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Demande conseils placement suite héritage 100000€

Miss_Flamme

Nouveau membre
Bonjour à tous,

J'aurai besoin de conseils, je viens de toucher prés de 100k€ suite à un héritage (mes deux parents sont décédés à moins de 2 ans d'intervalle) et les successions viennent enfin de se terminer.

Se pose la question de où placer cet argent.

Je lis ce forum depuis quelques semaines en sous marin, c'est maintenant à mon tour de demander les conseils éclairé de la communauté moneyVox.

Quelques infos importantes sur ma situation :
J'ai bientôt 40 ans, aucune AV ni PEA à ce jour.
PEL de 2002 : 10k€
PEE : 8k€ (Pour le moment bloqué jusqu'en 2023 pour une partie)
PER entreprise 7k€
Livret A : 3k€ (qui va augmenter d'environ 3k€ d'ici la fin de l'année avec mon 13eme et 14eme mois)
Je suis mariée et mon mari a 45 ans.
Il a également un PEE et PER entreprise avec les mêmes montants que moi.
PEL de 2016 avec 2k€ (il verse 45€/mois)
PERP : 5k€

Je précise qu'actuellement nous n'avons aucun loyer à payer car mon mari est gardien logé. Il pense continuer ce boulot jusqu'à la retraite si il peut physiquement.

Nous venons de terminer de payer notre voiture, le prêt est fini depuis mars dernier.

Nous avons deux enfants de 9 et 6 ans. Pas de projet d'avoir un autre enfant.
TMI 11%
Nos salaires nets mensuels sont de 1800€ pour moi (sur 14 mois) et 1100€ pour mon mari (sur 13 mois).
Nos enfants ont chacun un livret A avec 1k€ et j'ai également un compte à leur nom où je verse 20€/mois pour chacun. Ils ont 1k€ chacun dessus également.

Nous pensons acheter une maison mais pour notre retraite donc d'ici 20 ans au minimum environ pour mon mari ce qui nous laisse le temps d'avoir une bonne somme et acheter sans crédit. Car aujourd'hui un achat serait en résidence secondaire, peu intéressant entre tous les impôts qu'on va avoir à payer dessus, pas d'aide pour l'achat et enfin impossibilité de débloquer nos épargnes salariale ni son PERP par exemple.
À moins de pouvoir trouver une façon de déclarer cet achat comme RP.

Donc le mieux est je pense de rester logés et mettre de l argent de côté tous les mois. Étant donné que nous avons pu vivre vraiment tranquillement avec ce prêt de 360€ je pensais mettre en place une épargne mensuelle de 400€ sans diminuer notre niveau de vie actuel.
La question étant... versée sur quel support?

J'ai rendez vous le 4 août avec mon banquier (qui m'a appelé dès que j'ai reçu le virement du notaire en se frottant les mains bien sûr...) Je ne pense pas qu'une banque physique classique aura des placements intéressants et compétitifs à proposer mais bon je vais quand même discuter avec lui ne serait-ce que pour le virement mensuel de 400€ à mettre en place.

Je précise également que je travaille dans l'immobilier social et jai évidemment envisagé d'acheter un bien pour le louer mais le problème étant que j'ai une vision déformée du marché et étant poisseuse de nature le risque de tomber sur un mauvais payeur ou pire me semble trop grand (quelqu'un qui va rendre la location insalubre...) donc je l'envisage même pas, beaucoup d'effort pour à mon sens une rentabilité pas si intéressante et absolument pas garantie.

Je suis complètement néophyte et je ne me suis jamais intéressée à la finance. J'avoue que je ne pensais pas hériter de mes parents donc je n'ai pas anticipé du tout.
Si j'avais su, j'aurai repoussé le mariage et j'aurai pu acheter une RP avec l'héritage en apport. Mais bon avec des si... on refait le monde!

Je pense qu'il est urgent d'ouvrir une ou plusieurs AV. Je pense opter pour linxea spirit 2 et j'hésite entre Nalo et Yomoni.
Je pense qu'au vu du fait qu'on a pas de projet d'achat dans un futur proche et pas besoin de la somme avant au moins 10 à 15 ans est ce qu'une/plusieurs SCPI est une bonne idée ? Quel type ?
Est ce que la SCPI au sein de l'AV est plus intéressante pour nous?

Est ce que cela ne viendrait pas augmenter notre imposition? (Je suis novice désolée pour les questions qui peuvent paraître bêtes)

Il est clair que nous n'avons pas de projet à court terme avec cette somme donc la placer sur 10 à 15 ans est tout à fait envisageable.

