Conseil placement jeune actif

jackbauer

Membre
Bonjour à tous,

Je suis nouveau sur ce forum et viens chercher des conseils vis-à-vis de la gestion de mon épargne et d'éventuels placements en AV.

Ma situation
Age : 32
Célibataire
Salaire : 2400€ nets/mois (CDI cadre)
Capacité d'épargne/mois : 1000€
Pas de crédit
Pas de projet immo à court terme

A la Caisse d'Epargne (banque historique de la famille) :

Livret A + LDD : 6000€
PEL : 39 000€ arrivé à son terme (date de 2005)
Parts sociales CE : 10 500€
AV Nuances 3D : 55 000€, de plus de 8 ans (uniquement en fonds euros, rendement médiocre avoisinant les 1.1%)
PEA : 6100€ sur un FCP à échéance Avril 2022 que mon banquier m'avait fait souscrire (je regrette un peu)

Chez BforBank
93 000€ d'économies sur un livret boosté

Epargne salariale

environ 50 000€ en actions (dont 10 000 déblocables aujourd'hui)

Je veux maintenant reprendre en main mon épargne, car mon argent dort dans des supports peu voire pas rentables.
J'ai un profil plutôt prudent à la base, mais j'aimerais dynamiser un peu mon épargne (disons profil équilibré), avec pourquoi pas des investissements en UC et/ou en SCI/SCPI dans des AV.

Mes questions :
1) Dois-je conserver mon PEL ? Bien qu'arrivé à échance il continue de me rapporter 1.75% nets/an avec la fiscalité
2) Dois-je clôturer mon AV Nuances 3D ? Tout est médiocre dessus, rendement, frais d'entrée et d'arbitrage... mais j'ai l'ancienneté supérieure à 8 ans. Si je procède au rachat en intégralité je suis sous le seuil des 4600€ d'intérêts pour la fiscalité.
3) Pour les 93 000€ qui dorment chez BforBank, je pensais ouvrir :
a) Linxea Avenir ou Puissance Avenir pour du Arkéa : Suravenir Opportunités en fonds euros dynamique + des UC ind 3
b) Linxea Spirit ou BforBank Vie pour du Spirica : EALT2 en fonds euros dynamique + panachage UC / SCI
Qu'en pensez-vous ? Avec quels montants dois-je me lancer ? Gestion libre ou pilotée ? Avec versements réguliers ?
4) Je pensais aussi acheter des parts de SCPI type Corum en direct. Bonne idée ou non ?

Je lis les sujets de ce forum depuis une semaine maintenant et j'essaie d'en apprendre un peu chaque jour, pas facile d'y voir clair quand on est un informaticien à la base.
Merci d'avance pour votre aide.

jackbauer
 

CharlyBgood

Contributeur régulier
1) Dois-je conserver mon PEL ? Bien qu'arrivé à échance il continue de me rapporter 1.75% nets/an avec la fiscalité
2) Dois-je clôturer mon AV Nuances 3D ? Tout est médiocre dessus, rendement, frais d'entrée et d'arbitrage... mais j'ai l'ancienneté supérieure à 8 ans. Si je procède au rachat en intégralité je suis sous le seuil des 4600€ d'intérêts pour la fiscalité.
3) Pour les 93 000€ qui dorment chez BforBank, je pensais ouvrir :
a) Linxea Avenir ou Puissance Avenir pour du Arkéa : Suravenir Opportunités en fonds euros dynamique + des UC ind 3
b) Linxea Spirit ou BforBank Vie pour du Spirica : EALT2 en fonds euros dynamique + panachage UC / SCI
Qu'en pensez-vous ? Avec quels montants dois-je me lancer ? Gestion libre ou pilotée ? Avec versements réguliers ?
4) Je pensais aussi acheter des parts de SCPI type Corum en direct. Bonne idée ou non ?
Bienvenue sur MoneyVox:

1° ) oui conserve ton PEL (même si j'en suis pas 1 grand fan): 1,75% c'est relativement pas mal par ces temps de taux bas

2°) Laisse le minima sur Nuance 3D (car ce contrat est mûr fiscalement mais pourri au niveau du rendement et de la qualité de ses UC) et ouvre une AV en ligne (cf l'excellent comparatif MoneyVox)

3°) Oui très bien on progresse !
Vu l'importance de la somme, et le niveau haut des marchés, mieux dynamiser progressivement sur 18 mois ton capital (100% ou presque vu les limites sur fonds €, puis tu arbitres chaque mois vers ton allocation cible)
J'en parle ici:

Et oui des versements programmés sont un très belle idée vue ta capacité à épargner

4°) Bonne idée mais je prendrai pas forcément que des Corum et réfléchis aussi à le faire en démembrement (si tyu peux te passer de revenus) vu que tu ta TMI (imposition la + forte) est de 30% je pense: et tjs à crédit bien sûr.
@Buffeto t'expliquera tout ça ainsi que les autres.

Et lis et relis les nombreuses files de forum: tu as à ta disposition une mine d'informations / débats / idées d'invt: fais toi ton opinion.
 

jackbauer

Membre
Merci pour ta réponse !

