Crédit conso incohérent, remboursement anticipé

ThibHD

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Bonjour à tous et un grand merci d'avance pour vos éclaircissements.

J'ai un crédit conso affecté voiture chez FCA (groupe FIAT et Crédit Agricole). Je souhaite le remboursé par anticipation, mais FCA étant absolument injoignable (avant crise, je précise), ma solution de recours a été après un ultime mail et tentative de coup de fil, de couper le prélèvement automatique.

Comme je m'y attendais j'ai eu un courrier de leur organisme de recouvrement, qui cette fois m'a répondu au téléphone et à qui j'ai pu demander la manip pour effectuer le remboursement anticipé. J'ai bien précisé que je souhaite faire ce remboursement anticipé à compté de la mensualité de janvier (le 30 incluse) et que je refusais tout agio ou frais supplémentaire de leur part. J'ai d'ailleurs saisi le médiateur ASF "au cas où".

Etant donc particulièrement attentif au décompte que j'allais recevoir, je me rends compte que le prêt lui même est totalement incohérent (sauf erreur de ma part, ce qui est tout à fait possible) et que je ne trouve aucune cohérence entre les mensualités, les taux, les assurances, frais de dossier etc.... Bien sûr dans le calcul du solde, il m'ont ajouté des frais de retard que je considère injustifiés, leur service étant injoignable... Mais c'est un autre problème dont je vais essayer de discuter avec eux.

Je vous mets ci dessous les éléments du prêt :

montant 8 000€
60 mensualités identiques de 178,85€ (tout inclus) pas d'intérêt intercalaires , première mensualité le 30 août 2017
montant total hors assurances facultatives 9 399€
Taux fixe débiteur annuel 5,143%
TAEG 6,50%
frais de dossier 240€
assurance facultative DIA coût mensuel 11€ montant total dû 660€ taux 2,971
assurance facultative ICA 672 euros (pas plus de détails)

Rien que le calcul avec juste le coût du crédit montant et taux débiteur me laisse perplexe...

Je mets en pièce jointe un fichier Excel trouvé sur internet, dont je ne garantis pas la fiabilité bien sûr, mais qui me laisse encore plus dubitatif sur le reste du calcul.


Dans l'attente de vos avis, et bon confinement !

Thibault
 

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ThibHD

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Mince, une fois que quelqu'un a répondu, on ne peut plus éditer ? Il y a des fautes dans mon post et ça me perturbe....
 

Aristide

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Bonjour,

Plusieurs choses :

1) - Je ne sais avec quoi vous avez ouvert le fichier joint ou ce que vous avez fait avec mais il est "vérolé"; entre autres le bouton "Calculs" en cellule "O3" a disparu.

2) - Les dates saisies sont incohérentes, vous indiquez des échéance mensuelles sans intérêts intercalaires mais vous saisissez une première mise à disposition des fonds le 26/05/2017 et une première échéance le 30/08/2017 ???

3) - Vous précisez que les assurances sont facultatives mais vous les renseignez cependant alors qu'en rouge il est précisé que seules les assurances obligatoires sont à indiquer.

4) - Vous annoncez 240€ de frais de dossier mais saisissez 220€.

En rectifiant je trouve un TAEG de 6,60% (6,48% avec 220€)

Il faudrait le tableau d'amortissement pour tenter d'expliquer cette différence.
Les frais de dossier sont bien pris en une seule fois au départ ou bien leur paiement a été étalé sur quelques mois ?

Cdt
 

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Dernière modification:

Porcinet

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Avoir stoppé le prélèvement automatique n'est jamais une très bonne idée, surtout pour un crédit.
Un courrier recommandé et l'attente d'un droit de réponse de 15 jours de leur part vous aurait totalement couvert pour l'arrêt du prélèvement.
 

ThibHD

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Bonjour Aristide,

je viens de me rendre compte que le fichier est en fait le votre ! Désolé, je l'ai trouvé hier soir tard et je n'ai pas fait le lien.

1) Concernant le bouton "Calcul", je ne saurais vous dire... j'utilise Libre Office, étant sous linux. Quand j'ouvre le document il est présent, mais si je sauvegarde il n'y est plus... Et si je clique dessus à la première ouverture, j'ai un message d'erreur.

2) à 4) en effet, je n'avais plus les yeux en face des trous hier soir. Mais les valeurs données dans mon post initial sont les bonnes.

Au cas où, je remets en pièce jointe votre fichier, rempli correctement cette fois ! Mais toujours avec le bouton disparu...
 

