Epargne salariale HSBC - comment choisir la répartition ?

Elfi

Membre
Bonjour à tous et à toutes

Et voici mon 1er post sur ce forum, après avoir lu, lu, lu et souvent pas compris grand-chose à tous les posts qui me paraissent hyper pro et complexes pour la newbie que je suis.

Je vous sollicite pour comprendre l’investissement mais également avoir des conseils en investissement de votre part.

J’ai de l’argent sur des comptes rémunéré de 0,05 à 1% pour environ 100 000 euros dont 1 LDD et 1 livret A à toc

Ça fait plusieurs années que je me dis : « Il faut que tu fasses quelque chose de cet argent !!! » oui mais quoi ?

Il y a tellement de possibilités, je suis paumée.

Pour commencer on va faire simple…

Je viens de toucher ma participation 1 293,47 €, je sais ce n’est pas transcendant, mais comme je dois faire un choix de répartition de cette somme, j’ai bien l’intention de commencer à apprendre à investir en débutant par ça

Voici les choix qui s’offrent à moi :

HSBC EE ACTIONS RESPONSABLES (E) - 32187
18,6690 au 26/05/2020
Echelle de risque : 6/7 | Horizon de placement : 5 ans minimum

HSBC EE DIVERSIFIE RESPONSABLE ET SOLIDAIRE (E) - 32186
16,8220 au 26/05/2020
Echelle de risque : 4/7 | Horizon de placement : 4 ans minimum

HSBC EE EQUILIBRE (E) - 31391
33,1350 au 26/05/2020
Echelle de risque : 4/7 | Horizon de placement : 4 ans minimum

HSBC EE MONETAIRE (E) - 32041
13,4100 au 26/05/2020
Echelle de risque : 1/7 | Horizon de placement : 1 jour minimum

HSBC EE OBLIGATIONS (E) - 31576
8,1370 au 26/05/2020
Echelle de risque : 3/7 | Horizon de placement : 3 ans minimum

1- Ce que j’ai compris : il y a plus où moins de risque de perdre son argent en fonction de la valeur x/7
Mais le rendement est meilleur sur un 6/7 qu’un 1/7

J’ai bon ?

2- Ensuite j’ai compris que mon argent sera bloqué un certain nombre d’année en fonction de la valeur : Horizon de placement, mais je peux laisser l’argent plus longtemps
J’ai bon ?

Ce que je ne comprends pas et j’aurai besoin de vos lumières d’expérimentés :


3- La différence entre les différents placements : Actions, Obligations, Equilibre, monétaire, responsable (bon là je me doute que mon argent va aller à des société eco responsable ou qui traitent bien leurs employés)

4- La somme en euros affichée … ex : 18,6690 au 26/05/2020 pour le 1er choix, là j’ai rien compris

5- Pour finir, à votre avis comment dois-je répartir cette somme pour gagner le plus d’argent évidement 😊?
A savoir, que je n’ai pas besoin de cette somme à l’horizon 5 ans, que si je la perds tant pis et que ma société n’abonde pas. J’ai quand même appris ce mot : Abondement 🙃

6- Dois-je prendre des sommes de mon épargne perso pour investir encore plus chez HSBC l’épargne salariale de ma société ?
7- Quelles sont LES QUESTIONS à se poser quand on veut épargner ?
8- Auriez-vous des références de livres, de vidéos, de formations pour réussir mon investissement ?

Voici quelques infos sur moi pour avoir les bonnes infos pour me conseiller :

48 ans, 2 filles adultes en école publique, mais qui auront peut-être besoin de mon aide financière dans 1 an (peut-être 5000 euros par an pour les 2)

CDI 18 ans dans la même boite

Epargne mensuelle par virements automatiques en début de mois 300 euros sur distingo à 1% et 250 sur livret à 0,05%.
Je prends dans le livret pour les vacances, et gros achats

Je n’ai aucun crédit
Je suis locataire 1% patronal
Je ne sais pas si j’en ai trop dit ou pas assez

Je remercie infiniment les personnes qui auront déjà lu jusqu’ici 😊

Mais également toutes celles qui répondront à mes interrogations

Et je vous dis à bientôt, car une fois le choix de la répartition de l’épargne salariale faite, je vais vous solliciterai très certainement pour trouver comment investir mes 100 000 euros. Et là c’est le grooooos flou : Bourse ? Assurance Vie ? achat pour louer ? crédit d’impôts ? autre ? un peu de tout ?

Ce que j’ai compris en plus du mot abondement, c’est qu’il faut diversifier. J’ai bon ?

Mille mercis d’avance
Portez-vous bien

Elfi
 

poam5356

Modérateur
Staff MoneyVox
Bonjour à tous et à toutes
Et voici mon 1er post sur ce forum,
Bonjour, et bienvenue parmi nous.