Je suis d'un naturel assez prudent et n'aime pas particulièrement les risques mais je me dis qu'un PEA avec 5k€ serait une bonne idée et je pourrai vivre avec le risque de perte si je sécurise le reste. Les placer sur des ETF world ? Je laisse vivre et on verra bien si à la fin il y a quelque chose mais je n'ai pas envie d'arbitrer ou de m'y investir particulièrement. Ce serait pour diversifier et puis vu que je compte pas sur la somme.

L'épargne mensuelle de 400€ serait elle à verser sur l'AV ? Reste à décider le % d'UC et de fond euros.
J'attends également de pouvoir débloquer le fonds actuellement du PEE (pour l'abondement qui est intéressant, il est 1300€). Ce qui nous permettra de placer environ 2000€ chacun en plus de cette épargne mensuelle (on bosse dans la même boite) par an.

Nous n'avons pas de compte joint (choix personnel) on s'est réparti les différents frais mensuels en fonction de nos niveaux de salaires. Je gère un peu mieux les comptes que mon mari.
Lui il suit pas au cours du mois et il arrive souvent que quand je lui demande si tout va bien il me réponde qu'il n'en sait rien et qu'il n'a pas regardé. Mais c'est sa gestion à lui donc tant qu'il n'est pas à découvert tout va bien.

Le prêt de la voiture était pris sur mon compte, je pense donc mettre en place l'épargne de 400€ sur mon salaire mensuel.

Je me dis que les livrets A et les deux comptes ouverts de mon côté pour les enfants ne rapportent rien et qu'il serait peut être plus intéressant de leur ouvrir une AV chacun et mettre les 20€ mensuel dessus (en attendant de voir pour augmenter les versements en fonction de l'évolution de nos moyens). Ils auraient une AV de 2k€ pour demarrer et 9 et 12 ans comme horizon pour leur constituer une petite épargne. Et des AV qui auraient les 8 ans de maturité fiscalement d'ici là ce pourrait être intéressant pour eux quand il démarreront dans la vie active.

Je pense fermer les comptes que j'ai ouvert pour eux au sein de ma banque et laisser les livret A existants à la banque de mon mari car mes beaux parents y font de temps de temps des virements (anniversaire et noël).

Concernant Le PEL de mon mari, le mieux est-il de le fermer et de mettre ces fonds sur un autre support?

Enfin, il reste une maison à vendre (celle de mes parents estimé à 90k€) si on arrive à la vendre à ce prix me restera 30k€ à placer (nous sommes 3 héritiers). Aucune idée d'où placer ces fonds? Rajouter sur l'AV fonds euros pour sécuriser ?

Que pensez vous de ces quelques pistes au vu de notre situation actuelle et notre projet ?

Si vous avez des questions n'hésitez pas j'ai essayé d'indiquer le plus d'informations mais j'en ai peut être oublié.

Merci de vos retours et conseils.
 

Sm1le22

Contributeur régulier
Je pense qu'au vu du fait qu'on a pas de projet d'achat dans un futur proche et pas besoin de la somme avant au moins 10 à 15 ans est ce qu'une/plusieurs SCPI est une bonne idée ? Quel type ?
Est ce que la SCPI au sein de l'AV est plus intéressante pour nous?

Est ce que cela ne viendrait pas augmenter notre imposition? (Je suis novice désolée pour les questions qui peuvent paraître bêtes)
Effectivement les SCPI semblent intéressantes pour des périodes supérieurs à 8 ans. Donc 10-15 ans c'est parfait.

Si vous avez des SCPI dans une assurance vie l'imposition ne sera pas au barème sur le revenu. Après 8 ans de détention il y a un abattement de 4600€ par an. Il y a donc seulement 17.2% d'imposition.

J'ai également des SCPI chez Linxea et je trouve ce courtier très bien.


Il pourrait être intéressant de verser les 400€ sur l'assurance vie.

Pourquoi pas même ouvrir un PEA pour prendre date et commencer a investir avec un horizon de placement de 20 ans.. c'est parfait. Vous pourriez investir chaque mois la même somme, afin de lisser votre entré !
 

Sop74

Contributeur
Vu votre faible imposition vous devriez peut être étudier l'achat de SCPI en direct à crédit en utilisant une partie de vos 400€ de capacité d'épargne. Le reste sur PEA par ex etf world et assurance vie. Commencez dès que possible vos ouvertures mais testez peut être progressivement votre capacité à encaisser la partie risquée de vos investissements. Votre idée de mettre un montant raisonnable sur Pea et d'en rajouter tous les mois une même somme me semble très bonne. Pour l'assurance vie à vous de voir si vous voulez en assurer la gestion vous même ou pas. En ouvrir chez 2 courtiers par exemple un chez Linxea en gestion libre et un chez yomoni vous permettra de voir ce qui vous convient le mieux.
Petit conseil, ne signez rien le jour de votre visite à la banque. Prenez le temps de la réflexion/comparaison.
 

