calcul des droits a pret PEL

tchobil

Membre
bonjour,

lorsque je compare sur le simulateur fourni sur le site:
(interet acquis) multiplié par 2,5
et
(somme des remboursements) - (capital emprunte) pour une duree donnee
il y a une difference...

autre bizarrerie, le tableau correspond a ma simulation sur le site de ma banque (CA) mais en prenant l'interet acquis prime d'etat incluse?!

qqn a une idee?

sinon les formules de calcul sont elles dispo qq part?...
cordialement!
 

hargneux

Top contributeur
Le montant et la durée des prêts sont déterminés de sorte que le total des intérêts payés par l'emprunteur (hors frais de gestion) soit égal au total des intérêts utilisés pour le calcul du prêt multiplié par un coefficient de conversion fixé à 2.5 pour les PEL (1.5 pour les parts de SCPI) donc intérêt du prêt (hors frais de gestion et d assurance) = intérêts acquis (hors prime d'état) x coefficient de conversion.

Les frais de gestion et frais financiers sont fixés à 1.70 l'an par rapport au capital restant du.
Pour les banques cela correspond à une marge 0. La rémunération se faisant sur les dépôts, ce qui explique les difficultés qu'il y a parfois de faire un prêt EL dans un autre établissement que celui qui a eu les dépôts pendant la phase d'épargne
 

tchobil

Membre
reponse rapide et limpide…merci hargneux!

du coup j'ai repris mes calculs et corrigé les erreurs d'interpretation…

concernant les informations fournies sur le site de ma banque (CA), je trouve :

capital a echeance = X
Interets acquis a echeance = Y
"dont" prime d'etat = Z

en fait le "dont" s'applique au capital a echeance…et non pas aux interets acquis comme je l'avais compris!
du coup mes formules donnent les meme resultats que les simulateur de ma banque et de cbanque…(plutot rassurant!)
je les partage avec vous ci dessous, sachant que ca interesse certaines personnes :

Capital empruntable = (Interets acquis*2,5) / ((durée*taux)/(1-POWER(1+taux;- durée))-1)
avec :
Interets acquis = les interets generes par le PEL hors prime d'epargne (donc "Y", pas "Y-Z"…)
durée = la durée en nombre de mois
taux = le taux d'interet mensuel (calculable a partir de la formule ci-apres)

taux mensuel = POWER(1+taux annuel;1/12)-1
avec :
taux annuel = le taux du pret PEL hors frais de gestion (1.7%), soit pour la generation actuelle : 2.5%

Une fois le Capital empruntable calculé, on peut "simuler" la mensualité du pret PEL a l'aide de la formule suivante:

mensualite = Capital emprunté * taux /(1-POWER(1+ taux;- durée))
avec :
Capital emprunté = Capital empruntable (calculé juste avant…)
durée = la durée en nombre de mois (la meme qu'avant…)
taux = le taux d'interet mensuel (calculable a partir de la formule ci-apres)

taux mensuel = POWER(1+taux annuel;1/12)-1
avec :
taux annuel = le taux du pret PEL frais de gestion inclus (1.7%), soit pour la generation actuelle : 2.5% + 1.7% = 4.2%

cordialement!
 
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