Je vous sollicite pour comprendre l’investissement mais également avoir des conseils en investissement de votre part.
Vous posez bien trop de questions dans un même post.
Répondre à tout va donner un mélange dont il sera difficile de s'y retrouver.


Pour commencer on va faire simple…
Je viens de toucher ma participation 1 293,47 €, je sais ce n’est pas transcendant, mais comme je dois faire un choix de répartition de cette somme, j’ai bien l’intention de commencer à apprendre à investir en débutant par ça
Ouf, ce sera le plus facile à traiter!

1- Ce que j’ai compris : il y a plus où moins de risque de perdre son argent en fonction de la valeur x/7
Mais le rendement est meilleur sur un 6/7 qu’un 1/7
J’ai bon ?
Oui, mais!
Je regrette cette hiérarchisation des placements qui veut que l'on classe selon le degré de risque en partant du plus risqué vers le moins risqué. Ce qui donne : Les actions sont les plus risquées -> puis les obligations -> et enfin les monétaires.
C'est vrai mais la diversité des produits financiers ne permet pas de les ranger dans 3 catégories.
Il faudrait introduire la notion de durée, la notion d'activité économique, la notion de vieillissement des populations... Bref, une multitude de paramètres qui ont une influence sur les marchés et sur la performance des placements proposés.
Par exemple, le fonds obligataire HSBC EE OBLIGATIONS noté, ou coté 3/7 me paraît aujourd'hui bien plus risqué que les fonds actions cotés 4 ou 6/7.
La raison? Les taux sont au plus bas. Ils ont plus de chance de remonter que de continuer à baisser.
S'ils remontent, alors les fonds obligataires vont baisser.
Par contre, et surtout après le krach récent, les actions ont de bien meilleures perspectives à moyen terme.

2- Ensuite j’ai compris que mon argent sera bloqué un certain nombre d’année en fonction de la valeur : Horizon de placement, mais je peux laisser l’argent plus longtemps
J’ai bon ?
Oui pour la durée estimée pour ne pas perdre sur son investissement.
Mais rien n'empêche de vendre si jamais une hausse soudaine des marchés propulse la valorisation des fonds à des niveaux élevés!
Plus on recule l'échéance pour nos placements boursiers, et plus on a de chance de gagner, et même gagner beaucoup.
On dit toujours qu'il faut mettre en bourse des sommes dont on sait que l'on n'en aura pas besoin avant un bon moment.
Concernant le PEE, les sommes versées sont bloquées 5 ans.
Donc... Pas de sortie avant, sauf quelques cas de déblocage anticipé.
Par contre, des arbitrages peuvent être réalisés à l'intérieur du PEE.
Il faut voir le PEE comme une enveloppe fiscale, exactement comme pour le PEA.
Vous évitez l'IR sur la prime versée sur le PEE, mais vous devez bloquer cet argent pendant 5 ans.
Cependant, à l'intérieur du PEE, vous pouvez faire des mouvements entre les fonds.

3- La différence entre les différents placements : Actions, Obligations, Equilibre, monétaire, responsable (bon là je me doute que mon argent va aller à des société eco responsable ou qui traitent bien leurs employés)
-> Les actions, c'est ce qui fluctue le plus en bourse. Ce sont des parts d'entreprises, exemple Air France, BNP, Carrefour, etc...
Posséder des actions, c'est être proprio d'une petite partie de l'entreprise.
Elles peuvent baisser de 50% en quelques semaines, comme en mars de cette année... Comme elles peuvent en gagner autant.
Il faut toujours se dire que ce que l'on peut gagner, on peut aussi en perdre autant!

-> Les obligations, ce sont des prêts que vous consentez à une entreprise, ou à l'Etat, moyennant un rendement annuel durant toute la durée de vie de l'obligation. Au terme, le capital est remboursé.
On passe pratiquement exclusivement par des fonds mutualisés gérés par des professionnels pour investir dans les obligations.
Le fonds obligataire qui vous est proposé, HSBC EE OBLIGATIONS, est investi dans les obligations souveraines (les obligations consenties aux Etats). Les Etats étant normalement solvables, les taux sont plus faibles que pour les obligations proposées par les entreprises.

-> Monétaire, c'est le taux monétaire au jour le jour.... -0,4% annuel depuis un moment, et sans doute pour de nombreuses années.
Faible taux, même négatif en ce moment, mais aussi un risque inexistant.

Entre les 3, tous les montages sont permis.
Exemple avec HSBC EE EQUILIBRE dont la moitié du portefeuille est investi en actions du Monde entier, et l'autre moitié en produits monétaire et obligataires.
D'où le terme "Equilibre" puisque c'est 50/50.
Evidemment, quand les marchés sont haussier, la partie obligataire va freiner la performance de ce fonds par rapport à un fonds purement actions. L'inverse est aussi tout à fait vrai.


