Enquête comparative sur les délais d'encaissement Virement par Internet ?

Torseur 06

Contributeur
Bonjour à tous,

Je viens vous parler d'un sujet qui me turlupine depuis plusieurs années et je suis surpris qu'aucune enquête n'ait été faite sur votre forum de très bonne qualité.
Depuis la loi du 1er Janvier 2012, le montant d'un virement SEPA (Virement Européen inférieur à 50 000 €) est crédité sur le compte bénéficiaire en 1 jour ouvrable à compter de la réception de l'ordre de virement par la banque.
J'ai voulu un petit peu comparer et regarder si les banques respectaient ces délais.
Les délais sont-ils respectés ? Qui fait le délais la banque émettrice ou la banque réceptrice ?

Voilà comment j'ai procédé :

J'ai 3 comptes courants dans 3 banques différentes (CIC Sud Ouest, Caisse d'Epargne Cote d'Azur, Boursorama).
A une date et une heure spécifique j'ai fait des virements entre chacun des comptes courants de 10€ par Internet.
J'ai noté pour chaque banque l'heure et le jour de réception des virements.
Pour avoir l'heure du virement reçu j'ai essayé de me connecter toutes les heures à mes applications bancaires pour essayer de récupérer l'heure exacte du virement (si vous connaissez une application qui notifie l'heure exacte d'un virement reçu je suis preneur...) Du coup l'heure exacte du virement reçu peut être un peu surestimé car dépend de l'heure à laquelle j'ai consulté mes comptes...

Voilà mes résultats pour des virements de 10 € :
"Banque de départ" -> "Banque d'arrivée" ("Jour de départ" à "heure de départ" -> "Jour ouvrable d'arrivée" à "heure d'arrivée")

CIC -> Boursorama (J à 14h00 -> J+1 à 18h00)
CIC -> Boursorama (J à 20h00 -> J+2 à 23h00)
CIC -> Boursorama (J à 20h00 -> J+1 à 21h15)
CIC -> Boursorama (J à 23h30 -> J+1 à 20h00)

CIC -> Caisse d'Epargne (J à 20h00 -> J+1 à 13h30)
CIC -> Caisse d'Epargne (J à 20h00 -> J+1 à 16h13)
CIC -> Caisse d'Epargne (J à 23h30 -> J+1 à 16h52)

Boursorama -> Caisse d'Epargne (J à 20h00 -> J+1 à 14h45)
Boursorama -> Caisse d'Epargne (J à 20h30 -> J+1 à 14h00)
Boursorama -> Caisse d'Epargne (J à 23h30 -> J+2 à 18h35)

Boursorama -> CIC (J à 20h00 -> J+1 à 19h29)
Boursorama -> CIC (J à 20h30 -> J+1 à 23h00)
Boursorama -> CIC (J à 23h30 -> J+2 à 21h00)
Boursorama -> CIC (J à 23h50 -> J+2 à 19h50)

Caisse d'Epargne -> CIC (J à 14h00 -> J+1 à 17h00)
Caisse d'Epargne -> CIC (J à 20h00 -> J+1 à 19h29)
Caisse d'Epargne -> CIC (J à 23h30 -> J+1 à 18h45)

Caisse d'Epargne -> Boursorama (J à 20h00 -> J+1 à 21h15)
Caisse d'Epargne -> Boursorama (J à 23h30 -> J+1 à 20h00)

Conclusion :
Ce que je déduis c'est que c'est la banque réceptrice qui semble faire le délais.
Ce délais est probablement lié au nombre de mises à jour effectués par la banque dans la journée pour mettre à jour les mouvements bancaires du compte.

_ La Caisse d'Epargne semble être une bonne cliente dans le sens où les virements sont encaissés en pleine journée majoritairement en J+1.
_ Boursorama encaisse la plupart du temps à J+1 aussi mais les virements ont l'air d'être mis à jour qu'à partir d'une certaine heure, probablement 18h00 d'après mes relevés.
_ Le CIC encaisse la plupart du temps à J+1 mais 2 fois à J+2. Les virements ont l'air d'être mis à jour qu'à partir d'une certaine heure, probablement 17h00 d'après mes relevés.

Avez vous des idées pour améliorer ce comparatif ? Pouvez vous partager vos délais de virement pour ceux qui en ont la patience ?

Meric de vos retours !!!
 

lebnet

Contributeur
Bonsoir,

Les virements interbancaires sont mis à disposition de la banque réceptrice le jour même de l'émission si ceux-ci sont émis avant une certaine heure (souvent 11-12h).

Après cette certaine heure, le virement ne partira que le lendemain, d'où une majorité de vos résultats en J+1

Les banques mettent à jour la majorité de leurs opérations interbancaires le soir entre 18h et 23h d'où le fait que vous ne voyez apparaître les virements en réception que le soir même.