1) Ok je vais conserver mon PEL.
2) Pour bien comprendre : quel est l'intérêt de laisser le minimum sur mon AV Nuances 3D, plutôt que de tout clôturer ?
3) Si je fais ça, j'ai environ 143 000 € à investir je pense au total. Quels montants mettre en entrée sur les 2 AV et en SCPI en direct ? 2 x 50 000 et 30 000 par exemple ?
4) Oui mon TMI est de 30%.
 

CharlyBgood

Contributeur régulier
Merci pour ta réponse !

1) Ok je vais conserver mon PEL.
2) Pour bien comprendre : quel est l'intérêt de laisser le minimum sur mon AV Nuances 3D, plutôt que de tout clôturer ?
3) Si je fais ça, j'ai environ 143 000 € à investir je pense au total. Quels montants mettre en entrée sur les 2 AV et en SCPI en direct ? 2 x 50 000 et 30 000 par exemple ?
4) Oui mon TMI est de 30%.
Tu as un contrat qui est fiscalement mature, donc on sait jamais: si d'aventures tu reçois un héritage, un gain de jeu que sais-je ? il peut être intéressant d'avoir à ta disposition un contrat fiscalement optimisé et y laisser une somme conséquente.
=> tu pourras tjs le fermer + tard quand ta situation sera décantée.

IMPORTANT: pour réinvestir Nuances 3D justement, il faut que dans ce que tu retires la part de gains soit > ou = 4600€ (tu as un abattement annuel de cette somme), donc demande à ton assureur qu'il fasse en sorte que le retrait (rachat) soit calculé en conséquence: ils savent faire ça par coeur.
La formule: 4600€ x (Valeur du Ct / (Valeur du Ct - Capital versé))
=> ainsi tu optimises ton abattement annuel, et tu retireras le reste l'an prochain
sinon imposition à 7,5% + PS soit 24,2% ou flat-tax je sais+.

Et oui ta répartition (sous réserve de ce qui précède) me paraît correcte, mais dans ton cas, il faut financer les SCPI à crédit (100%); et les courtiers demandent souvent un "ticket minimum" de 50 K€.
=> donc tu peux mettre des sommes + importantes dans tes AV.
 

jackbauer

Membre
Avec des frais d'entrée de 5% ça m'étonnerait que ce soit intéressant de remettre un jour une somme dessus, même d'un montant important... non ?

Justement j'ai vu mon conseiller CE il y a peu de temps et il m'a dit qu'en cas de rachat total j'étais tout juste sous les 4600€ d'intérêts. Donc en rachat partiel également.

Pour les SCPI pourquoi faut-il les acheter à crédit et non comptant ?
 

CharlyBgood

Contributeur régulier
Avec des frais d'entrée de 5% ça m'étonnerait que ce soit intéressant de remettre un jour une somme dessus, même d'un montant important... non ?
Carrément oui ! On est à l'usure là !
Oui bon là faut peut être tout arrêter.
A ce niveau de FE, tout est négociable

Justement j'ai vu mon conseiller CE il y a peu de temps et il m'a dit qu'en cas de rachat total j'étais tout juste sous les 4600€ d'intérêts. Donc en rachat partiel également.
Parfait.
1 chose de réglée.

Pour les SCPI pourquoi faut-il les acheter à crédit et non comptant ?
Les bénéfices fonciers (on parle de revenus fonciers), sont parmi les + imposés: TMI + PS soit dans ton cas 30+17,20% = 47,20%
=> la moitié de ton bénéf part en taxes.
A toi de voir si tu veux te faire défoncer.

Or, en partant à crédit - et sur la durée la + longue possible (20 à 25 ans), et pq pas en démembrement (tu n'achètes que la nue-propriété et récupère l'usufruit la jouissance que + tard), grosso modo c'est le fisc, la bq et les locataires qui paient ton invt.
En l'occurrence à crédit, vu que les intérêts sont déductibles, c'est un peu comme si le fisc les payait, voilà tout.
Avec "cerise sur le bateau" (comme dirait Elie Semoun) des taux hyper bas.
Je sais que c'est contre intuitif mais c'est ainsi qu'il faut faire pour du locatif indirect ou direct?
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
Pour les SCPI pourquoi faut-il les acheter à crédit et non comptant ?
pour des raisons fiscales...

les revenus des SCPI sont des revenus foncioers. les bénéfices fonciers sont imposés au TMI +PS soit dans ton cas : 30+17.2= 47.2%.

si tu le fais a crédit les interets d'emprunts seront déductibles de tes revenus fonciers et donc ils vont baisser la base taxable .

du coup tu payes toujours 47.2% d'impots mais sur une valeur moindre..
 

jackbauer

Membre
Pardon j'ai fait une erreur, en 2014 lorsque j'ai versé une grosse somme sur mon Nuances 3D j'avais obtenu des FE de 0.5% au lieu de 5%... du coup ça vaut peut-être le coup de conserver juste le contrat pour l'ancienneté, en effet. Qu'en pensez-vous ?

Merci pour vos explications sur l'imposition des revenus de SCPI, je comprends mieux !
 

jackbauer

Membre
Pour les AV, me conseillez vous de tout ouvrir chez Linxea pour plus de facilité administrative et de suivi, ou ça n'a pas d'importance ? Puissance Avenir et Mes placements Liberté ont des offres de bienvenue sympa, à voir.
 
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