avoir plusieurs comptes bancaire dans ma situation. Enfin, si j'avais des avantages.

J'ai regardé chez la MACIF pour leur assurance vie, ils proposent :
-0% sur les frais de versement,
-0,6% sur les frais de gestion.

Les frais sont fixes, le rendement serait un peu mieux que le CIC
Avez vous regardé du côté des courtiers en ligne comme Linxea avec une grosse diversité de supports et des frais défiants toute concurrence ? ;)
 

EVarlin

Contributeur régulier
Merci pour vos réponses rapides !



Pour le moment, la seule dépense que j'ai, c'est les 2,25€/mois pour l'autorisation de découvert à la BNP. A partir d'Octobre, les frais de gestion de compte + carte bleue sont à 10,50€ et à la BNP, 14,99€/mois.

BNP :
En ce moment, ils ont une offre à 1% de frais d'entrée pour tout versement initial, libre ou régulier
- taux de rendement minimum de 1%, pour des frais de gestion de 0,70%,
- taux de rendement intermédiaire de 1% pour des frais de gestion de 0,50%,
- taux de rendement maximum de 1,20% pour des frais de gestion de 0,30%.

CIC :
0% sur les frais de versement, de 0,57 % à 0,90 % en frais de gestion
À ta place je fermerai le compte à la BNP, banque qui n'est pas réputée pour être bon marché et soit je ne garderais que mon compte au CIC, soit en plus de ce dernier j'ouvrirais un compte secondaire dans une banque en ligne (peut-être Boursorama avec sa carte Ultim qui ne demande pas de montant minimum de revenu et ne requiert qu'une utilisation/mois pour rendre gratuit le compte, mais à voir).
Concernant l'AV tout comme @Sm1le22 te le conseille j'irai voir du côté de Linxea, avec des frais très bas, une bonne variété de support et un fond € qui tient la route pour leur contrat Avenir.

Pour moi remplir ton LEP devrait être ta priorité (1% c'est pas mal pour de l'épargne totalement garantie). Est-ce que ça ne vaudrait pas le coup de rester un peu plus longtemps chez tes parents histoire d'augmenter ton épargne avant d'avoir un loyer à payer.
Sinon dernière remarque 800€/mois vu tes revenus et tes dépenses ça ne te laisse que peu de dépenses "plaisir" (même si actuellement c'est limité).
 

Winxptm

Contributeur régulier
Bonjour, si tu veux garder l'interface de la BNP, demande le transfert vers Hello Bank c'est exactement le même et c'est gratuit, je sais qu'ici elle a l'a mauvaise publicité, mais de mon coté je n'ai aucun soucis
 

CharlyBgood

Contributeur régulier
HEllo @MaxenceT ,

bienvenue sur MoneyVox !

Bon, au rythme où tu épargnes ton LEP va vite être saturé (7700€) et comme ça suffit amplement, faut passer à autre chose. Tu es "djeuns" donc tu as la vie devant toi.

Alors:
- ferme ton AV BNP: 1% de frais d'entrée te privent d'une année à 2 années d'un (très faible) rendement à chaque versement: vu le niveau de "rendement" servi par les fonds €uros et l'impact de sfrais de gestion annuels, plus personne ne peut se permettre des frais d'entrée de nos jours !

- ouvre une AV en ligne: linxea, Fortuneo, MeilleurPlacement, MesplacementsLiberté, Yomoni etc ...
=> tu as le choix des armes
=> mets dessus tout ce qui dépasse du LEP (7700€ c'est déjà trop, je m'arrêterai à 5000€ à ta place)
=> tu écris 60% fds € et 40% UC: il faut faire exactement l'inverse quand on a ton âge et encore, je suis "modéré"

- ouvre un PEA: là encore prends 1 pure-player:, Bourse Direct, Boursorama, Fortuneo etc ...
=>places-y 500 boules sur 1 à 2 lignes d'actions de bon Père de famille (TOTAL, AIR LIQUIDE (1 ligne), ST GOBAIN etc...)
=> laisse mijoter tout ça et regarde tous les 3 mois ce que ça donne pour te faire la main
=> si tu "mords" à l'hameçon ajoute qq centaines d'€uros, voire + ?

- CB: va sur Oney (ou d'autres pure-player?) et demande une CB Visa Premier: la mienne est gratuite ... à vie !
=> 170€ de frais annuels pour rien ou plutôt pour une bq qui ne t'apporte que peu de services en réalité: quand on a ton âge c'est tjs ça de pris

- Et oui 1 seul compte ça suffit à ton âge je pense: ne te complique pas la vie

@EVarlin a raison: c'est bien de jouer la fourmi (et ce p.... de confinement nous enferme dans la fourmilière) mais lâche toi dès que tu peux et croque la vie aussi: la cigale chante en été, et il nous tendra vite les bras d'ici à qq semaines
 
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