Primo, le contenu de ce dernier post repose maintenant sur quelque chose où on peut commencer à travailler sérieusement ....
Bonjour à vous et merci pour vos réponses détaillées
1) Sans avoir actuellement un bien identifié , voici ma projection/profil ;
CDI depuis 6ans dans même boite ; début de carrière donc le salaire ne peut que monter.
Salaire -> 3000net ( avec des indemnités pro env 400/mois mais non valorisante directement dans le crédit , seulement mettre en avant que cela conforte mon RAV...)
Il est probable que le délai va aller bien au-delà des 5 ou 10 mois prévus ....
Par ailleurs, les 400 Euros mensuels d'indemnités, ils ne confortent votre reste à vivre que dans la mesure où ils ne se trouvent pas utilisés au titre de dépenses pro (pour évaluer votre reste à vivre)
Par ailleurs, vous allez emprunter sur longue période, et dans la vie pro, il peut arriver
des accidents de parcours, par exemple au niveau de l'entreprise ; a titre perso, j'ai vécu une nationalisation ainsi qu'un règlement judiciaire ...
Alors ensuite tout dépend de la taille de l'entreprise qui vous emploie et le type de spécialité qui est la vôtre, mais vous affichez un optimisme
qui manque de mesure, et il m'est arrivé d'accepter un poste moins bien payé, mais présentant une évolution de carrière plus ouverte .... ; pensez-y, c'est un retraité de plus de 70 ans qui vous le suggère ....
Prix Cible -> ~330k€
Mensualité visée -> 1000 euros
Apport pour cette estimation 80k€ (dans lequel figure au titre du PEL dans le premier
message figure déjà 40 KE, (en complément du contrat AV et des livrets) ;
Sur la base des premières propositions ( donc possible d'avoir mieux..) du courtier :
-> 20ans (0,88%) -> 291 000k€
-> 25ans (1,14%) -> 330 000k€
Dans ce projet d'acquisition, vous serez en face :
- d'un propriétaire précédent, qui peut se montrer fermer sur le prix qu'il entend tirer du bien proposé
- d'un prêteur de deniers (le banquier), qui ne vous prêtera pas sans garantie réelle ; de façon préliminaire, vous semblez entrer dans les clous, avec un revenu mensuel de 3.000, et une mensualité visée de 1.000, soit le plafond des 33% ; mais c'est limite .....
Imaginons la situation suivante : le bien à 350k€ (notaire inclus..) est dispo ; en complément des 80k€ d'apport je possède toujours 6000k€ sur le CC ( secours ) et 61 200€ sur PEL ;
Lorsque je lis cela, j'ai le sentiment que vous comptez deux fois le PEL (une fois pour 40 Ke logés dans les 80 Ke précités, et une autre fois pour un montant de 61 Ke (le max possible) ; on verra plus loin, que vous envisagez même de ne pas y toucher, mais dans ce cas à combien se monte effectivement votre apport ??
Est-ce plus intéressant :
-> Conserver mon emprunt sur 20 ans et casser mon PEL pour compléter l'emprunt ?
-> Laisser le PEL travailler ( je ne souhaite pas envisager des placement plus risqué (même si rémunérateur) dans un 1er temps ) et emprunter sur 25ans et compléter le reste ?
Encore un choix sur l'utilisation du PEL ?? N'en avez-vous pas déjà tenu compte dans votre apport de 80 KE ?
Je suis bien conscient qu'il s'agit d'un simple "cas école" , si le bien est ancien , il faudra prévoir de conserver de la finance pour les travaux etc...
Je ne sais comment vous êtes actuellement logé, mais lorsque l'on commence à envisager des travaux (bien immo ancien), il faut de prime abord tenter d'évaluer si le logement clé en mains permet de se trouver occupé, et de planifier comment et sur quel délai seront réalisés les travaux .... (un prêt complémentaire ??)
Je souhaite "simplement" réussir à théoriser la limite à partir de laquelle je dois avoir le réflexe -> au vu du taux ,là, il faut emprunter et laisser l'épargne travailler..... ou au contraire même si je gagne des clopinettes, les taux sont tellement bas qu'il vaut mieux emprunter....
Très franchement, je lis votre intention d'obtenir une réaction sous forme de réflexe, mais comme je ne fonctionne pas ainsi, j'ai beaucoup de mal à la comprendre ....
Lorsque je négocie quelque chose, j'intègre le plus possible d'éléments précis, et je sélectionne ceux qui me paraissent intangibles (comprendre ceux sur lesquels je ne reviendrai pas, quitte à ne pas réaliser l'affaire ....) ; et s'agissant d'éléments chiffrés, je m'aide d'un tableau, sur lequel tous ces éléments seront présents ....
Ensuite, et sous l'angle de la décision, je peux passer un bon moment à réfléchir, afin d'avoir le max d'éléments en tête (mais en ayant la demi-douzaine d'éléments qui seront pour moi intangibles (et lorsque je sais qu'il yen a 6, et que j'en oublie un, j'ai le moyen de retrouver très vite celui qui me manque ....)
Cela me permet de pouvoir ultérieurement décider très vite, tout comme je sais déceler assez vite quelque chose qui boîte dans un dossier ....
Je suis d'accord avec ta remarque Paal, à la base , le PEL est prévu pour l'achat avec un taux garanti , qui aujourd'hui n'a plus de sens ; effectivement le calcul sur la base du TMI est à regarder de plus près...
Je pense qu'il ne faut pas mélanger la faculté d'obtenir un prêt PEL (qui n'est plus aujourd'hui compétitif), mais qui reste un bon produit dans le cadre d'un apport pour une opération immobilière ....
Là aussi, il aura été ouvert quand ce PEL ??
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