Différence de calcul entre CASDEN et Meilleurtaux

Tux

Membre
Bonjour,

Nous devons emprunter 92 881 €.

À la CASDEN, le taux proposé par le simulateur est 0,51%, avec une assurance 200% à 0,79%.
Sur 12 ans, cela donne une mensualité de 696,56 €.

Je teste ces données sur https://www.meilleurtaux.com/credit...immobilier/votre-tableau-d-amortissement.html et j'obtiens 726,23 €.

Comment expliquer cette différence, ce n'est pas rien tout de même, 30 euros pendant 144 mois.

Qui dit vrai ?

Merci de vos éclairages
 

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Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Les deux calculs sont exacts mais c'est la méthode de calcul qui diffère.

Si l'on calcule une échéance constante qui amorti un prêt de 92.881€ au taux de 0,51% en 144 mois avec une assurance à 0,79% sur capital initial l'on trouve bien 726,23€

Mais à la CASDEN vous pouvez voir ( en bas et à gauche du tableau) qu'il est annoncé "Un coût moyen de l'assurance emprunteur"ce qui laisse penser que cette assurance est calculée non pas sur le capital initial comme ci-dessus mais sur le capital restant dû.

Le total intérêts 2.935€ + assurances 4.489,14€ + capital emprunté 92.881€ = 100.305,14€
=> 100.305,14€ / 144 = 696,56€
L'on peut même en déduire que l'assurance est calculée sur le capital restant dû dans la technique "in"; c'est à dire que l'échéance ci-dessus est calculée avec un taux de crédit de 0,51% auquel on ajoute directement le taux de l'assurance.

=> Un échéance de 696,56€ pour 92.881€ en 144 mois donne un "taux assurances comprises" de 1,29%.
=> Le taux de l'assurance est donc de 1,29% - 0,51% = 0,78% (aux arrondis près)

Cdt
 
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Tux

Membre
OK je crois comprendre.
Du coup, si je prends le crédit à la CASDEN, sur la base de cette simulation, je paierai bien 696,56 € / mois ?
C'est préférable à 726,33 €, sur la même durée.
 

Aristide

Top contributeur
La différence provient des assurances; c'est le même taux mais avec une base de calcul différente.

La CASDEN semble moins chère en regardant les seules mensualités; soit.

Mais, d'une part, je vous suggère cependant de comparer avec les autres frais (dossier + garantie + parts sociales)

D'autre par, concernant les assurances les taux/coûts ne sont comparables que si les contreparties couvertes sont identiques ou - au minimum - comparables.

Cdt
 

Tux

Membre
Oui, je vais comparer avec ma banque principale déjà, et avec d'autres dès que le compromis de vente sera signé et qu'on aura les montants exacts (frais de mutation).
À la CASDEN il y a 450 € de dossier et des parts sociales, mais la caution est gratuite. Je n'ai pas compris si les 450€ étaient à régler à part, ou s'ils s'ajoutaient au montant emprunté.
 

Aristide

Top contributeur
C'est en plus sinon je n'aurais pas pu retomber sur l'échéance exacte.

Par ailleurs si vous n'avez :

+ Qu'un seul prêt dans votre plan de financement
+ Montant égal d'une banque à l'autre
+ Même durée
+ Même apport personnel (qui est un prêt que vous vous consentez à vous même au taux de votre épargne)
+ Pas d'assurances facultatives.

=> Le TAEG pourrait - si toute ces conditions sont remplies - vous orienter directement vers le meilleur choix.

Cdt
 

baboune

Modérateur
Staff MoneyVox
Du coup, si je prends le crédit à la CASDEN, sur la base de cette simulation, je paierai bien 696,56 € / mois ?
C'est préférable à 726,33 €, sur la même durée.
Bonjour,
c'est un des pièges de ce système d'assurances intégrée:
le taux d'assurance annoncée est sur capital restant du et lorsque vous avez rentré les données dans le simulateur vous avez de ce fait indiqué 0.79 % en taux d'assurance alors que pour des emprunteurs de - de 30 ans par exemple vous pouviez avoir des taux à 0.08 % par emprunteur, et là la différence n'est plus significative.
de plus le 0.79% est le TAEA et pas le taux réel de calcul.

et comme l'assurance est intégrée dans la mensualité CASDEN les échéances des premières années sont beaucoup plus lourdes et ralentissent l'amortissement du prêt.
il faut vraiment allez jusqu'au bout du prêt pour avoir un gain annoncé avec ce système.

Cdt
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Pour confirmer et matérialiser ce que dit baboune;), ci-joint, dans le détail, la comparaison des deux tableaux d'amortissements.

NB) - Cette démonstration ne porte que sur la méthode de calcul des primes assurances et intérêts avec l'impact qui en résulte sur la vitesse des amortissements et du capital restant dû.

Cependant il faut aussi remarquer que le total "Intérêts + Assurances" fait 11.696,50€ avec Meilleurtaux alors qu'il ne fait que 7.428,62€ chez CASDEN

Il va sans dire que la comparaison "tous frais annexes compris" reste nécessaire.

A toutes fins utiles

Cdt
 

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Aristide

Top contributeur
Edit:

En complément d'analyse, ci-joint comparatif Excel des deux tableaux d'amortissements Meilleurtaux et CASDEN ci-dessus avec l'hypothèse d'un remboursement anticipé.

Il en ressort que :
+ Jusqu'au 73ème mois la proposition CASDEN est financièrement défavorable = surcoût de 7€ après paiement de la 73ème échéance.
+ Qu'à partir du 74ème mois la proposition CASDEN est financièrement plus favorable = gain de 22,85€ après paiement de la 74ème échéance.

=> Toujours frais annexes non pris en compte.

A toutes fins utiles.

Cdt
 

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baboune

Modérateur
Staff MoneyVox
petite précision:
le taux d'assurance à 0.79 % ne peut concerner que le prêt CASDEN
en effet sur une assurance à cotisation sur capital emprunté comme calculé sur meilleurtaux le taux de l'assurance serait bien moins élevé
exemple: environ 0.08 par personne soit 0.16 % pour un couple de moins de 30 ans et de 0.10 % par personne pour un couple de 30 à 35 ans.
avec une hypothèse à 0.20% le coût de l'assurance est bien moins élevé avec 6576 € de moins que les 8805 € indiqués au tableau meilleur taux.
de ce fait avec une assurance à 0.20 % le prêt avec assurance à prime fixe est plus favorable.

le tout maintenant étant de connaitre l'âge de nos deux emprunteurs ....

Cdt
 
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