Credit immobilier avec rachat de credit conso

Sylvie0108

Nouveau membre
Bonjour,

Nous souhaitons contracter un crédit immobilier,
Mais nous avons déjà un crédit conso de 400€, il nous reste plus que 2 ans sur 7 à payer.
Nous souhaitons investir dans un bien immobilier à hauteur de 140000€ sur 25 ans,
Le soucis c'est qu'avec la mensualité du crédit immo & du crédit conso nous serions à plus de 33% du taux d'endettement.

Nous souhaitons changer de banque,
Pensez vous qu'en changeant de banque, celle ci puisse nous faire un crédit immo de 150 000 € ? Cela nous permettrait de rembourser notre credit conso restant soit 11 400€ , de pouvoir avoir notre bien immo tout en étant à 25% du taux d'endettement...

Merci d'avance.
 

totoka

Contributeur régulier
la règle des 33% n'est qu'une indication, quel serait votre taux d'endettement et votre reste a vivre apres projet ? (en gardant le pret conso)
 

Sylvie0108

Nouveau membre
On dépasserait de 100€ on serait à 900€ à la place de 800€ elle nous resterait 1400€ pour vivre une tkt les credit payer ... mais pendant les 2 ans le temps que notre credit voiture se rembourse...
 

baboune

Modérateur
Staff MoneyVox
Bonjour
140000 € sur 25 ans cela donne en gros 590 à 600 € de mensualité assurances comprises
600 + 400 = 1000 € et non 900
d'autre part vous ne trouverez pas de banque qui puisse reprendre votre prêt voiture dans le prêt immobilier.
d'après vos chiffres vous vous trouver avec des revenus de l'ordre de 2300 à 2400 € mensuels
d'autre part votre voiture à 5 ans et vous risquez d'ici quelques années de devoir la changer......
d'autre part, à vérifier ce que vous payez actuellement comme loyer par rapport à ce futur prêt immobilier.
si pas d'épargne de sécurité le dossier ne me semble pas raisonnable actuellement du fait de ce crédit voiture.
pour info ces 400 euros pour la voiture représente l'équivalent de 90.000 € d'emprunt immobilier sur 25 ans.....

Cdt
 

Sylvie0108

Nouveau membre
Mon conjoint gagne 1240€
& moi je suis à mon compte on me concidaire un revenue de 1400€ car on divise mon chiffre d'affaire par 2, or je suis plutôt à 1800€ par mois ...

Notre voiture à 5 ans, il nous reste 2 ans à la payer a 322€ par mois
Et nous avons un autre crédit de 89€ par mois sur 4 ans ...

Nous avons un loyer de 350€ nous habitons la haute Saône :)

Sur l'avis d'impôt l'an derniers j'étais moitié au chômage moitié en activité. Mon activité a 3 ans et j'en vis pleinement depuis un mois...

Merci
 

hargneux

Top contributeur
Il n'est effectivement pas possible d'intégrer votre prêt auto dans le crédit immobilier, ce qui reviendrait à financer votre voiture sur 25 ans supplémentaires, elle sera devenue une pièce de collection.
Le projet me parait aussi précipité, stabilisez l'activité et vos revenus, finissez de payer la voiture, mettez un peu de coté pour assurer les frais d’acquisition et d'entrée dans les lieux, vous avez l'avantage d'avoir un loyer très raisonnable, faites en un atout
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Parfaitement d'accord avec baboune et hargneux; ce serait un stupidité de refinancer la voiture sur 25 ans.

Mais peut-être que votre banque peut intégrer la charge de ce prêt voiture dans un montage avec un prêt immobilier en deux paliers d'échéances; c'est le principe des montages à échéances lissées.

Dans ce cas, pendant que vous continuez à amortir votre prêt voiture suivant son échéancier initial vous avez une échéance prêt immobilier réduite de telle sorte que la somme des deux correponde à votre capacité de remboursement.

Quand le prêt voiture est fini de rembourser la mensualité du prêt immobilier augmente à due concurrence.

Cdt
 

baboune

Modérateur
Staff MoneyVox
Quand le prêt voiture est fini de rembourser la mensualité du prêt immobilier augmente à due concurrence.

Oui sur le papier cela fonctionne mais.......
quand dans 4 ou 5 ans on veut refinancer l'achat d'une voiture et si les revenus sont resté stables on se retrouve avec un endettement trop élevé.
je n'arrive plus à avoir de paliers pour lisser un crédit voiture dans mes banques partenaires....

avec la nouvelle réglementation la banque doit analyser le présent mais aussi projeter les éléments connus qui pourraient entacher la solvabilité de l'emprunteur.
le renouvellement d'un véhicule entre clairement dans ce cadre.

d'autre part si je ne me trompe pas nous avons un auto entrepreneur dans les emprunteurs.
donc au niveau revenus on prend la moyenne sur les 3 dernières années et pas seulement la dernière année.

Après il y aura peut être une autre approche selon les banques visitées, j'en connait certaines dans mon secteur qui sont morte de faim et prennent tout ce qui passe même avec des montages douteux.
mais elles n'ont pas de conventions avec les courtiers, ceci expliquant le manque de dossiers chez elles.....

Cdt
 

Aristide

Top contributeur
Oui; je suis d'accord.
Ce n'était qu'une éventuelle piste.
Après le profil et la situation des emprunteurs d'une part et la pratique/stratégie des banques sollicitées d'autre part font que cette technique peut - ou pas - être envisagée.

Cdt
 

moietmoi

Top contributeur
Après il y aura peut être une autre approche selon les banques visitées, j'en connait certaines dans mon secteur qui sont morte de faim et prennent tout ce qui passe même avec des montages douteux.

là , il ne s'agirait pas d'un montage douteux, mais sans doute risqué pour les emprunteurs et la banque;

curieux ces banques qui n'ont pas de clients à financer, vu la fièvre acheteuse en ce moment....
mais c'est sans doute une piste ...
avec la nouvelle réglementation la banque doit analyser le présent mais aussi projeter les éléments connus qui pourraient entacher la solvabilité de l'emprunteur.
le renouvellement d'un véhicule entre clairement dans ce cadre.
De quelle règlementation parles tu? car il y aura là des avis très subjectifs..lire l'avenir est un exercice périlleux.
 
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