Réessayez votre batterie de test en faisant les virements le matin, vous verrez que vos temps de réception seront considérablement améliorés.

J'ai un compte courant chez Boursorama, ING Direct, Fortuneo, Hello Bank, Soon, Monabanq et la Banque Postale.
J'ai également eu par le passé un compte courant chez Crédit Agricole du Morbihan et à la BNP Paribas.
Et j'ai aussi un CTO chez Binck et DeGiro.

Je fais tout le temps mes virements le matin pour être certain qu'ils arrivent le plus rapidement possible.

ING direct, Boursorama, Monabanq, Crédit Agricole, Soon : virement avant 11h > réception le soir même vers 18h pour DeGiro, 20h pour ING. 23h pour Bourso, 18-20h pour Monabanq, dans la soirée pour Crédit Agricole. BNP/HelloBank aléatoirement soit le soir même soit J+1. Fortuneo J+1 dans la soirée. Binck J+1 dans l'après-midi.

BNP/HelloB, La Banque Postale, Fortuneo : virement avant 11h > réception le lendemain dans la soirée pour quasiment tous.

Voila pour mon retour. Depuis que je me suis rendu compte qu'un virement effectué le matin arrivait le soir même dans la majorité des cas dans la banque réceptrice, j'effectue mes virements en connaissant les délais auxquels je dois m'attendre.
 

Turbo-057

Contributeur régulier
Au niveau des cycles sur SCT (SEPA) le J c'est jusque 14h après chaque banque se prend "sa marge" c'est pourquoi souvent on parle de 11h/12h pour rester en J mais on peut aller plus loin ... c'est fonction de ce que chaque banque acceptera de fournir a sa clientèle (et selon le type de client)

https://www.ebaclearing.eu/SCT-Features-Functioning-N=928aafd9-1827-492f-9dd3-c52bf18b42da-L=EN.aspx

Processing cycles
STEP2 SCT has five day-time cycles. Cycle 10 allows participants to send files up to 02:00 CET for overnight processing and settlement at 7:30 CET in TARGET2, and to receive incoming payment files by 09:00 CET at the latest. Cycle 11 is an intra-day cycle allowing participants to send files up to 09:00 CET for settlement at 09:45 CET, and to receive incoming payment files by 11:15 CET at the latest. Cycle 12 allows participants to send files up to 11:30 CET for settlement at 12:15 CET, and to receive incoming payment files by 13:45 CET at the latest. Cycle 20 allows participants to send files until 14:00 CET for settlement at 14:45 CET on D, and to receive incoming payment files by 16:15 CET on D at the latest. The fifth intra-day cycle 21 allows participants to send files until 16:00 CET for settlement at 16:20 CET on D, and to receive incoming payment files by 16:45 CET on D at the latest.

In addition to the five day-time cycles, STEP2 SCT offers two optional night-time cycles. Cycle 00 enables participants to send their payments until 21:00 CET, with settlement being completed at 21:40 CET and file delivery ending at 22:40 CET. The second night-time cycle 01 enables participants to send files up to 01:00 CET, with settlement being completed at 02:00 CET and file delivery ending at 03:00 CET.
 

Torseur 06

Contributeur
Merci de vos réponses.

Je vais lancer une série de virement avant 11h la semaine prochaine et j'essaierai de renoter mes résultats.

@ Turbo-057 Lorsque vous dites "c'est fonction de ce que chaque banque acceptera de fournir à sa clientèle". Vous parlez de la banque émettrice ou réceptrice ? Car si la banque émettrice respecte ces engagements pour l'envoi à J si le virement est fait avant 11h00 il se peut que la banque réceptrice qui le reçoit à J ne le recrédite qu'à J+1 ?

D'ailleurs les tests de lebnet le confirment ! Dans un cas c'est la banque émettrice qui bride l'arrivée à J et dans l'autre c'est la banque réceptrice.

Pour mon cas certaines fois les banques transmettent à J+2 les virements ce qui n'est pas techniquement légal !
Après une autre question, qu'est ce qui empêcherait de faire fonctionner les virements sur internet le week end ? Tout est censé être informatisé donc j'ai dû mal à comprendre pourquoi l'Etat/La Banque de France/l'UE ne force pas les banques à effectuer les virements hors jours ouvrables ?
Ce sont probablement des questions bêtes mais je serai curieux de connaitre la réponse.

Je vous remercie par avance !!!
 

ZRR_pigeon

Top contributeur
y'a une difference entre le moment ou vous voyez apparaitre l'argent et sa date de valeur.
par exemple c'est pas rare qu'avec une banque vous ne voyez l'argent apparaitre qu'J+1 alors que le virement est inscrit en compte a J mais le systeme d'information de ebanking n'est pas mis a jour en temps reel...

