crédit étudiant : erreur sur le montant des échéances ???

[chronicle]

Bonjour,

J'ai décidé de contracter un pret étudiant dont voici les caractéristiques:
- montant du pret: 15 000 euro
- durée du pret: 108 mois (36 mois franchise partielle + 72 mois amortissement)
- taux d'intéret : 2.70% l'an soit TEG 2.734% (soit 2.7337%)
taux effectif mensuel: 0.225%
- frais de dossier : néant

je souscris également une assurance,
- 0.156% en période de différé partiel
- 0.504% en période d'amortissement



Analysons l'échéancier des montants de remboursement

en période de franchise partielle : 33.75 euro (hors assu) soit 35.7 euro (assu)
en amortissement : 225.90 euro (hors assu) soit 232.20 (assu)


Or, mes calculs retrouvent des montants corrects sauf pour le montant de mensualité de remboursement en amortissement avec assurance
je trouve alors 229.28 euro au lieu des 232.20 euro

j'ai utilisé la formule du taux proportionnel et j'ai additionné les taux d'intérets, à savoir
2.7% + 0.156% = 2.856%
2.7% + 0.504% = 3.204%


Je trouve donc un cout total du pret de 2793 euro contre 3003 euro selon ma banque

Suis je dans l'erreur ? pouvez vous m'expliquer d'ou vient mon erreur le cas échant

 

[chronicle]

PS

je précise, que j'ai bien sur utilisé le calcul d'interet simple pendant le différé partiel,
et que j'ai utilisé le taux proportionnel pour l'amortissement

 

[Fred]

C'est parce que les taux ne s'ajoutent pas.

Pour la partie amortissement, on a un taux proportionnel de 2,70% (ou un taux actuariel de 2,734%) qui donne une mensualité hors assurance sur 6 ans de 225,90€.
L'assurance, elle, est de 15.000 x 0,504% : 12 = 6,30€.
Cela fait bien une mensualité complète de 232,20€

 

[chronicle]

merci pour la rapidité de votre réponse

 

[chronicle]

Mais ds le meme ordre d'idée, pour le meme montant de crédit de 15000 euro et toujours pour le meme taux de 2.70 %, j'ai une simulation d'une autre banque :

assurance emprunteur:
0.160% en différé partiel
0.540% en amortissement

assurance caution
0.432% pour la durée totale

pouvez m'expliquer pourquoi le montant de l'échéance assurance comprise est de 232.44 euro?

 

[Fred]

Là, je ne sais pas. Cela se rapproche de :
2,70 % actuariel sur 6 ans : mensualité de 225,68€
+ assurance de 0,54% à 6,75€.
Cela ferait un total de 232,43€.

Demandez à cette banque le détail de la mensualité et des assurances.

 

[chronicle]

je me permets d''apporter quelques précisions concernant cette seconde banque

elle m'annonce un taux assurance comprise de 3.672 %
ce qui semblerait correspondre a 2.7% + 0.54% + 0.432%

en appliquant la forume proportionnelle j'arrive bien à l'échéance de 234.44 eur


Or, vous m'avez confirmé que les taux ne s'ajoutent pas.

En fait, mon questionnement porte plus sur la logique du calcul et sur la validité de méthodes qui semblent différentes selon les banques.

 

[croquette]

tout est bon.Ne te base pas sur le teg qui est une obligation légale mais n'a aucune signification.
le taux de l'assurance représente toujours le taux sur un an quand on te l'annonce mais pas le taux sur toute la durée du prêt
Cela donne la bonne mensualité
taux=2.7% durée 6 ans emprunt 15000€ cela donne 225.9€
pour l'assurance il faut raisonner par (x€ pour 10.000€ empruntés)