Conseil investissement

[Gateau56]

Bonjour,

Need help ! J’ai 35 ans, marié 2 enfants. Revenu net imposable annuel du ménage environ 100K€. Nous avons eu la chance d’avoir des entrées d’argent très significatives ces dernières années. Nous avons remboursé l’emprunt de notre résidence principale (valeur du bien estimée aujourd’hui environ 400K€). Nous avons un investissement Pinel (Appartement d’une valeur de 230K€, loyer mensuel 800€ / emprunt 1250€ – Revente prévue dans 6 ans). Nous avons également un investissement « monument historique » (Appartement d’une valeur de 160k€, loyer mensuel 300€ / emprunt 1000€. Pas de revente prévue.

Nous avons environ 300K€ de liquidité disponible et je me demande quel serait le placement le plus adéquat pour cela (immobilier, assurance vie, épargne retraite, achat d’une maison aux Caraïbes 😉 ?). Nous n’avons pas d’assurance vie, pas d’épargne retraite, pas de placement financier significatif pour l’instant. Nous avons 2 PEL ouverts pour les enfants (3K€ et 5K€ - pas de plafond actuellement en vigueur).

Dernier élément, je souhaiterais prendre ma retraite professionnelle d’ici 10 maximum. Il est donc important de maintenir la liquidité des placements financiers éventuellement choisis pour être en mesure d’en sortir une rentre ou un capital à 45 ans. Risque en capital accepté.

Au niveau du projet de vie actuel, pas nécessairement besoin de résidence secondaire, éviter l’IFI (même si nous y sommes encore loin), réduire le montant d’impôt sur le revenu (environ 20K€/an) si possible.

Merci beaucoup pour votre aide et vos précieux conseils,

Bien cordialement

 

[Buffeto]

(immobilier, assurance vie, épargne retraite, achat d’une maison aux Caraïbes 😉 ?).
Il est donc important de maintenir la liquidité des placements financiers

on va donc oublier l'immobilier , l'épargne retraite et la maison aux caraibes qui ne sont pas liquides ...

reste les axes financiers : AV et PEA

 

[CharlyBgood]

Hello,
bienvenue sur MoneyVox !
Déjà bravo pour tout ce qui est déjà constitué.
Et aussi pour cette belle ambition de retraite précoce, je kiffe à mort 🤩 !

Bon, PINEL, MH, tu as déjà qq invts qu’on ne voit pas partout, et centré immobilier, qui sont les meilleurs vecteurs de création de patrimoine.

Il te faut t’equiper des classiques placements incontournables:
Assurance-Vies (AV) ouvre en 4 (pour toute la smala et notamment les marmots et leurs études)
L’AV est le couteau Suisse de l’epargne: le véhicule tout terrain de l’invt.
PEA: ouvre en 2: 1 pour Madame et un pour toi.

Pour la défisc, tu as le choix des armes mais vois peut être du côté des FIPs FCPIs et même Girardin Industriel (GI)
@bufetto pourrait t’en dire mieux

Il faut équilibrer entre immo & placements financiers.

Sinon après il y a les placements plaisir- passion et diversification: et là ... bah tout est possible, vins, chevaux, tableaux, forêts etc ...

 

[Tubair]

Bonsoir Gateau56,
Comme le souligne Buffeto, si vous ne souhaitez pas bloquer cette épargne on oublie peut-être l’immobilier.
Surtout que votre patrimoine est concentré sur cet actif entre votre RP et les investissements.

Pourtant, je vous aurai conseillé de regarder du côté de la nue-propriété sur 10ans afin d’utiliser votre cash tout en n’augmentant pas votre taux d’imposition.
En plus de ça, à horizon de 10ans vous auriez pu bénéficier d’un complément de revenu (mais à analyser suivant le taux d’imposition à 10ans).

Ouverture d’un PEA pour prendre date (possibilité de retirer en ne payant pas d’impôts sauf prélèvements sociaux d’ici 5ans), ça correspond à votre objectif de 10ans.
Investissement sur des ETF ou un seul ETF indice monde ou un mix avec des titres vifs pour faire croître le patrimoine. En tout cas pas de valeurs à dividende dès maintenant (car souvent se sont des valeurs moins performantes) et au bout de 10ans arbitrer le portefeuille vers des valeurs à dividendes.

Vos emprunts sur vos deux investissements se terminent à quelles échéances?