P.S.: cBanque a fait une grande enquete sur les délais d'apparition des transactions CB, mais pas des virements. c'etait il y a 4-5 mois je crois.
 

Turbo-057

Contributeur régulier
Ca dépend de la politique de chaque banque.
La banque A peut émettre à J+1 et la banque B se prendre une marge de traitement J+1 ce qui vous donne le délai maxi.

Pour le fait de ne pas fonctionner le we, tout simplement car les weeks ends sont "fermés" en euro.
Et ce n'est pas simplement "l'état" qui le fixe. Cela doit se décider en accord "mondial"
En effet toutes les banques de la planète utilise fortement certains réseaux de communication pour s'échanger les ordres.
L'un de ces principal réseau c'est SWIFT
Et il y a des plages de "maintenance" pour les interventions techniques : http://www.swift.com/support/operational_status/stats/adw_schedule.page?adwYear=2015&adwMonth=0

De meme les banques ont aussi besoin de plages pour faire la maintenance et en général seuls les we le permette
Car deja si vous traitez le multidevise avec les décalages horaires, que vous avez plusieurs filiales ou succursales sur la planète (Asie, Amérique, Canada, Europe ...) vous devez déjà faire le tour de l'horloge et avoir les services up 24/24 5/7 si il fallait du full 24/24 365/365 cela nécessiterait encore plus d'investissement.

Après cela serait techniquement possible d'ailleurs en général certaines banques font passer des ordres le we mais on doit respecter les calendriers des jours d'ouvertures par devise. Donc meme en les faisant passer le we ca ne change rien en DV.
 

Turbo-057

Contributeur régulier
Attention le "délai" d'apparition des virements sur son "compte" ou plutot visualisation via un système Webbanking Mobile Banking n'est pas forcément le bon reflet.

En effet au dessus je parlais bien de date valeur.
Certaines banques n'ont pas un système de connexion en temps réel.

Si vous avez un système en temps réels vous avez accès en direct au système de la banque et à vos débit crédit au moment de la consultation.
D'autre banque ont un système central "décorélé" de leur système Web/mobile donc en gros ils ont un serveur pour l'accès web ou mobile qui va chercher les données sur le système central, mais il ne va pas forcément les chercher tout le temps, il peut se mettre à jour en différé avec même pour certaines enseignes des différés de parfois 3 jours.

Il faut donc bien différencier le jour d'affichage du jour de crédit en date valeur (d'ailleurs souvent vous avez date o'pération et date valeur pour bien faire la nuance)
De même pour certaines opérations chèques, blocage, contrôle AML ... l'argent met parfois plusieurs jours voire semaine avant de s'afficher mais la date valeur sera normalement toujours juste. (Mais il est vrai que l'argent n'est pas "disponible")
 

Torseur 06

Contributeur
Je vous remercie de vos réponses ZRR_pigeon et Turbo-057

J'ai donc compris que le week end il y a des maintenances informatiques à effectuer plus ou moins longues en fonction des week end (2, 8, 12 ou 16 heures). Maintenant, j'ai un peu de mal à comprendre en quoi consistent ces maintenances ? N'est il pas possible de réduire les délais de maintenance car j'imagine que tout se fait informatiquement car lorsque l'on parle de maintenance, ce ne sont pas des opérateurs qui touchent à des fils de partout mais plutôt des mises à jours informatiques sur des serveurs... Donc pour moi je trouve encore dommage que des virements lancés un samedi matin ne puissent pas arriver le dimanche...

Après je comprends la nuance entre date d'apparition des fonds et date de valeur. Mais j'ai du mal à comprendre pourquoi les banques tarderaient à faire apparaitre ces fonds sur le compte si la mise à jour de leur système voit le crédit de cette somme.
De la même manière il semble que la Caisse d'Epargne Cote d'Azur dont je suis client ait un système de mise à jour proche du temps réel dans le sens où des virements sont crédités à diverses heures de la journée contrairement aux autres banques (CIC, BOURSORAMA) qui ont l'air de faire des mises à jour que le soir à partir d'une certaine heure.
Il est dommage qu'à l'heure d'aujourd'hui tous les systèmes bancaires ne soient pas calés sur l'instantanée.

De même un autre sujet qui n'a rien à voir mais la règle des quinzaines qui semblent être une exception encore française et historique, il est anormal que les pouvoirs publics ne forcent pas les banques à changer ce système qui n'a plus aucun sens dans le monde informatisé dans lequel nous vivons aujourd'hui.

J'essaie de vous faire un retour cette semaine de mes ordres de virement lancés le matin avant 11h00.

Merci à vous
 
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