ENFIN MA MAISON !!!!! vos avis
- Auteur de la discussion evidence
- Date de début
ZRR_pigeon
Top contributeur
oui, on avait bien senti que c'etait une question rhétorique.
Bonjour,
Le coût du crédit n'est un critère de comparaison fiable que si l'apport personnel et le profil d'amortissement (Durées paliers + montants paliers d'échéances) sont strictement identiques d'une banque à l'autre.......ce qui n'est quasiment jamais le cas.
J'ai déjà eu l'occasion de le dire dans des posts antérieurs; dans le fichier joint je le démontre encore une fois.
Il s'agit d'une comparaison de deux offres théoriques "Banque A / Banque "B" mais, sur les principes, parfaitement plausibles, d'un prêt à échéances constantes et l'autre à paliers d'échéances (comme dans les prêts à échéances lissées).
Le montant du projet est bien entendu identique et supposé être de 120.000€.
Mais la banque "A" demande un apport de 20.000€ alors que la banque "B" se satisfait de seulement 10.000€.
Dans la première le montant du prêt sera donc de 100.000€ alors qu'il devra être de 110.000€ dans la seconde.
Les durées sont indentiques sur 240 mois et les frais de dossier également à 1.000€.
Mais le taux banque "A" est de 4,25% alors que celui de la banque "B" est de 4%.
Les trois critères de comparaison sont :
+ Le coût du crédit (que vous semblez privilégier)
+ Le Taux Effectif Global (TEG)
+ Le Coût du Crédit Corrigé
Ce coût tient compte du manque à gagner en intérêts à un taux moyen supposé de 2% sur toutes les sommes déboursées soit l'apport personnel (***) plus toutes les échéances que vous auriez pu placer.
(***) L'apport personnel est considéré comme un prêt que vous vous faites à vous même au taux de l'épargne = 2%.
=> Si vous vous basez sur le seul coût du crédit vous choisirez la banque "A" puisque ce coût (= total intérêts + frais de dossier) est de 49.616,27€ alors qu'il s'lève à 52.197,00€ dans la banque "B".
=> Mais si vous regardez les deux autres critères vous choisirez au contraire la banque "B" car :
+ TEG = 3,9995% au lieu de 4,3669%
Et
+ Coût du Crédit Corrigé = 92.301,84€ au lieu de 93.272,68€.
Je vous le répète, le Coût du Crédit (simple) peut être trompeur et s'avère souvent être le plus mauvas des critères de comparaison.
A mon avis c'est le Coût Corrigé du Crédit qui est le plus pertinent mais comme il ne s'agit pas d'un critère réglementaire, les banques ne le calculent pas (le connaissent-elles seulement ???); il faut donc le calculer soit même.
Faute de mieux le TEG semble donc à privilégier au coût du crédit simple.
Mais alors l'on tombe sur un autre problème.
En effet les banques ont l'obligation d'indiquer le Coût du Crédit (simple) et le TEG.
Mais ce calcul se fait prêt par prêt.
Dès lors quand il n'y a qu'un seul crédit (comme dans l'exemple joint) la comparaison sur le TEG est facile.
Mais comme dans la pratique il n'y a quasiment jamais un seul credit dans un plan de financement (PTZ + EL + emboîté + lisseur), ce qui serait pertinent serait l'indication d'un "Taux Effectif Global d'ensemble" = tous prêts confondus.
Or comme nos "très futés" législateurs ne l'on pas prévu, les banques ne le calculent pas, ce qui, pour l'emprunteur/acquéreur lambda, le met dans la totale impossibilité de faire des comparaisons pertinentes.
Cordialement,
Le coût du crédit n'est un critère de comparaison fiable que si l'apport personnel et le profil d'amortissement (Durées paliers + montants paliers d'échéances) sont strictement identiques d'une banque à l'autre.......ce qui n'est quasiment jamais le cas.
J'ai déjà eu l'occasion de le dire dans des posts antérieurs; dans le fichier joint je le démontre encore une fois.