FreDd

Contributeur
+1 avec sop74.
ne rien signer lors de votre rendez-vous à la banque.
écoutez votre conseiller, voyez ce qu'il a à vous proposer, mais surtout ne RIEN SIGNER.

pour le reste, même si vous êtes néophyte, vous vous êtes renseigner d’après ce que je peux lire. ;o)

2-3 trucs qui me viennent en tête:
- placer 400€ par mois est une bonne idée, mais pas dans une banque en dur.
les banques en lignes, les plus connus sont très bien pour ça mnt.
moins de frais à tout niveau.

- vos PEL, ne surtout pas les fermer. c'est ce qui vous rapporte le mieux sans risque et sans frais.

- je ne vois aucun PEA, ni en votre possession, ni dans vos possibilités.
pensez-y!! sur le long terme, c'est un bon support.


pour le reste, je laisse les pros du forum vous aiguillez.
 

moietmoi

Top contributeur
Le prêt de la voiture était pris sur mon compte, je pense donc mettre en place l'épargne de 400€ sur mon salaire mensuel.
Bonjour,
Pourquoi ne pas voir a quel taux est ce prêt ?
Et pourquoi engraisser la banque du montant des intérêts ?
Ne pourrais tu pas rembourser ce prêt ?
Sur le reste.
Tu as déjà bien avancé,sur la réflexion,
Pour ma part, j'ouvrirais 2 contrat d'av en ligne sur lesquels je ferais 50/50 pour mes quelques mois de réflexion
 

Miss_Flamme

Nouveau membre
Merci beaucoup pour vos conseils à tous.

Pour le rendez vous à la banque, je ne signerai rien. Je sais déjà qu'il n'aura rien d'interressant à me proposer. Je pense profiter du rendez vous pour clôturer les comptes de mes enfants et mettre le solde sur mon compte courant. Restera à trouver l'AV pour leur ouvrir une chacun.

Pour les PEL je sais que le mien datant de 2002 il est intéressant au niveau du taux même si je n'ai qu'une petite somme dessus. Il me ramène 200€ d'intérêt sécurisé par année c'est pas mal je le garde.
Le PEL de mon mari je ne sais pas son taux, forcément datant de 2016 il est beaucoup moins intéressant que le mien mais on va le garder ne serait-ce que parce que ça force mon mari a mettre 45€/mois d'épargne c'est une bonne chose :)

Pour le PEA il faut que je regarde où l'ouvrir mais c'est prévu à 5k€. En fonction de comment je vis le risque je verrai pour alimenter mensuellement le PEA.

J'y ai pensé pour opter pour un prêt et achat direct SCPI mais j'avoue bien aimé notre liberté financière. Mais je sais que vu nos âges le prêt serait une bonne opération financière.
Je me laisse le temps de la réflexion.

En effet le prêt de la voiture est payé et c'est justement le fait qu'on ait pas eu beaucoup de difficulté à vivre avec ce prêt qui me pousse à prendre la décision de continuer cette épargne.

Le truc c'est que ne pas y être contraint par un prêt peut aussi être un piège de céder à la tentation de dépenser cet argent au lieu de le placer...

Pas de décision précipitée, je me renseigne je pèse le pour et le contre.

Je pense que si on opte pour le choix de la SCPI, j'ai l'impression que c'est plus intéressant en direct que via l'AV. Moins de frais et plus de choix.

Encore merci pour vos retours à tous qui m'aide déjà à me rassurer et me permet d'avancer sur ces sujets.

Je peux pas en parler avec mon mari, il est pas du tout ouvert au sujet de la finance, quand je lui parle placement AV, SCPI et pire PEA il me fait limite une crise d'urticaire et il fait tout pour écourter la conversation. Donc je suis toute seule.

C'est dommage parce que je découvre vraiment tout un monde que je trouve passionnant.
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
Je pense que si on opte pour le choix de la SCPI, j'ai l'impression que c'est plus intéressant en direct que via l'AV. Moins de frais et plus de choix.
pour le choix entre en direct ou en AV la question est fiscale .

donc en direct = SCPI à crédit
en AV = SCPI en cash

bien sur c'est une généralité mais qui correspond à 95% des cas .
 
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