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ThibHD

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Concernant le tableau d'amortissement, je suis bizarrement incapable de mettre la main dessus. J'ai la totalité des papiers renseignés et signés le jour de l'achat, mais aucun tableau d'amortissement digne de ce nom. Et sur mon espace en ligne, le seul tableau auquel j'ai accès c'est 60 mensualités de 178,85€, sans le détails des intérêts et du capital ou des assurances en sus... Et pourtant je suis ordonné pour ce genre de papiers.

Enfin pour les frais de dossier, je ne les vois apparaître nulle part. Le jour de l'achat, j'ai un chèque de banque de la différence entre les 8k € et le prix du véhicule. Et ensuite on attaque sur des mensualités à 178,85€. Nulle part les 220€. Auraient-ils été lissés dans la mensualité ??? Sans frais ?
 

Aristide

Top contributeur
1) Concernant le bouton "Calcul", je ne saurais vous dire... j'utilise Libre Office, étant sous linux.
Les problèmes viennent de là.

Concernant le tableau d'amortissement, je suis bizarrement incapable de mettre la main dessus.
Probable que vous n'ayez jamais reçu ledit tableau d'amortissement car, pour les prêts à la consommation, la banque n'a pas l'obligation d'en fournir.

Mais le code de la consommation vous permet d'en demander un - sans frais - à tout moment.

Article R311-5 code consommation

6° Une rubrique sur les informations relatives à l'exécution du contrat qui mentionne notamment, dans l'ordre choisi par le prêteur

e) Pour les opérations de crédit amortissable à durée déterminée, lesquelles excluent la location-vente et la location avec option d'achat, le droit de l'emprunteur de recevoir un relevé sous la forme d'un tableau d'amortissement, à sa demande et sans frais, à tout moment durant toute la durée du contrat ;

https://www.legifrance.gouv.fr/affi...Texte=LEGITEXT000006069565&dateTexte=20130728
Enfin pour les frais de dossier, je ne les vois apparaître nulle part. Le jour de l'achat, j'ai un chèque de banque de la différence entre les 8k € et le prix du véhicule.
???

Et ensuite on attaque sur des mensualités à 178,85€. Nulle part les 220€. Auraient-ils été lissés dans la mensualité ??? Sans frais ?
Si vous demandez un tableau d'amortissement peut-être/sans doute pourra t-on le voir .

Mais au vu des indications fournies et des vérifications - même approximatives - ci-dessus, il semble qu'il n'y ait rien reprocher à votre banque ?

Cdt
 

ThibHD

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Bonjour à tous,

sans l'avoir demandé, j'ai reçu aujourd'hui le tableau d'amortissement. Le remboursement est en effet "différé" entre la date de mise à disposition des fonds (achat de la voiture) et la première échéance.

Par contre je ne comprends pas à comprendre la logique des lignes 1 et 2 pour faire passer les 34,29€ dus au report initial, les 220€ de frais de dossier et le non amortissement du capital...
 

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Aristide

Top contributeur
Bonjour,

Avec les éléments fournis je ne reconstitue pas exactement le tableau d'amortissement présenté.

Au taux de 5,143% et avec 60 mensualités de 156,65€ il faut amortir un capital de 8.272,24€ ce qui signifie que les frais de dossier sont en réalité de 272,24€.

Ensuite, pendant les deux premiers mois vous payez d'abord les intérêts sur le capital de 8.000€ réellement mis à disposition (= 34,29€) et, pour la différence, vous commencez à payer les frais de dossier (= 122,36€).

Le troisième mois vous payez toujours les intérêts sur le capital restant dû (= 34,29€) puis le solde des frais de dossier (= 27,52€) et commencez alors à amortir du capital (= 92,79€).

Mais - sur cette échéance - entre le capital qui aurait dû être amorti (= 94,84€) et celui effectivement amorti (= 92,79€) il y a une différence de 2,05€.

Votre banque semble avoir imposé - et non pas calculé - cet amortissement et sa logique m'échappe.

En tout cas c'est ce principe de conception du tableau d'amortissement qui semble avoir été utilisé.

Peut-être qu'avec l'offre préalable de prêt des informations pourraient permettre de mieux comprendre et de reproduire exactement votre tableau d'amortissement.

Mais vous pouvez aussi demander à vote banque qu'elle vous détaille, poste par poste, la décomposition des échéances.

Ses explications nous intéresseraient.

Cdt
 

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