Il s'agit d'une comparaison de deux offres théoriques "Banque A / Banque "B" mais, sur les principes, parfaitement plausibles, d'un prêt à échéances constantes et l'autre à paliers d'échéances (comme dans les prêts à échéances lissées).
Le montant du projet est bien entendu identique et supposé être de 120.000€.
Mais la banque "A" demande un apport de 20.000€ alors que la banque "B" se satisfait de seulement 10.000€.
Dans la première le montant du prêt sera donc de 100.000€ alors qu'il devra être de 110.000€ dans la seconde.
Les durées sont indentiques sur 240 mois et les frais de dossier également à 1.000€.
Mais le taux banque "A" est de 4,25% alors que celui de la banque "B" est de 4%.
Les trois critères de comparaison sont :
+ Le coût du crédit (que vous semblez privilégier)
+ Le Taux Effectif Global (TEG)
+ Le Coût du Crédit Corrigé
Ce coût tient compte du manque à gagner en intérêts à un taux moyen supposé de 2% sur toutes les sommes déboursées soit l'apport personnel (***) plus toutes les échéances que vous auriez pu placer.
(***) L'apport personnel est considéré comme un prêt que vous vous faites à vous même au taux de l'épargne = 2%.
=> Si vous vous basez sur le seul coût du crédit vous choisirez la banque "A" puisque ce coût (= total intérêts + frais de dossier) est de 49.616,27€ alors qu'il s'lève à 52.197,00€ dans la banque "B".
=> Mais si vous regardez les deux autres critères vous choisirez au contraire la banque "B" car :
+ TEG = 3,9995% au lieu de 4,3669%
Et
+ Coût du Crédit Corrigé = 92.301,84€ au lieu de 93.272,68€.
Je vous le répète, le Coût du Crédit (simple) peut être trompeur et s'avère souvent être le plus mauvas des critères de comparaison.
A mon avis c'est le Coût Corrigé du Crédit qui est le plus pertinent mais comme il ne s'agit pas d'un critère réglementaire, les banques ne le calculent pas (le connaissent-elles seulement ???); il faut donc le calculer soit même.
Faute de mieux le TEG semble donc à privilégier au coût du crédit simple.
Mais alors l'on tombe sur un autre problème.
En effet les banques ont l'obligation d'indiquer le Coût du Crédit (simple) et le TEG.
Mais ce calcul se fait prêt par prêt.
Dès lors quand il n'y a qu'un seul crédit (comme dans l'exemple joint) la comparaison sur le TEG est facile.
Mais comme dans la pratique il n'y a quasiment jamais un seul credit dans un plan de financement (PTZ + EL + emboîté + lisseur), ce qui serait pertinent serait l'indication d'un "Taux Effectif Global d'ensemble" = tous prêts confondus.
Or comme nos "très futés" législateurs ne l'on pas prévu, les banques ne le calculent pas, ce qui, pour l'emprunteur/acquéreur lambda, le met dans la totale impossibilité de faire des comparaisons pertinentes.
Cordialement,
oui Aristide cout corrigé ...tout a fait !
de toute maniere je vous joindrai une fois les simulations en ma possession mes simulations faites par les banques et vous me donnerait svp votre avis ...
oui j entendais par là cout corrigé je le sais vous l aviez dit .j avais retenu cette fois ci mais mal exprimée
merci
de toute maniere je vous joindrai une fois les simulations en ma possession mes simulations faites par les banques et vous me donnerait svp votre avis ...
oui j entendais par là cout corrigé je le sais vous l aviez dit .j avais retenu cette fois ci mais mal exprimée
merci
Dites Aristide ce dont vous parlé le cout corrige du credit en genral les conseillers le savent cela ??? certes vous dites que certains ne savent pas le calculer mais sont ils au courant ?