Ouverture de deux assurances vie avec 2 assureurs différents pour diversifier et y laisser une part de liquidité.
Pourquoi pas acheter des SCPI au sein d’assurance vie pour bénéficier de la fiscalité de cette enveloppe mais ça augmente une nouvelle fois l’exposition à l’immobilier. Ou pourquoi pas investir dans des unités de comptes, par contre ça ne rentre pas dans votre objectif de maintenir le capital.

D’ailleurs, vous indiquez vouloir garder le capital mais vous acceptez la prise de risque; je trouve que ça ne va pas trop ensemble puisque si vous prenez des risques, il y a risque de pertes en capital.

ÉDIT : En me relisant je me demande s’il n’y aurait pas quelque chose à explorer du côté d’une SCI à l’IS avec un montage SCPI en PP + NP.
Ça augmente l’expo à l’immobilier sauf qu’à horizon 6 ans vous savez déjà que vous allez revendre votre Pinel (donc le pourcentage d’immobilier au sein du patrimoine sera réduit).
Vous avez du cash que vous pouvez peut-être nantir pour l’emprunt, du cash que vous pouvez utiliser pour financer l’usufruit, du cash à apporter au compte courant associé de la SCI (= une dette de la SCI vers vous dont il me semble vous ne serez pas imposé), tout ça avec réalisation d’amortissements pour limiter l’imposition de la SCI puis pour combler le tout, possibilité de transmettre des parts de la SCI à vos enfants.
A voir, je ne suis pas expert...

Voilà quelques idées,
Bonne soirée,
Tubair

 

[Gateau56]

Bonsoir, merci pour vos réponses, je suis impressionné par vos compétences et vos idées! Je ne suis pas déçu d'avoir posté ce premier mail sur Moneyvox Je comprends donc qu'il faille maintenant se concentrer sur les investissements financiers et lâcher un peu l'immo.
J'ai bien compris l'utilité de l'AV. Je vais le faire. J'ai 2 questions additionnelles :
- PERCO : Je m'éloigne de mon souhait de liquidité, mais cela me permettrait de déduire environ 5K€ de mon revenu net imposable annuel avec une perspective de sortie en cas d'achat de ma résidence principale (on la changera certainement dans les 20 prochaines années)
- PINEL : Pensez-vous qu'un 2ème investissement PINEL fait sens (avec une sortie à 6 ans) même si cela ne va pas dans le sens de la diversification monétaire/immo.

Pour info, j'ai déjà un PEA avec des actions d'entreprise pour une valeur d'environ 350K€.

Merci à nouveau pour vos conseils, je suis nul dans ce domaine contrairement à vous...

 

[Buffeto]

- PINEL : Pensez-vous qu'un 2ème investissement PINEL fait sens (avec une sortie à 6 ans)

non ......
le PINEL se fait à crédit donc ca ne va pas dans le sens d'utiliser tes liquidités .

mais en dehors de ce cadre là si tu veux utiliser le levier du crédit pourquoi pas ?

 

[Tubair]

si tu veux utiliser le levier du crédit pourquoi pas ?

N’y aurait-il pas mieux à faire que du Pinel s’il y a volonté d’utiliser le levier et déduire les impôts?

 

[CharlyBgood]

- PINEL : Pensez-vous qu'un 2ème investissement PINEL fait sens (avec une sortie à 6 ans) même si cela ne va pas dans le sens de la diversification monétaire/immo.

Le PINEL, c’est de l’immobilier avant d’etre de la défisc, et l’immo c’est 10 ans minimum.
Donc oui pour cet horizon, mais non pour 6 ans.

 

[Buffeto]

N’y aurait-il pas mieux à faire que du Pinel s’il y a volonté d’utiliser le levier et déduire les impôts?

oui sans doute mais au départ le questionnement de @Gateau56 ne partait pas sur la fiscalité mais sur l'utilisation de son cash .

 

[CharlyBgood]

Le PINEL, c’est de l’immobilier avant d’etre de la défisc, et l’immo c’est 10 ans minimum.
Donc oui pour cet horizon, mais non pour 6 ans.

Et oui je rejoins mes camarades: l’immo locatif - avec ou sans avantage fiscal - c’est toujours à crédit.

Sinon tu as aussi les SCPI fiscales Malraux, déficit foncier, PINEL etc ...
Toutes ne se valent pas attention.

Pour tes liquidités en AV, oui des SCPI dedans peuvent avoir du sens fiscalement.
Tubair a raison.
Après ça fait bcp d’immos