Epargne enfants : ouvrir un CTO ?

aya

Contributeur
Bonjour à toutes et tous.

Je vous contacte pour vous parler d'un sujet : le CTO pour les enfants.

Actuellement, mon épargne concernant mes enfants (6 et 3 ans) se résume à ces supports :
- Assurances-vie Linxea Spirit à leurs noms (1 chacun) avec 25% sur le fonds ALT2 et 75% sur un tracker Monde ;
- Assurance-vie Linxea Avenir à mon nom : 25% sur le fonds Suravenir Opportunités et 75% sur un tracker Monde ;
- 1 PEL à 2,5%
- 6 lignes en nominatif pur sur la société Air Liquide.

Pourquoi un CTO pour les enfants ?
Comme mon objectif de placement est long terme, je positionne une bonne partie des placements pour mes enfants sur le marché actions. Comme je ne m'y connais pas suffisamment en analyse d'entreprise et que je souhaite diversifier au maximum, j'opte pour un tracker Monde. L'idée est d'ouvrir un CTO à chacun de mes enfants à leur propre nom.

Tous les mois, j'achèterai un ETF World capitalisant pour ne pas payer d'impôts sur les dividendes reçus. A l'inverse d'une assurance-vie avec souvent des frais de transaction de 0,1% sur ETF et des frais de gestion sur UC d'au moins 0,5%, ici je ne paie que l'achat d'ordres boursiers.

A 18 ans, les enfants récupèrent leur CTO et vendent les ETF en passant un ordre de bourse. Les produits tirés de cet investissement sont imposables mais à 18 ou 20 ans, logiquement, les enfants auront peu de revenus.

L'inconvénient par rapport à mon dispositif actuel :
- Aujourd'hui, j'ai ouvert des AV aux noms de mes enfants pour prendre date mais je ne les alimenterai plus jusqu'à leur majorité.
- Aujourd'hui, je me sers de mon assurance-vie Linxea Avenir pour placer de l'épargne à destination de mes enfants. Ce contrat m'appartient et je le gère comme je le veux et je pourrai donner ce que bon me semble à mes enfants, à leur majorité ou plus tard. A l'inverse ils peuvent à 18 ans liquider l'intégralité du CTO.

Qu'en pensez-vous ?

Merci d'avance :)
 

Dwayne72

Contributeur
Qui sait quelle sera la fiscalité au moment de liquider ? Personne mais à aujourd' hui c'est 30% sur les plus values du CTO. L' A.V me semble plus adaptée car pas de frais dans la limite de 4600€ de plus value.
 

poam5356

Modérateur
Staff MoneyVox
J'ai fait ouvrir un CTO chez Air Liquide à chacun de mes petits enfants en fin d'année dernière.
J'ai ensuite fait don, un présent d'usage pour être exact, de quelques unes de mes actions Air Liquide à chacun d'eux.
Je vais les étoffer un peu au fil des années.

Qui sait quelle sera la fiscalité au moment de liquider ? Personne mais à aujourd' hui c'est 30% sur les plus values du CTO. L' A.V me semble plus adaptée car pas de frais dans la limite de 4600€ de plus value.
La fiscalité d'ici là, on verra bien, peu importe d'ailleurs. Si on n'est pas imposable, la fiscalité actuelle n'est pas de 30%, mais des PS.
L'AV n'a pas que des avantages puisqu'il faut compter avec les frais annuels de gestion.
 

Softy

Contributeur régulier
Poam, quand vous dites "j'ai fait ouvrir un CTO chez Air Liquide à mes petits-enfants" c'est juste une façon de parler (car les actions sont détenues en nominatif) ou le CTO est-il vraiment ouvert et géré par Air Liquide ?
 

poam5356

Modérateur
Staff MoneyVox
Le CTO est ouvert, géré par Air Liquide, et fonctionne comme un CTO ouvert chez un courtier (ce que Aya veut faire).
La différence étant que l'on ne peut y mettre qu'un seul titre... Vous vous en doutez!
 

Softy

Contributeur régulier
Ok merci c'est très intéressant, je suppose qu'il n'y a pas de droits de garde et peut-être pas de frais de courtage ?
Cet achat "en direct" est-il possible pour tout le monde ou lié au fait que vous êtes salarié ou ancien salarié Air Liquide ?
Savez-vous si beaucoup d'autres valeurs du Cac 40 ou SBF 120 (hors financières évidemment) peuvent être achetées et gérées directement de cette manière (il me semble que c'est possible pour Total mais je pensais qu'il fallait y travailler) ?
 

aya

Contributeur
Bonsoir,

Pour info @Softy, je possède aussi un CTO chez Air Liquide en co-propriété avec Madame. Nous pourrons faire un présent d'usage à nos enfants à leur majorité par exemple.

Merci @poam5356 et @Dwayne72 pour vos retours.

Je vous partage un tableau que j'ai réalisé où j'ai simulé un investissement identique dans 3 enveloppes :
- un CTO par enfant ;
- une assurance-vie commune sur Linxea Avenir avec 0,6% de frais de gestion sur les UC ;
- une assurance-vie commune sur Linxea Spirit avec 0,5% avec frais de gestion sur les UC.

La simulation ne comprend aucun capital de départ mais des versements annuels de 1800€.
J'ai compté 6% pour la performance d'un ETF World. J'ai aussi compté 0,1% de frais de transaction pour les ETF sur les AV et les frais de courtage pour le CTO.

Conclusion
Au total, l'investissement en CTO est meilleur car il fournit 2600€ supplémentaires que l'AV Linxea Avenir et 2151,92€ de plus que l'AV Linxea Spirit. Le capital atteint avec les 2 CTO au bout de 15 ans est de 48 770,92€ pour un versement mensuel de 150€.
 

poam5356

Modérateur
Staff MoneyVox
Ok merci c'est très intéressant, je suppose qu'il n'y a pas de droits de garde et peut-être pas de frais de courtage ?
Cet achat "en direct" est-il possible pour tout le monde ou lié au fait que vous êtes salarié ou ancien salarié Air Liquide ?
Bonjour,
Pas de droits de garde et 0,1% de courtage + la TTF, sans minima d'achat.
Je n'ai jamais travaillé chez Air Liquide. Toute personne peut y avoir un CTO dès lors qu'elle est actionnaire de l'entreprise. Les titres sont alors forcément inscrits en nominatif pur. A l'origine, il y a un peu plus de 20 ans, je l'ai fait pour bénéficier des avantages que donne le nominatif sur le long terme : la prime de fidélité de 10% sur dividendes et actions gratuites dès 2 ans de détention des titres.

Savez-vous si beaucoup d'autres valeurs du Cac 40 ou SBF 120 (hors financières évidemment) peuvent être achetées et gérées directement de cette manière (il me semble que c'est possible pour Total mais je pensais qu'il fallait y travailler) ?
Le nominatif est une disposition légale. Toutes les entreprises peuvent le proposer, mais toutes ne le font pas parce qu'il y a quand même un coût pour l'entreprise.
Dans une optique de long terme, il peut être intéressant sur quelques entreprises versant un bon dividende et qui proposent la prime des 10% après 2 ans de détention. Air Liquide est, de loin, la plus intéressante sur ce plan là.
 
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