En attente de réponse SACCEF ?! vos avis ?

jessiboop

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Bonsoir à tous
nous sommes en pleines démarches pour acheter notre première maison.
nous avons signé un compromis de vente le 21 juin dernier. Nous avons lancé la procédure avec notre courtier aussitôt qui nous a fait une proposition jeudi dernier avec la caisse d'épargne.
taux intéressant, etc cette propo nous convient. La caisse d'épargne m'a appelé ce matin pour prendre rdv ensemble pour signer la demande de prêt. La conseillère est confiante mais notre propo est sous réserve d'acceptation du dossier par la saccef.
2 choses gênent la banquière que j'ai eu au tel, mais elles pensent qu'en les expliquant ça passera.
Sur les relevé bancaires nous avons une commission d'intervention en mars de 17.50€ (je suis partie en voyage d'affaires avec mon boulot et j'ai du avancer tous les frais. le temps d’être remboursée j'ai été à découvert 2 jours). Du coup elle me demande mon relevé de juin mais j'ai aussi une petite commission d’intervention de 8.75€ (j'ai changé de boulot et je suis payée que le 12 du mois, mes prélèvements étant tous avant j'ai eu une journée de découvert). Voici la première chose qui gène ma banquière. N'ayant un découvert autorisé de seulement 200€ elle m'a dit que cela pourra se justifier normalement car généralement les gens ont un découvert autorisé plus élevé.
La deuxième chose qui la gène c'est que nous avons un loyer de 570€ actuellement et que les mensualités du crédit seront de 800€ environ. Nous n'avons jamais mis 230€ de cote chaque mois. Mais je n'ai aucun doute que ça le fera. C'est juste que notre projet immobilier ne devait avoir lieu que l'année prochaine mais nous sommes tombés sur un coup coeur. Nous nous sommes mariés l'année dernière et avions mis beaucoup d'argent de cote à cette époque mais il est vrai que depuis 1 an nous profitons et n'épargnons pas beaucoup. Personnellement je sais que ça le fera largement, mais le banquier c'est autre chose ! ;) En plus je viens de commencer un job de commercial dans une chaine de télévision et d'ici les prochains je vais recevoir mes premières commissions et mes salaires vont largement augmenter.

Voici notre situation
CDI tous les 2 mon mari est fonctionnaire
2700€ de salaire au total
épargne de 3000€ (dont un PEL à 1900€)mais que nous gardons de coté car le courtier nous a dit que cela ne changerait rien dans les démarches d'ajouter cette sommes comme apport.
Nous faisons un crédit de 152 000€ sur 25 ans, mensualité prévu de 810€ avec assurance. L'endettement est prévu à 30% avec cette offre.

Ma question : pensez vous que la SACCEF va suivre malgré les 2 interrogations de la banquière? pensez vous que nous allons avoir notre accord de crédit ?(la condition suspensive s’arrête le 27 juillet...)
La banquière a dit "je ne peux rien vous assurer, mais on va faire tout notre possible, je crois en votre dossier et je le soutiens"
malgré tout je doute, et les semaines sont très très longues à chaque fois dans l'attente des réponses....
J'espère qu'à cause de 2 petites commissions d'intervention tout cela ne va pas nous passer sous le nez car ce serait notre reve qui s'écroulerait.
Désolée pour ce message assez long,

Dans l'attente de vos conseils d'expert
Merci d'avance
Jessica
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

2 choses gênent la banquière que j'ai eu au tel, mais elles pensent qu'en les expliquant ça passera.
Sur les relevé bancaires nous avons une commission d'intervention en mars de 17.50€ (je suis partie en voyage d'affaires avec mon boulot et j'ai du avancer tous les frais. le temps d’être remboursée j'ai été à découvert 2 jours).

Du coup elle me demande mon relevé de juin mais j'ai aussi une petite commission d’intervention de 8.75€ (j'ai changé de boulot et je suis payée que le 12 du mois, mes prélèvements étant tous avant j'ai eu une journée de découvert). Voici la première chose qui gène ma banquière.
Je ne connais pas précisément la façon de faire de la SACCEF mais, effectivement, si dans une une analyse objective de votre dossier il n'y a que ces deux petits incidents, moyennant des explications claires, ce ne semble pas être un motif de refus de cautionnement.

La deuxième chose qui la gène c'est que nous avons un loyer de 570€ actuellement et que les mensualités du crédit seront de 800€ environ. Nous n'avons jamais mis 230€ de cote chaque mois.

Ajouté au fait que vous ne mettez quasiment pas d'apport personnel, ceci me semble plus gênant.
Mais ce n'est que mon sentiment étant rappelé que je ne connais pas les manières de raisonner de cet Organisme.

épargne de 3000€ (dont un PEL à 1900€)mais que nous gardons de coté car le courtier nous a dit que cela ne changerait rien dans les démarches d'ajouter cette sommes comme apport.

Je ne partage pas l'avis de votre courtier même si 3.000€ sur 152.000€ ne représentent quà peine 2% du projet (La "norme" serait plutôt 10%)

Par contre le prêt au titre du PEL n'aurait aucun intérêt.

