Comment epargner mieux

Bonjour, j'ai 24 ans et pour objectif un achat immobilier dans les 2-3 ans. J'ai déjà un PEL fermé depuis 10 ans, un LDD, une assurance vie et un livret A qui arrive bientôt au plafond. Je recherche donc le moyen le plus avantageux pour épargner un apport pour ce futur achat. Je souhaitais ouvrir un CEL mais ma conseillère pense qu'il vaut mieux que je continue à mettre mon argent sur l'assurance vie. Je l'ai ouverte l'an dernier mais on m'a toujours dit que c'était rentable au bout de 8 ans. Je ne comprends pas pourquoi elle ne veut pas que j'ouvre de CEL... Quel est le meilleur choix selon vous? Merci
 

Tornado05

Contributeur régulier
Bonjour, j'ai 24 ans et pour objectif un achat immobilier dans les 2-3 ans. J'ai déjà un PEL fermé depuis 10 ans, un LDD, une assurance vie et un livret A qui arrive bientôt au plafond. Je recherche donc le moyen le plus avantageux pour épargner un apport pour ce futur achat. Je souhaitais ouvrir un CEL mais ma conseillère pense qu'il vaut mieux que je continue à mettre mon argent sur l'assurance vie. Je l'ai ouverte l'an dernier mais on m'a toujours dit que c'était rentable au bout de 8 ans. Je ne comprends pas pourquoi elle ne veut pas que j'ouvre de CEL... Quel est le meilleur choix selon vous? Merci
Je suppose que ton AV a été souscrit dans ta banque avec certainement des frais importants sur versements, gestion’ arbitrage... donc déjà un indice pourquoi ta conseillère te conseille de continuer à alimenter ton AV. Ensuite ouvrir un CEL qui rémunère moins que le Livret A et qui n’est pas intéressant vu les taux immobiliers actuels, je n é pense pas que cela soit bénéfique.
 

D-Jack

Contributeur régulier
Bonjour, j'ai 24 ans et pour objectif un achat immobilier dans les 2-3 ans. J'ai déjà un PEL fermé depuis 10 ans, un LDD, une assurance vie et un livret A qui arrive bientôt au plafond. Je recherche donc le moyen le plus avantageux pour épargner un apport pour ce futur achat. Je souhaitais ouvrir un CEL mais ma conseillère pense qu'il vaut mieux que je continue à mettre mon argent sur l'assurance vie. Je l'ai ouverte l'an dernier mais on m'a toujours dit que c'était rentable au bout de 8 ans. Je ne comprends pas pourquoi elle ne veut pas que j'ouvre de CEL... Quel est le meilleur choix selon vous? Merci
l'AV est clairement un meilleur choix: un CEL rapporte aujourd'hui 0,25% bruts, soumis à IR et PS (en fait à la flat tax de 30%).
Les "produits" de votre AV de moins de 8 ans, seront taxés au même niveau (30%), mais vous pouvez certainement faire mieux que 0,25%, même ne ciblant que des supports sécurisés.

On pourrait parler du taux d'intérêt du prêt auquel votre CEL vous ouvrirait droit, mais outre le fait que ce prêt est limité en montant (fonction des intérêts acquis), son taux est de 1,75% (donc pas vraiment attractif)
 
Exactement AV souscrite dans ma banque et j'ai bien compris que ça l'arrangeait que je mette mon argent dessus... mais justement elle m'a dit que les taux du Cel n'étaient pas intéressants mais quel autre moyen pourrait exister pour mieux épargner ?
 
l'AV est clairement un meilleur choix: un CEL rapporte aujourd'hui 0,25% bruts, soumis à IR et PS (en fait à la flat tax de 30%).
Les "produits" de votre AV de moins de 8 ans, seront taxés au même niveau (30%), mais vous pouvez certainement faire mieux que 0,25%, même ne ciblant que des supports sécurisés.

On pourrait parler du taux d'intérêt du prêt auquel votre CEL vous ouvrirait droit, mais outre le fait que ce prêt est limité en montant (fonction des intérêts acquis), son taux est de 1,75% (donc pas vraiment attractif)
Merci pour votre réponse. Ça serait donc plus intéressant que j'epargne sur mon AV? Même si je veux retirer 15000€ dans 2 ans pour mon achat immobilier par exemple ?
 

Tornado05

Contributeur régulier
Exactement AV souscrite dans ma banque et j'ai bien compris que ça l'arrangeait que je mette mon argent dessus... mais justement elle m'a dit que les taux du Cel n'étaient pas intéressants mais quel autre moyen pourrait exister pour mieux épargner ?
Si tu ne souhaites pas continuer à alimenter ton AV dans ta banque car trop de frais qui sert bien le banquier et bien tu peux en ouvrir une autre avec frais réduits (tu trouveras des infos sur ce forum concernant différents AV) et rien en t’empêche de taper dedans dans deux ou 3 ans avec une fiscalité plus lourde qu’au bout des 8 années mais tu auras certainement des rendements meilleurs qu’un CEL comme le dit D-jack.
 

Tornado05

Contributeur régulier
Merci pour votre réponse. Ça serait donc plus intéressant que j'epargne sur mon AV? Même si je veux retirer 15000€ dans 2 ans pour mon achat immobilier par exemple ?
Ça dépend des tes frais et aussi des supports d’investissements que tu as sur ton AV. Sinon ça ne coûte rien et rapide d’en ouvrir une autre En prenant des infos sur ce forum😉
 

Castor

Membre
Selon votre niveau de revenu à n-2, le LEP est une option (1% net et zéro risque)

Au delà des livrets règlementés (Livret A, Jeune, LDDS, LEP) et du PEL, l'assurance vie reste ta meilleure carte, ce qui ne veut pas dire que celle distribuée par ta banque soit la meilleure option. A toi de viser le contrat et les supports les mieux adaptés selon ton niveau de risque. Sur les contrats sans frais d'entrée : Boursorama Generali permet du 100% fonds euros, les contrats Spirica ont les frais de gestion sur UC les plus faible, Suravenir opportunités garde un bon rendement mais est conditionné à 50% d'UC...

Dans les produits à éviter, en plus du CEL qui ne rapporte rien, j'inclurais aussi les produits structurés que ta conseillère risque de chercher à te proposer sous peu (auquel cas parles lui de Doubl'O ça devrait la calmer)
 
Merci pour vos conseils, c'est vrai qu'il faudrait que je m'intéresse au contrat et option de cette AV... ça me paraît tellement compliqué!
 

Castor

Membre
Merci pour vos conseils, c'est vrai qu'il faudrait que je m'intéresse au contrat et option de cette AV... ça me paraît tellement compliqué!
1) Commencez par faire un bilan de votre AV actuelle : frais / performance (spoiler si c'est une assurance CE il risque de pas être flatteur).
2) Faites un bilan de ce que vous cherchez : horizon d'investissement, frais (si le placement est pour 2/3 ans pas le temps d'attendre pour rattraper le coût des frais d'entrée => go to Banque en ligne ou Courtier en ligne) ; risque accepté (si 0 je ne vois que le contrat Boursorama qui vous permette de faire du 100% fonds euro avec Euro Exclusif ; si vous souhaitez une dose de risque regarder chez les courtiers en ligne Altaprofit, Linxea..., ils ont en général 2 à 3 contrats proposés la gamme étant très similaire d'un site à l'autre)
 
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