4- La somme en euros affichée … ex : 18,6690 au 26/05/2020 pour le 1er choix, là j’ai rien compris
C'est la valeur liquidative du fonds avec la date de la dernière évaluation.
S'il cote 18,6690€, cela veut dire qu'il faut débourser 18,6690€ pour acheter 1 part de ce fonds.
Souvent la valorisation est mise à jour tous les jours. parfois c'est moins souvent, 1 fois par semaine par exemple.

5- Pour finir, à votre avis comment dois-je répartir cette somme pour gagner le plus d’argent évidement 😊?
A savoir, que je n’ai pas besoin de cette somme à l’horizon 5 ans, que si je la perds tant pis et que ma société n’abonde pas.
Oula... La question à ne pas poser puisque personne ne peut y répondre.
Je dirais qu'il faut éviter le fonds obligataire et le monétaire.
Logiquement, on peut miser sur une hausse des marchés actions ces prochaines années.
Toutefois, vous avez pu voir qu'un événement inattendu (on appelle ça un cygne noir en bourse), le virus chinois pour ne pas le nommer, peut tout chambouler en très peu de temps.
Malgré tout, plus notre horizon de placement est lointain, et plus ces phénomènes, qui sont graves au moment où ils se produisent, deviennent anecdotique sur du long terme.

6- Dois-je prendre des sommes de mon épargne perso pour investir encore plus chez HSBC l’épargne salariale de ma société ?
Non, surtout pas :
-> Trop faible diversité de fonds. Seulement 4 si on enlève le monétaire.
-> Des fonds aux performances médiocres
-> Blocages de votre épargne pendant 5 ans à date du versement des fonds sur le PEE.

7- Quelles sont LES QUESTIONS à se poser quand on veut épargner ?
-> Quels sont mes objectifs.
-> Sur quelle durée je peux épargner cette somme sans avoir à y toucher.
-> Ma motivation... C'est mon argent, est-ce que je suis prêt à y consacrer un minimum de temps pour le faire fructifier au mieux?
Vous verrez, si vous fouillez un peu, comment les gens se font laminer (pour ne pas dire couillonner) en épargne parce qu'ils s'en remettent totalement à des professionnels. Se prendre en main est largement plus lucratif.

8- Auriez-vous des références de livres, de vidéos, de formations pour réussir mon investissement ?
Flute... Non, désolé.. Je parle avec 30 ans d'expérience de la chose!!! Il y a encore 20 ans, il n'y avait pas autant de sources d'informations que maintenant, et souvent on apprenait sur le tas..
Vous verrez, vous apprendrez de vos erreurs!! Aucun bouquin ne vous les fera éviter.
 
Dernière modification:

Surikat14

Contributeur
Je viens de toucher ma participation 1 293,47 €, je sais ce n’est pas transcendant, mais comme je dois faire un choix de répartition de cette somme
A cause de ça :
-> Trop faible diversité de fonds. Seulement 4 si on enlève le monétaire.
-> Des fonds aux performances médiocres
-> Blocages de votre épargne pendant 5 ans à date du versement des fonds sur le PEE.
je me pose la question si vous êtes obligé d'investir cette somme sur votre épargne salariale ?

D'autres solutions d'investissement similaire mais ayant plus de flexibilité et potentiellement plus de rendement sont possible sinon.
 

Elfi

Membre
Un très grand merci @poam5356, c'est super clair, j'ai tout compris et pourtant c'était pas gagné.

Je suis cependant surprise, vous ne recommandez pas de "miser" sur les obligations ?
Il y a donc quand même quelque chose que je ne n'ai pas compris
Si les obligations sont des prêts aux entreprises, aux Etats, et étant donné que les taux vont augmenter (crise du virus chinois, j'ai lu ça mais ... je ne suis vraiment pas la mieux placée ) je serai plus tenter de penser que les obligations vont augmenter
Dans ma tête Taux qui augmentent = Obligations qui augmentent

J'ai tort ?

Suite à vos explications, j'ai donc l'intention de mettre toute ma participation 1 293,47 € en ACTIONS
Je souhaite prendre des risques, je n'ai pas besoin de cet argent avant 5 ans au moins.
J'ai bon ?

Mais j'ai un doute car j'ai lu qu'il fallait diversifier. Pas tous ces oeufs dans le même panier. Mais vu la somme, c'est pas très risqué...

