Crédit immo et assurance emprunteur

Moons75

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Bonsoir à tous,
J'ai signé deux compromis de vente et d'achat en juillet (revente de mon appartement + achat d'un autre). Mon dossier de prêt un peu compliqué, à savoir un prêt principal et deux autres qui se verront annulés à la signature de la revente, est bien passé auprès de ma banque (Crédit Agricole, parfait), sous la réserve de trouver une assurance emprunteur, celle du groupe ne couvrant pas la totalité de remboursement de ce prêt. J'ai 60 ans et j'emprunte sur 17 ans. Mon agence passe par un courtier (cbp solutions pour ne pas le nommer) et deux offres me sont faites. Evidemment, examens médicaux s'ensuivent... sachant que j'avais déclaré une légère hypertension que je traite et une non moins légère hypercholestérolémie. Verdict : surprime la bien nommée qui fait passer le montant du devis de 95 à 559 euros, ces mensualités allant en augmentant pendant 10 ans (heureusement que j'ai pas de pathologie lourde !). Sachant que le montant mensuel de remboursement du prêt principal qui restera à assurer in fine est de 1 070 euros, le back office de la banque hurle parce que le taux d'usure est dépassé. Sachant d'autre part que j'ai été éligible à l'écrêtement des mensualités (convention AERAS), j'en ai fait la demande à cdp qui a renouvelé une offre en appliquant l'écrêtement sur le dernier prêt, à savoir celui par la force des choses sera automatiquement "effacé". Aprèss demande de ma part et de ma banque de recalculer, réponse a été faite que "au jour d'aujourd'hui, il est impossible de le faire sachant que c'est des machines qui calculent et il faudra que la banque revienne vers nous après le remboursement". Je passe sur la terminologie utilisée.
Je me suis donc mise en quête d'un nouvel assureur et j'ai a priori trouvé une offre intéressante, pour laquelle j'ai renvoyé les documents demandés. Une première estimation m'est donnée Ã* 82 euros avant étude mon dossier médical.
Bilan à l'heure actuelle :
- dossier bloqué, mon acheteur et mon vendeur attendent une date de signature.
- j'ai, je crois, un mois pour me rétracter sur le bon pour accord que j'ai envoyé (avec la demande d'écrêtement qui ne devait pas poser problème et qu'on ne peut pas encore appliquer) ?
- ma banquière et moi nous arrachons les cheveux (enfin surtout moi).
- je pense donner suite à l'offre internet car je crois que même avec une surprime il sera plus avantageux et entrera dans les critères de ma banque.
Quelqu'un aurait-il une bonne idée ? Merci par avance de vos réponses et pardon pour ce long exposé !
 
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I

ICF62

Bonjour,
La convention AERAS prévoit un mécanisme d’écrêtement des surprimes sous conditions de ressources, pour les personnes présentant un risque aggravé de santé.

Ce mécanisme concerne la couverture des demandes d’assurance qui portent sur :

Un financement immobilier en lien avec la résidence principale dont la part assurée, hors prêt relais, n’excède pas 320 000 € ;
Un financement professionnel dont la part assurée n’excède pas 320 000 € après avoir pris en compte, s’il y a lieu, la part assurée des capitaux restant dus au titre de précédentes opérations de crédit de toute nature pour lesquelles le même assureur délivre déjà sa garantie.

Le contrat d’assurance doit arriver à échéance avant votre 71ème anniversaire.

Vous pouvez bénéficier de ce dispositif à condition que le revenu de votre foyer soit inférieur ou égal à :

1 fois le PASS*, lorsque le nombre de parts de votre foyer fiscal est de 1 ;
1,25 fois le PASS, lorsque le nombre de parts de votre foyer fiscal est de 1,5 à 2,5 ;
1,5 fois le PASS, lorsque le nombre de parts de votre foyer fiscal est de 3 et plus.


Si vous faites partie de l’une des catégories ci-dessus, votre cotisation d’assurance ne peut pas dépasser 1,4 point dans le taux effectif global de votre emprunt qui intègre l’ensemble des frais (taux d’intérêt, frais de dossier, cotisation d’assurance...).


dans votre cas le contrat dépasse la limite de votre 71 ème anniversaire et l'écrêtement des primes ne peut pas être appliqué.

bien cordialement
 

Moons75

Membre
Merci de votre réponse.
C'est malheureusement ce que j'avais cru comprendre en décryptant cette fichue convention. Cela dit, quel intérêt de vous faire miroiter un écrêtement d'assurance (liée à la demande la banque), sachant que l'externalisation de l'ADI est justement générée par le fait que l'assurance groupe ne fonctionne plus au-delà de 70 ans ? On se mord la queue !
 

dodo1

Contributeur régulier
En effet ce n'est pas simple de se faire assuré dés qu'on a des problèmes de santés, et dans ton cas je pense que ton âge ne joue pas en ta faveur.
Franchement je ne vois pas bien ce qu'apporte cette convention Aréas pour l'emprunteur, tu as certains assureurs qui en profite pour t'exclure la plupart des garanties et en plus t'applique une surprime.
 

Moons75

Membre
Nous sommes bien d'accord, c'est sur la surprime appliquée que je me pose la question, elle est complètement aberrante !
Je suis donc passée par un autre courtier qui m'a fait parvenir une autre offre. J'ai envoyé tous les documents demandés, y compris le questionnaire médical rempli par mon médecin traitant. J'en attends la réponse dans le courant de la semaine prochaine, sachant que le devis initial se monte à des mensualités de 80 euros. Attendons la surprime appliquée pour comparer !
 

dodo1

Contributeur régulier
Nous sommes bien d'accord, c'est sur la surprime appliquée que je me pose la question, elle est complètement aberrante !
Je suis donc passée par un autre courtier qui m'a fait parvenir une autre offre. J'ai envoyé tous les documents demandés, y compris le questionnaire médical rempli par mon médecin traitant. J'en attends la réponse dans le courant de la semaine prochaine, sachant que le devis initial se monte à des mensualités de 80 euros. Attendons la surprime appliquée pour comparer !

Dans le cadre de la convention Areas tu n'est pas obligé d'aller chez le medecin pour remplir des questionnaires pour chaque assureur, tu peux transmettre le même a tous les assureurs.
 

dodo1

Contributeur régulier
Certes, mais le questionnaire médical est estampillé "Generali" :)

Ce n'est pas bien grave, moi j'avais transmis le questionnaire médical d'April que j'avais contacté en premier.
Cela va être un long parcours du combattant et si tu dois allé voir le médecin pour remplir des certificats médicaux pour chaque assureur tu vas devenir fou.
 
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