Comment réajuster? Livrets vers PEA et AV

Nicopala

Membre
Bonjour à tous,

Je souhaite profiter de cette fin d'année pour faire le point et optimiser la répartition de mon patrimoine, actuellement organisé comme suit :
  • 65% sur livret A et LDDS
  • 15% sur assurances-vie pilotées (Boursorama Dynamique et Yomoni P8)
  • 1% sur PEA (LYXOR UCITS ETF PEA MSCI WORLD C-EUR) - ouvert il y a 2 mois
  • 19% sur PERP
Comme vous le voyez, ma priorité est de réduire drastiquement la part qui se trouve sur les livrets.

Le plan auquel je pense, avec la relative expérience qui est la mienne :
  1. Arrêter les versements sur le PERP et le laisser vivoter car je ne compte plus dessus pour constituer un complément d'une hypothétique retraite. J'ai l'impression que cet argent ne m'appartient plus et regrette d'avoir écouté mon "conseiller" bancaire il y a 20 ans. J'avais 19 ans et aucune éducation financière. Maintenant cet argent est bloqué pendant encore au moins 20 ans alors que je pourrais le faire travailler autrement.
  2. Livrets : conserver uniquement le LDDS pour l'épargne de précaution (6 mois de dépenses) et répartir le contenu du livret A entre le PEA et les assurances-vie mais je ne sais pas vraiment dans quel ratio.
La nouvelle répartition pourrait être :
  • 25% sur LDDS
  • 40% sur assurances-vie pilotées* (Boursorama Dynamique et Yomoni P8)
  • 15% sur PEA (LYXOR UCITS ETF PEA MSCI WORLD C-EUR)
  • 20% sur PERP (arrêt des versements)
* pertinence d'ouvrir une seconde AV chez Yomoni sur un profil moins risqué que le P8 que j'ai déjà pour lisser les risques?

Voilà, c'est encore un peu flou dans mon esprit mais si vous avez un avis à donner, c'est avec plaisir.
Pour info, si nécessaire : j'ai 39 ans sans patrimoine immobilier.

Merci et bon dimanche.
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
regrette d'avoir écouté mon "conseiller" bancaire il y a 20 ans. J'avais 19 ans et aucune éducation financière. Maintenant cet argent est bloqué pendant encore au moins 20 ans alors que je pourrais le faire travailler autrement.
c'est une évidence ...quel manque de vision de ton " conseiller "
Livrets : conserver uniquement le LDDS pour l'épargne de précaution (6 mois de dépenses) et répartir le contenu du livret A entre le PEA et les assurances-vie mais je ne sais pas vraiment dans quel ratio.
l'assurance vie , à l'heure actuelle n'est véritablement supérieure au PEA que dans l'optique dela succession
Pour info, si nécessaire : j'ai 39 ans sans patrimoine immobilier.
voila donc la question ....as tu envie d'avoir ta RP à court ou moyen terme ?
 

g.b

Contributeur régulier
En lisant le titre, j'ai cru que c'était Emmanuel M. qui venait chercher conseil. ;)

39 ans, du coup se pose la question de la RP. Et la dimensionner pour accueillir éventuellement les éléments de succession.

Quant au PERP, vu la répartition, le montant semble faible (~5k €?). Peut être le convertir en PER et le casser pour la RP? Même pour plus tard, aucun intérêt à le garder. PERP bancaire, sans doute même d'un groupe comme LCL/CA.
 

Nicopala

Membre
voila donc la question ....as tu envie d'avoir ta RP à court ou moyen terme ?
Et bien j'y réfléchis depuis quelques mois, à vrai dire.
J'en ai envie mais la vraie question est de savoir si j'en ai les moyens, n'ayant qu'un salaire, je n'ai encore rien entrepris avec courtiers ou banques, cela reste une hypothèse pour le moment.
Quant au PERP, vu la répartition, le montant semble faible (~5k €?). Peut être le convertir en PER et le casser pour la RP?
Autour de 9k au C.A, effectivement.
Il me semblait qu'on pouvait casser le PER pour sa RP uniquement à l'âge de la retraite et pas avant. Je me trompe sûrement.
 

g.b

Contributeur régulier
Autour de 9k au C.A, effectivement.
Il me semblait qu'on pouvait casser le PER pour sa RP uniquement à l'âge de la retraite et pas avant. Je me trompe sûrement.
C'est le cas pour le PERP, à condition de ne pas avoir eu de RP les deux précédentes années. Pour le PER, c'est bien possible, modulo taxes. Ou alors, essayer de passer du PERP de banque (CA == Predica) vers PER de Spirica, mais pas sûr que ça passe en ligne directe. Même groupe (CA), mais pas même assureur.
 

