Bonjour, commencer par la base

VoxOfMe

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Bonjour,

Tout d'abord, bon week-end de Pâques à tous. Après quelques lectures sur Moneyvox, je me lance dans l'inscription au forum et ma présentation. Je m'excuse d'avance si je fais long mais j'essaie de viser l'exhaustivité pour que vous puissiez bien cerner mes besoins. J'hésitais à ouvrir un post dans le Bar ou ici pour présenter mon profil et mes questions.
44 ans, mariés (sans contrat), 3 enfants en école primaire, propriétaire d'une RP (reste 9 ans de crédit avec un emprunt en CHF), frontalier Suisse. Depuis peu, demandeur d'emploi dans le privé mais en formation. Mon épouse est fonctionnaire à mi-temps en Suisse. Notre RP, sans avoir fait d'estimation, doit être aux alentours de 480K€. L'ARE couvre à peine mes dépenses mensuelles.

Je n'ai qu'un compte salaire en Suisse avec tout mon argent dedans. J'ai aussi un compte courant avec une BEL en France. En ce qui concerne l'épargne de précaution, j'ai pu lire que l'on conseillait de mettre 3000€ maximum dans un livret mais si les 3000€ représentent moins de 3-6 mois de dépenses ou salaires, que faire? Est-ce conseiller d'ouvrir une assurance vie en gestion pilotée dans sa BEL qui va servir de quasi épargne de précaution?

Ensuite, je ne sais pas comment répartir mes liquidités. J'ai compris qu'il fallait réfléchir en terme de projet et de durée de placement. Je suis de nature prudente mais toutefois je veux plus de rendement avec risques limités. Est-ce que je dois me fier à l'approche 100 - âge pour déterminer l'allocation dédiées aux actions? J'ai vu qu'une allocation de type "bon père de famille" selon la pyramide de Maslow pour 4% de rendement annuel était composée telle quelle:
1 mois de dépense en compte courant
3 - 6 mois de salaires (ou dépenses) pour le matelas de sécurité
45% d'assurance vie fonds euro
25% actions + 25% immo (SCPI, SIIC etc.)
5% produits exotiques
Est-ce ce type d'allocation qui me convient?

Voici mes projets:
- Fructifier mes économies pour la retraite ou pour partir plus tôt dans la cinquantaine, placement sur 10 - 20 ans
- Epargner en France pour chaque enfant pour 1ère acquisition immo ou études supérieures payantes ou selon leurs projets de capitalisation, placement sur 9 - 15 ans.
- Est-ce pertinent d'épargner par type de projets avec un horizon <8 ans (voyage, nouvelle voiture, travaux maison)? Quel type de placement correspond le mieux?
- Revenus complémentaires par spéculation avec des produits exotiques
- Economiser pour projet d'entreprise (pas encore d'idée de business, donc pas d'idée précise sur l'horizon et des fonds nécessaires)

Ce que j'ai déjà entrepris et ce que je pense faire:

- Ouverture d'un livret A dans ma BEL avec souscription assurance accident (2€ par mois). Est-ce que ca vaut le coup? Est-ce qu'il faut une assurance décès et un contrat obsèques? Est-ce préférable de passer par mon assureur la Macif?

- Je ne connais rien sur la succession et les droits de succession. Que faire pour être le moins taxé légalement en cas de décès?

- Me conseillez-vous d'ouvrir un livret en mettant 5000€ dedans en cas de décès pour le financement des obsèques?

- Souscription à l'assurance vie Nalo en gestion pilotée à mon nom, apparemment sans durée et avec un profil prudent, projet Epargne de précaution. Dois-je rectifier?

- Souscription à Linxea Suravenir Opportunités à mon nom mais pour un de mes enfants, projet Etude des enfants, horizon 9 à 15 ans. J'essaie de mettre 50€/mois/enfant. J'ai sélectionné le portefeuille par défaut du profil Equilibré. Me conseilleriez-vous de modifier la composition du portefeuille? Exemple: 50% fonds Opportunités et X% fonds Rendements ou sélection d'UC Comgest Monde, ETF Lyxor World, Silver Avenir etc.