A chaque fois quej ai rdv ils me dient ce qui importe c est de comparer le cout du credit....... moi je leur demande sil le TEG est bien ecrit sur la simu( je viens d avoir une simulation au tlephone a l instant) ben on me dit pas important cela !! ???
nb : c est le directeur d agence dune banque qui vient de me dire cela . c est n a rien y comprendre
A chaque fois quej ai rdv ils me dient ce qui importe c est de comparer le cout du credit....... moi je leur demande sil le TEG est bien ecrit sur la simu( je viens d avoir une simulation au tlephone a l instant) ben on me dit pas important cela !! ???
nb : c est le directeur d agence dune banque qui vient de me dire cela . c est n a rien y comprendre
Bonjour,
Le Blog « Comparer Offres de prêts : TEG, coût crédit....ou autres »
https://blog.cbanque.com/aristide/6...out-credit-ou-autres-parametres-1-ere-partie/)
https://blog.cbanque.com/aristide/5...t-credit-ou-autres-parametres-seconde-partie/)
https://blog.cbanque.com/aristide/4...out-credit-ou-autres-parametres-3-eme-partie/)
https://blog.cbanque.com/aristide/1...g-cout-credit-ou-autres-parametres-4e-partie/)
Ce critère - non prévu par la réglementation - est sorti tout droit de ma réflexion/imagination car bien que "moins mal" que le coût du crédit simple, le TEG n'est pas non plus - à mon humble avis - la panacée.
Cordialement,
Oh ! très probablement NON.......à moins qu'ils aient lu mon blog...!!!...???
Le Blog « Comparer Offres de prêts : TEG, coût crédit....ou autres »
https://blog.cbanque.com/aristide/6...out-credit-ou-autres-parametres-1-ere-partie/)
https://blog.cbanque.com/aristide/5...t-credit-ou-autres-parametres-seconde-partie/)
https://blog.cbanque.com/aristide/4...out-credit-ou-autres-parametres-3-eme-partie/)
https://blog.cbanque.com/aristide/1...g-cout-credit-ou-autres-parametres-4e-partie/)
Ce critère - non prévu par la réglementation - est sorti tout droit de ma réflexion/imagination car bien que "moins mal" que le coût du crédit simple, le TEG n'est pas non plus - à mon humble avis - la panacée.
Ceux qui auraient la curiosité de lire mon blog...oui ?
Ce sont des "vendeurs de soupe" pas des banquiers et encore moins des financiers !
Cf ci-dessus
Cordialement,
ZRR_pigeon
Top contributeur
heureusement que ce n'est pas moi qui dit cela..on irait dire que je fais de la médisance...
toujours est-il que je suis a 300% d'accord ..
Bonjour,
Oui, mais soyons bien clairs.
Ce jugement de valeur (que j'assume) ne concerne que ceux qui - par incompétence en cette matière financière assez pointue - racontent n'importe quoi à leurs clients l'essentiel pour eux étant, par une réponse "pirouette" (qu'ils ont appris dans les séminaires de traitement des objections) de vendre un produit de plus ou de conclure un contrat supplémentaire.
Le bon conseil au consommateur/emprunteur/client étant alors relégué en nième position.
Or vous savez bien qu'en toutes règles générales il y a des exceptions de même que l'exception ne fait pas la règle.
Cdt
Oui, mais soyons bien clairs.
Ce jugement de valeur (que j'assume) ne concerne que ceux qui - par incompétence en cette matière financière assez pointue - racontent n'importe quoi à leurs clients l'essentiel pour eux étant, par une réponse "pirouette" (qu'ils ont appris dans les séminaires de traitement des objections) de vendre un produit de plus ou de conclure un contrat supplémentaire.
Le bon conseil au consommateur/emprunteur/client étant alors relégué en nième position.
Or vous savez bien qu'en toutes règles générales il y a des exceptions de même que l'exception ne fait pas la règle.
Cdt
Dernière modification:
Actualités les plus consultées
Voir
Immobilier : ces départements où les prix des maisons à la campagne ont explosé en un an
Crédit immobilier, assurance vie, droit au compte... Ce qui change pour vos finances au 1er juin
Qui se cache derrière les arnaques aux crédits sur internet ?
Impôts 2022 : les subtilités pour déclarer sa pension de retraite
La Banque Postale : Sept mois après la mort de ses parents, il ne parvient pas à toucher son héritage
Impôts 2022 : ce coup de pouce du fisc pour vous éviter de perdre 138 euros