Changement de banque et donc de crédit immobilier

eric06530

Nouveau membre
bonjour,
Je suis au Crédit Mutuel, je change de banque pour avoir un prêt immobilier plus intéressant que celui en cours depuis 4 ans.
Je passerai ainsi d'un TAEA de 1,55 % au Crédit Mutuel à un TAEA de 0,99 à la Caisse d'Epargne.
question : es ce qu'en procédant de la sorte, une fois à ma nouvelle future banque (Caisse d'Epargne) je pourrais aussi changer d'assurance durant la première année du prêt auprès de ma nouvelle banque Caisse d'Epargne car le coût moyen mensuel de l'assurance n'est pas intéressant à la Caisse d'Epargne
cordialement
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour;

Tout d'abord vous parlez du TAEA.

Je ne sais s'il s'agit d'une erreur mais je vous informe que ce critère ne permet pas de comparer des prêts (et encore moins des plans de financements) mais uniquement des assurances.

De plus cette comparaison n'est pertinente que si - à un prêt donné - vous lui attribuez des conditions d'assurances différentes.

Mai si vous prenez deux crédits avec seulement une caractéristique (montant - taux durée - profil d'amortissement - frais divers....) et/ou - à fortiori - plusieurs qui diffèrent, le TAEA ne sert à rien, c'est de la foutaise.

En respectant certaines conditions dont :
+ Un seul prêt dans le plan de financement,
+ Des durées de prêts identiques,
+ Des taux d'assurances facultatives identiques
+ Un apport personnel identique,
=> C'est le TAEG qui serait le critère de comparaison à retenir mais absolument pas le TAEA.

A toutes fins utiles:

Procès du TEG/TAEG dans sa supposée fonction de comparaisons d’offres de prêts immobiliers concurrentes.
https://blog.moneyvox.fr/aristide/1...ns-doffres-de-prets-immobiliers-concurrentes/
https://blog.moneyvox.fr/aristide/1...ns-doffres-de-prets-immobiliers-concurrentes/
Méfiez-vous du « Taux Effectif Global (TEG) / Taux Annuel Effectif Global (TAEG) »……il peut vous induire en erreur ! ! !
http://blog.cbanque.com/aristide/764/mefiez-vous-du-taux-effectif-global-teg-taux-annuel-effectif-global-taeg-il-peut-vous-ind
question : es ce qu'en procédant de la sorte, une fois à ma nouvelle future banque (Caisse d'Epargne) je pourrais aussi changer d'assurance durant la première année du prêt auprès de ma nouvelle banque Caisse d'Epargne car le coût moyen mensuel de l'assurance n'est pas intéressant à la Caisse d'Epargne
Oui; vous pourrez si la nouvelle assurance est accepté par la Caisse d’Épargne.

Cdt
 

eric06530

Nouveau membre
bonjour,
merci de votre réponse.
Oui vous avez raison, j'ai indiqué par erreur le TAEA, car je n'ai pas le TAEG, je peux comparer néanmoins car c'est la même durée de prêt que j'ai actuellement au Crédit Mutuel (il reste 198 mois) mais avec la proposition de la Caisse d'Epargne je me retrouve avec une assurance très élevée (de 229 à 193 euros/mois les 4 premières années) alors que je suis actuellement à 118 euros mois avec le Crédit Mutuel pour les 4 prochaines années.. alors que la Caisse d'Epargne propose entre 1285 et 1321 € Hors Asssurance contre 1457 € actuellement au Credit Mutuel, je me suis donc dis benoitement que je pourrai prendre le meilleur de chacun ! Cordialement
 

Aristide

Top contributeur
Bonjour,
Oui vous avez raison, j'ai indiqué par erreur le TAEA, car je n'ai pas le TAEG, je peux comparer néanmoins car c'est la même durée de prêt que j'ai actuellement au Crédit Mutuel
Vous pouvez comparez des primes d'assurances et des mensualités assurances comprises mais, ainsi qu'expliqué ci-dessus, vous ne pouvez pas comparer les TAEA si les autres caractéristiques des crédits - leurs taux en particulier - ne sont pas identiques.

Cdt
 

baboune

Modérateur
Staff MoneyVox
avec la proposition de la Caisse d'Epargne je me retrouve avec une assurance très élevée (de 229 à 193 euros/mois les 4 premières années) alors que je suis actuellement à 118 euros mois avec le Crédit Mutuel pour les 4 prochaines années.. alors que la Caisse d'Epargne propose entre 1285 et 1321 € Hors Asssurance contre 1457 € actuellement au Credit Mutuel, je me suis donc dis benoitement que je pourrai prendre le meilleur de chacun ! Cordialement
Le piège réside dans la mensualité hors assurance de la caisse d'épargne
les 1285 € + assurance 229 € = 1514 €
les 1321 € + 193 € = 1514 €
cette mensualité de 1514 € sera donc se que vous paierez chaque mois pour votre prêt caisse épargne.
le montant de l'échéance hors assurances variant chaque mois en fonction de la cotisation assurance dégressive intégrée.

au crédit mutuel vous êtes à 1457 € + 118 € = 1575 € donc le gain possible revient à 61 € par mois

par contre à la caisse épargne vous allez amortir moins vite votre prêt puisque l'assurance dégressive est intégrée
si elle coutait 118 € comme au crédit mutuel vous amortiriez 110 € de + à la première mensualité, 110 € qui iraient en diminuant progressivement bien sur puisque la prime d'assurance décroit.

En gros si vous revendez d'ici 4 à 5 ans il n'est pas sur que vous soyez gagnant avec le capital restant du qui sera plus élevé à la caisse d'épargne que sur un prêt "traditionnel" sans assurance dégressive intégrée.
les écart sont souvent de plusieurs milliers d'euros dans les 5 à 6 ans de vie du prêt.

Avez vous pensé à vous rapprocher de votre banque pour leur montrer la proposition concurrente ?
Ils peuvent surement renégocier votre taux ...

Cdt
 

eric06530

Nouveau membre
merci , c'est pas facile à calculer quand on est pas initié.
alors pour tout vous dire, j'ai déjà re-négocié en 2020 avec le Crédit Mutuel mon prêt immobilier contracté en 2017 et j'ai obtenu un passage du TAEG de 2,54 à 2,36 % et donc mes mensualités Hors Assurance de 1475 € à 1457 € (un petit effort) avec toujours le mêmes mensualités Assurance à 118 €.
Aujourd'hui, j'étudie également à changer seulement d'assurance en restant au Credit Mutuel, pour le seul changement d'assurance les propositions que je reçois de Utwin, la GAN ou d'Allianz sont pour ces dernières plus intéressantes sur le Montant Total de primes (voir tableau en PJ) et j'avais envie de signer de suite mais quand je regarde les mensualités des premières années , elles sont toutes supérieures à mon contrat actuel, je comprend donc que la question est de savoir combien de temps je compte payer mon crédit (soit parce que je le rachète avant terme, soit parce que je vends) ...c'est déstabilisant !
 

Pièces jointes

  • tableau Assurances .docx
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