Merci pour votre réponse @Surikat14, et oui ... je suis obligé d'investir cette somme sur mon PEE
Si j'ai bien compris, il y a des événements de vie qui peuvent me permettre de retirer cet argent, mais dans ce cas je devrait payer de l'IR (j'ai appris cet acronyme, et PEE aussi:) )

Je pense ouvrir un PEA, au vu des explications de poam5356 mais je vais créer un autre post ...

Merci infiniment pour vos réponse si professionnelles, je suis impressionnée.
Portez-vous bien

Elfi
 

Elfi

Membre
Taux Marginal d'Imposition. Votre tranche d'imposition ou à combien de % vos revenus sont imposer par l'impot sur le revenu.

Un lien pour le détailler avec un exemple :
https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F1419

Surement mieux expliquer que si je m'y essaie...:ROFLMAO:
Merci pour le lien, je vais potasser ...
Et effectivement j'ai compris, si je suis imposer à 30%, c'est toujours 30% de mon épargne salariale de "pas perdu"

Merci merci
Bonne soirée

Elfi
 

poam5356

Modérateur
Staff MoneyVox
Je suis cependant surprise, vous ne recommandez pas de "miser" sur les obligations ?
Il y a donc quand même quelque chose que je ne n'ai pas compris
Si les obligations sont des prêts aux entreprises, aux Etats, et étant donné que les taux vont augmenter (crise du virus chinois, j'ai lu ça mais ... je ne suis vraiment pas la mieux placée ) je serai plus tenter de penser que les obligations vont augmenter
Dans ma tête Taux qui augmentent = Obligations qui augmentent

J'ai tort ?
Oui.

A son émission, une obligation a une certaine valeur, a une durée de vie, et a un taux de rendement.
Exemple :
1 obligation de 100€ (ce prix s'appelle le nominal), d'une durée de vie de 1 an et qui a un rendement de 5%.
La durée de vie et le taux de rendement sont fixes.
Mais pas sa valeur.
Elle est fixe au départ et sera exactement la même lors du remboursement 1 an plus tard.
Par contre, son cours variera tout au long de son existence.
Cette variation du cours dépendra des mouvements sur les taux d'intérêt.

Oui, je sais, ce n'est pas facile à comprendre.

Exemple :
Mon obligation de 100 euros me sera remboursée dans 1 an et offre un rendement de 5%.
En toute logique, dans 1 an je vais récupérer mon capital de 100€ augmenté des intérêts d'une année, ce qui fera 105€.
Les taux varient tous les jours et les nouvelles obligations sont émises avec les taux en vigueur au moment de leur mise sur le marché.
S'ils montent, 7% par exemple, et que je souhaite vendre mon obligation sans attendre son remboursement, que va-t-il se passer?
Personne n'en voudra puisqu'elle ne rapporte que 5% alors qu'ils peuvent en acquérir qui rapportent maintenant 7%.
Logique, non?
Je vais être obligé de consentir un rabais sur le prix de l'obligation afin que le capital + les intérêts (105€ en tout) que va récupérer mon acheteur dans 1 an lui donnent un rendement total de 7%.
A la louche, si je lui cède mon obligation à 98,14€ :
Il va toucher 105€ dans 1 an. Ce qui lui fait 105 - 98,14€ = 6,86€ de gains.
Le rendement de son placement aura été de (6,86€/98,14€) x 100 = 7%
L'affaire est conclue... J'ai perdu 1,86% sur mon placement.
C'est exactement le même raisonnement si les taux baissent. Dans ce cas là, le cours de l'obligation monte. Elle vaut plus cher que son nominal de 100€

Quand vous investissez sur un fonds obligataire, le gestionnaire doit recalculer tous les jours la valeur totale de son portefeuille qui va ainsi varier selon les mouvements sur les taux.
S'ils baissent, la valorisation du fonds va s'en trouver augmentée.
S'ils montent, c'est l'inverse.
Notre taux étalon, le 10 ans français est à -0,05% ce soir. Le taux allemand est à -0,42%. etc.
On navigue ainsi sur ces niveaux depuis un certain temps.
Il y a plus de chance que ces taux restent sur ces niveaux, variant peu autour du 0.
Une remontée n'est pourtant pas a exclure, surtout avec les déficits qui vont se creuser fortement suite à l'épidémie.
Les Etats ayant besoin d'emprunter de plus en plus, les investisseurs vont leur demander de rémunérer un peu mieux le risque qui augmente au fur et à mesure qui les besoins des Etats augmentent.

Le placement obligataire était formidable à faire il y a 15 ou 20 ans, quand les taux étaient à 8 ou 10%.
Ils ont baissé continuellement depuis pour arriver à 0.
La PV sur un fonds obligataire sur la période est conséquente.
Il reste le pari à faire que les taux vont continuer de baisser, même faiblement.
Dans ce cas là, le fonds obligataire va s'apprécier.
 
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