- Je compte ouvrir 2 autres assurances vie pour mes 2 autres enfants (contrat sous mon nom) mais avec 2 assureurs différents pour diversifier les risques. Voyez-vous d'autres bonnes assurances vie pour de l'épargne enfant et le même horizon? Faut-il ouvrir des assurances vie à mon nom ou au nom des enfants? Faut-il y mettre toute leur épargne dès le versement initial?

- J'ai ouvert un PEA en ligne mais ne l'ai pas encore alimenté. En tant que novice, je ne sais pas quand acheter des ETF monde CW8, du EWLD et pour quelle allocation. Je veux passer un minimum de temps pour de la gestion passive.

- Je compte acheter des parts de SCPI Corum Origin en démembrement nu-propriété sur 8-10 ans et éventuellement Eurion en part entière. Est-ce le bon moment d'acheter des SCPI avec la chute de 2020? Est-ce que vous conseillez d'étendre l'horizon à >10 ans?

- Eventuellement demander une 2ème renégociation de crédit immo en devise. Nous avions renégocié le taux à 1,5% la première fois. Est-ce que ca vaudrait le coup de le faire une 2ème fois pour 9 ans de durée résiduelle?

Ma femme aussi compte optimiser ses économies. Faut-il absolument choisir des assurances vie différentes des miennes? Elle est de nature plus prudente que moi sur la finance perso. Elle a besoin que les supports soient très liquides ou liquides.

Je compte aussi m'occuper de l'allocation des liquidités de ma mère qui a >70 ans. Elle a une assurance vie Multiplacements 2 de la Cardif souscrite il y a plus de 8 ans. Que conseilleriez-vous de faire? Racheter et tout placer en livret A? Ou repartir sur une nouvelle assurance vie au meilleur rendement et en gestion pilotée? Il faut que le support soit liquide.

Pour un débutant, auriez-vous des liens sur un lexique financier? J'ai vraiment besoin de comprendre le basique : TMI, arbitrage etc.

Je vous remercie pour la lecture et pour les conseils que vous pourriez me donner.
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
beaucoup de questions ......

pour répondre au questionnement immédiat concernant le décès et la succession . 44ans c'est encore un peu tot pour envisager la succession mais c'est bien de commencer à y songer afin d'appréhender les arcanes fiscales complexes des donations et succession .

une chose est sure . il te reste un crédit immo sur 9ans et donc en cas de décès il y a une assurance qui va couvrir les mensualités . c'est donc un outil de prévoyance qui est intéressant pour commencer .

pour la retraite dans la cinquantaine je vais te décevoir . il va falloir oublier . etre rentier à 50ans ne s'improvise pas . il faut avoir investi énormément auparavant .

par exemple si tu veux des revenus fonciers à hauteur de 2000€nets /mois ( avec 50% d'IR et de PS ) en admettant que tes placements te rapportent 5% l'an il faudrait que tu investisses ........720k€ ( crédit terminé ) .

j'ai moi meme tenté mais je dois avouer que j'ai lamentablement échoué à devenir rentier à 50ans ( j'ai commencé bien trop tardivement à investir ( 40 ans ) et pas suffisamment violemment ) . par contre je peux me dire que ma retraite sera bien augmentée avec les revenus créés par mes investissements .

concernant la pyramide de Maslow , ce n'est qu'une pyramide ....il faut saisir les bonnes occasions lorsqu'elles passent sans se soucier de savoir si tu a qq pourcents de plus ou de moins par catégories .

quand aux placements exotiques , un bon père de famille les évite ....

mais ceci n'est que mon avis .
 

D-Jack

Contributeur régulier
.../...

pour la retraite dans la cinquantaine je vais te décevoir . il va falloir oublier . etre rentier à 50ans ne s'improvise pas . il faut avoir investi énormément auparavant .
.../...
D'autant plus que les 3 enfants en primaire vont être en phase d'études sup. après les 50 ans de leur père :unsure:
 

moietmoi

Top contributeur
- Eventuellement demander une 2ème renégociation de crédit immo en devise. Nous avions renégocié le taux à 1,5% la première fois. Est-ce que ca vaudrait le coup de le faire une 2ème fois pour 9 ans de durée résiduelle?
pas forcément, cependant dans certains cas, c'est l'ADI qui est une forte charge;
 

VoxOfMe

Membre
beaucoup de questions ......