Nous faisons un crédit de 152 000€ sur 25 ans, mensualité prévu de 810€ avec assurance. L'endettement est prévu à 30% avec cette offre.

Ni votre courtier (comme la plupart d'ailleurs) ni votre banquière ne semblent "se décarcasser" pour vous bâtir un plan de financement optimisé qui vous ferait économiser une somme significative sur le coût du crédit.

Avec cet objectif et à toutes fins utiles je vous suggère de voir :

Comment réduire le coût du crédit avec un montage en échéances lissées ?
https://blog.cbanque.com/aristide/8...-credit-avec-un-montage-en-echeances-lissees/

Cdt
 

Capach

Contributeur régulier
La saccef est un organisme de cautionnement qui a une lecture du risque assez précise. La lecture des relevés de compte est tout à fait primordiale car elle démontre votre manière d'appréhender votre budget. Outre la qualité du dossier (durée, apport, etc), c'est le saut de charge que la saccef regarde en premier.

Vous gagnez 2700€ et vous avez un loyer de 570€, votre reste-à-vivre est donc de 2 130€. Cela dépend de l'endroit où vous vivez mais ce R.A.V. est considérable pour deux personnes. Votre nouvelle mensualité est plus élevée de 230€ mais il y a aura la taxe foncière, les réparations qu'un propriétaire a à sa charge, etc. Or, vous n'avez aucune habitude d'épargne et le peu d'argent que vous avez à coté est limité.

Les commissions d'interventions peuvent aussi être perçus comme :
-> je vais avoir de grosses dépenses mais je n'ai pas prévenu mon banquier,
-> je n'ai pas fait attention à compenser par un virement de mon épargne.

... et que 25 ans est une durée longue, la plupart des sociétés de cautionnement se désengagent et que le banquier sait parfaitement malgré tout ce que vous lui direz que les habitudes de vies et de consommations sont les plus dures à changer, il est très difficile de diminuer son train de vie.
 

moietmoi

Top contributeur
Bonjour,
.......j'ai changé de boulot et je suis.....
En plus je viens de commencer un job de commercial

ce changement est il récent? aviez vous informé la banque? êtes vous bien sorti de votre période d'essai? ou bien la bqnaue le découvre à l occasion de la fourniture du relevé supplémentaire?
 

lara76

Membre
Bonjour, j'aimerai vous exposer mon angoisse. Voila nous aimerions construire une maison , n'attendons plus que l'accord de la caution pour signer. On n'avais deja un 1ere accord mais nous demandons 15 000 euros de plus ( pret patronale à 1 pourcent que nous devions avoir mais laissons tomber). Nous avons eu un segond accord du banquier et des assurances et attendons celui de la caution . Entre temps baisse des taux ce qui devait etre 10 euros de plus de mensualité par mois ce transforme en 1 euros de plus . Nous payons 761.5 euros de loyer par mois actuellelment et la mensualité serait de 925 apres . Nous epargnons 155 euros par mois. En plus on n'ai en periode de vacance et la caution mais plus de temps que la premiere fois pour repondre mon banquier dit que c'est normal mais je stresse. Est ce que vous pensez que pour 1 euros de plus ( si mon banquier s'est pas tromper ) ils peuvent nous refuser le dossier ? Merci d'avance
 
U

user28029

Bonjour, j'aimerai vous exposer mon angoisse. Voila nous aimerions construire une maison , n'attendons plus que l'accord de la caution pour signer. On n'avais deja un 1ere accord mais nous demandons 15 000 euros de plus ( pret patronale à 1 pourcent que nous devions avoir mais laissons tomber). Nous avons eu un segond accord du banquier et des assurances et attendons celui de la caution . Entre temps baisse des taux ce qui devait etre 10 euros de plus de mensualité par mois ce transforme en 1 euros de plus . Nous payons 761.5 euros de loyer par mois actuellelment et la mensualité serait de 925 apres . Nous epargnons 155 euros par mois. En plus on n'ai en periode de vacance et la caution mais plus de temps que la premiere fois pour repondre mon banquier dit que c'est normal mais je stresse. Est ce que vous pensez que pour 1 euros de plus ( si mon banquier s'est pas tromper ) ils peuvent nous refuser le dossier ? Merci d'avance

A partir du moment où un dossier est à l'étude c'est que la réponse peut être positive ou négative (sinon il n'y aurait pas besoin de l'étudier) donc oui le dossier peut être refusé mais compte tenu de ce que vous avancez c'est a priori très très peu probable.
 

lara76

Membre
C'est ce que mon banquier nous a dit il est confiant mais je sais aussique la caution est un organisme sensible et je me dis que pour 1€ de plus sa peut coincé en plus ils mettent du temps pour répondre mon banquier me dit que c'est les vacances et que c'est normal mais je doute un peu
 

lara76

Membre
ha ok. Bon bein je vais attendre la banques réouvre demain je vais essayer de patienter dans le calme . Pas chose simple.
 
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