EVarlin

Contributeur régulier
Je pense que tu as effectivement tout intérêt à transformer ton PERP en PER, ce dernier offrant plus de flexibilité, surtout déblocable en cas d'achat de RP y compris avant l'âge de la retraite.
À priori tu peux le transformer sans frais s'il a plus de 10 ans (ce qui est ton cas si je ne me trompe), mais il ne restant dans le même établissement : https://www.capital.fr/votre-argent...ansferer-votre-ancien-perp-sur-un-per-1364530

Peut-être prévoir de mettre un plus gros % dans le PEA, généralement moins chargé en frais qu'une AV (à évaluer en fonction ton ton aversion au risque)
Par contre pour être le plus optimisé et le moins chargé en frais, j'espère que votre PEA est ouvert chez un courtier ou une banque en ligne, si ce n'est pas le cas soit le transférer (ce qui vu les montants investis pour l'instant ne devrait pas être trop onéreux), soit le fermer et en rouvrir un nouveau ailleurs (ce qui ne va pas impacter beaucoup son antériorité fiscale vu sa date d'ouverture).
 

Nicopala

Membre
Par contre pour être le plus optimisé et le moins chargé en frais, j'espère que votre PEA est ouvert chez un courtier ou une banque en ligne
Oui, chez Boursorama.

Après réfléxion et à la lecture de vos conseils, je pense transférer mon PERP vers un PER, maintenant reste à me décider entre Yomoni et Boursorama dont j'ai lu de bonnes critiques quant aux frais entre-autres.

Une autre raison, personnelle, pour laquelle ce choix semble être une bonne idée c'est que depuis que je n'ai plus de compte courant au Crédit Agricole., je n'ai pas de visibilité sur l'évolution de mon PERP - à part un courrier une fois par an... Comme ça je récupère tout et je peux suivre en ligne.
 

TheGiao2001

Membre
Hello Nicopala,
Il faudrait faire un ou deux investissements immobiliers, les taux sont encore historiquement bas, tu pourras bénéficier de l'effet de levier.
Surtout pas des dispositifs fiscaux de type Pinel qui sont de gros attrape-couillons et tout miser sur l'emplacement, l'emplacement et l'emplacement.
J'ai acheté ma RP et fait des investissements locatifs, maintenant au taquet au niveau taux d'endettement, je vais diversifier mes placements vers des AV, PEA, CTO
Bon courage !
xXx
 

gnd

Membre
Pour votre épargne de précaution vous pourriez ouvrir une poche de gestion libre en fond "Euro" au sein de votre contrat d'assurance vie chez Boursorama (capital garanti, conservation de l'antériorité fiscale, rachat en moins de 72h et - jusqu'à maintenant - rendement supérieur aux Livret A/LDDS).
 

Nicopala

Membre
Bonsoir,

Depuis ces dernières semaines, j'ai réfléchi à la composition de mon futur PEA et avant de passer à l'action, je souhaitais avoir vos remarques sur mon plan.
Je ne pense pas que ce soit judicieux pour moi d'avoir beaucoup de lignes à gérer pour le moment et je souhaite un PF simple. Pour rappel, je compte faire du buy and hold.

1) freiner (arrêter?) les investissements sur l'ETF LYXOR UCITS ETF PEA MSCI WORLD C - EUR (FR0011869353) pour les réorienter sur du S&P500 : AMUNDI ETF PEA S&P 500 UCITS ETF - EUR (FR0013412285).
Ce serait, pour le moment, le seul ETF de mon PEA.

2) investir sur ces titres vifs : Dassault Systemes, Air Liquide, LVMH, STMicro

Je ne sais pas encore dans quelles proportions car j'ai besoin d'étudier tout ça, étant novice, cela prend du temps.
Merci pour votre attention.
 
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