pour répondre au questionnement immédiat concernant le décès et la succession . 44ans c'est encore un peu tot pour envisager la succession mais c'est bien de commencer à y songer afin d'appréhender les arcanes fiscales complexes des donations et succession .
Oui désolé, je me pose beaucoup de questions. C'est suite à un évènement malheureux qui m'a poussé à m'intéresser au sujet des obsèques, de la succession etc. Du coup, à quel moment souscrire à un contrat obsèques, assurance décès etc? Rien à voir mais pensez-vous que l'assurance accident proposé à l'ouverture d'un livret A est intéressante?
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
à quel moment souscrire à un contrat obsèques, assurance décès etc? Rien à voir mais pensez-vous que l'assurance accident proposé à l'ouverture d'un livret A est intéressante?
je ne vais pas etre d'un grand secours car j'ai zappé pour moi meme tout ce genre de contrats et assurances .

j'ai préféré consacrer mes capacités de financement sur des investissements qui permettront , en cas de décès , à ma veuve ou à mes héritiers d'avoir des revenus complémentaires pérennes .
 

VoxOfMe

Membre
j'ai moi meme tenté mais je dois avouer que j'ai lamentablement échoué à devenir rentier à 50ans ( j'ai commencé bien trop tardivement à investir ( 40 ans ) et pas suffisamment violemment ) . par contre je peux me dire que ma retraite sera bien augmentée avec les revenus créés par mes investissements .

concernant la pyramide de Maslow , ce n'est qu'une pyramide ....il faut saisir les bonnes occasions lorsqu'elles passent sans se soucier de savoir si tu a qq pourcents de plus ou de moins par catégories .

quand aux placements exotiques , un bon père de famille les évite ....
Pareil, je commence tard. Je n'ai pas été attiré par la finance perso et j'ai trop sousestimé le pouvoir des intérêts composés et de la discipline. Trop bête, trop insouciant ou alors pas envie de se priver. J'aurai voulu faire l'école de l'argent plus jeune et avoir lu les livres Rich dad etc.
Penses-tu que selon mes projets, je dois dynamiser davantage en mettant plus de part d'UC au détriment des fonds € dans les assurances vie?
Tu ne recommanderais pas cryptomonnaies, Homunity et cie, même pour 5% des économies?
 

Sm1le22

Contributeur régulier
Pareil, je commence tard. Je n'ai pas été attiré par la finance perso et j'ai trop sousestimé le pouvoir des intérêts composés et de la discipline. Trop bête, trop insouciant ou alors pas envie de se priver. J'aurai voulu faire l'école de l'argent plus jeune et avoir lu les livres Rich dad etc.
Penses-tu que selon mes projets, je dois dynamiser davantage en mettant plus de part d'UC au détriment des fonds € dans les assurances vie?
Tu ne recommanderais pas cryptomonnaies, Homunity et cie, même pour 5% des économies?
Il n'est jamais trop tard ! Certains ne prennent jamais conscience de cela!

Tout dépends de votre profil et votre appétence au risque, mais pensez déjà a augmenter votre exposition a un indice monde en bourse plutôt que sur la Crypto, c'est encore plus volatile, et plus risqué !
 

VoxOfMe

Membre
Il n'est jamais trop tard ! Certains ne prennent jamais conscience de cela!

Tout dépends de votre profil et votre appétence au risque, mais pensez déjà a augmenter votre exposition a un indice monde en bourse plutôt que sur la Crypto, c'est encore plus volatile, et plus risqué !
Je suis prudent et je mets des sous dans l'épargne de mes enfants. Je souhaite qu'ils aient un coup de pouce au moment d'acquérir leur premier bien immo ou dans le financement de leurs études sup si payantes. Donc c'est important d'avoir un capital garanti, le rendement est le cerise sur le gâteau.
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
Penses-tu que selon mes projets, je dois dynamiser davantage en mettant plus de part d'UC au détriment des fonds € dans les assurances vie?
oui bien sur . les UC représentent un risque ....acceptable.

par contre je vois une contradiction dans les 2 messages suivants :
Donc c'est important d'avoir un capital garanti, le rendement est le cerise sur le gâteau.

Tu ne recommanderais pas cryptomonnaies, Homunity et cie, même pour 5% des économies?
effectivement je ne recommande pas les cryptomonnaies pour qui veut se construire un patrimoine tangible sur le long terme......
 
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