Fortuneo

Besoin de conseils en gestion et futur investissement

Swork

Membre
Bonjour à toutes et à tous.

Dans un premier temps, je tenais à remercier toutes les personnes participantes à ce forum et à ce blog, nous apprenons beaucoup de choses sur des aspects très divers de la finance. Malheureusement, j'ai découvert ce forum un peu tard et je pense avoir fait quelques bêtises de novice. Je considère qu'il n'est jamais trop tard pour rattraper nos erreurs et c'est pourquoi je souhaiterai avoir vos avis aiguisés sur la situation et les conseils pour entreprendre un bon début de gestion.

Pour commencer, une rapide présentation :
Nous sommes en couple, propriétaires et avons 27 ans tous les deux, nous attendons également une petite fille prévue pour début janvier.

Ma compagne est infirmière et gagne 2000€ net par mois. Me concernant, je suis chef d'entreprise d'une SARL et je gagne actuellement 4000€ net par mois. Mon revenu devrait augmenter à 6000€/mois d'ici début 2022.

Ci-dessous, une présentation de nos comptes/patrimoines :
- CC Compte Joint : 2000 euros.
- Livret A : 20k (10k elle, 10k moi)
- CC Perso Boursorama : 4000€ (2k elle, 2k moi)
- PEA : 15 euros (elle et moi) apparemment des parts pour le Crédit Agricole...

Egalement, nous avons deux assurances vie :

Ma compagne :
Assurance Vie Floriane 2 (CA) : 20k réparti en 70% fonds euros / 30% UC :
- 10% sur CPR Global Silver Age
- 10% sur Amundi Valeurs Durables
- 10% Trianance 6 ans n°14

Moi :
Assurance Vie Floriane 2 (CA) : 20k réparti en : 50% fonds euros / 50% UC :
- 13% Amundi KBI Aqua
- 13% CPR Invest-Climate Action
- 13% BFT France Futur
- 12% Trianance 6 ans n°14

Les raisons.... les mauvais choix.... les changements ?
Comme je le disais dans notre présentation, nous sommes propriétaires depuis mai 2021. Nous avons acheté un T4 dans l'ancien pour 345 000 euros sur 25 ans.

Je ne souhaitais pas mettre d'apport dans ce projet puisque, actuellement, c'est notre résidence principale mais je comptais dans 10 ans +- mettre ce logement en location et donc profiter un maximum de l'effet de levier. Puis à ce moment là, y mettre toute notre apport accumulé depuis des années dans l'achat d'une maison (RP). Nous avons donc obtenu un financement à 110%. Est-ce un bon choix ou non, je ne sais pas, je n'ai pas le recul nécessaire...

Cependant, c'est que ce financement ne sait pas fait sans concession de notre part. Le financement à 110% a été accepté sous réserve d'ouvrir deux assurances vies et d'y mettre une grosse partie de notre capital/apport. C'est pourquoi on se retrouve avec deux assurances vies au Crédit Agricole avec 20k chacune dedans....
Avec les différentes lectures sur Moneyvox, je n'aurai peut-être pas fait cette erreur d'ouvrir une assurance vie dans une banque en dur mais je ne vous connaissais pas encore... Inutile de vous préciser que j'ai tout de suite stopper les mensualités qu'ils avaient mis en place sur les assurances vies...

Je ne sais pas si cela est important dans vos conseils mais le crédit est constitué de :
15 000 € en prêt à taux zéro (14k restants)
359 072 € à un taux de 1.50 (355k restants)
Actuellement, 4 mensualités sont passées soit un taux du crédit de 1.42 il me semble (hors assurances).
Une autre erreur aussi est d'avoir accepté l'assurance groupe du CA a 100% sur chaque tête..... je pense que là aussi on peut faire des économies mais bon, c'est un autre sujet......

Alors tout ça pour dire que je me questionne beaucoup depuis vous avoir découvert et je ne sais pas trop où aller, beaucoup trop d'infos à appliquer en même temps

Mon plan d'action pour optimiser le tout :
Dans un premier temps, il y aurait 10k en trop sur les livrets A à replacer et également voir si je peux faire quelques choses des 40k sur les assurances vies du crédit agricole..... Avez-vous des conseils sur ce sujet?

Egalement, nous comptions ouvrir une assurance vie dans une banque en ligne (Merci Moneyvox !) pour la petite dès sa naissance avec une mensualité de 100€ par mois. Peut-être aussi voir les livrets pour enfant, ils y a souvent des taux avantageux... mais peut-être pas aussi performant qu'une assurance vie avec un peu d'UC. Un profil dynamique (50/50) serait plus intéressant je pense.

En troisième étape, voir ce que je pourrais faire par rapport à mon crédit et mon assurance... je pense qu'il y a réellement des choses à faire pour optimiser/réduire les coûts notamment sur l'assurance.

Enfin, se renseigner sur ce que je pourrais faire avec l'augmentation de mon salaire dès 2022, achat d'un appartement locatif si ça rentre, investir quelques parts, bourse ? Là c'est le flou total....

Je vous remercie par avance pour toutes vos implications, en espérant ne pas avoir oublié des informations pertinentes, si c'est le cas, n'hésitez pas à me demander.

Bien cordialement,
 

Alec

Contributeur
Bonjour,
Sur le fait d’avoir financer à 110% dans le but de louer le bien dans 10 ans c’est difficile de vous aider, de toute manière c’est fait.
Pour l’assurance emprunt vous pouvez changer quand vous voulez. Il existe des comparateurs pour trouver mieux que celle de votre banque.
Pour vos AV ouvertes lors de la souscription de l’emprunt, à voir les conditions de votre contrat mais vous trouverez sûrement mieux en terme de frais sur des AV de banque en ligne.
Enfin vous pouvez orienter une part de votre épargne (à définir selon votre profil) sur la bourse, via un PEA (ou un chacun), dans un optique de long terme. Vous trouverez beaucoup d’infos sur le forum et sur le net À ce sujet.
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
mais je comptais dans 10 ans
dans 10 ans ...c'est loin ...c'est bien d'avoir une direction mais en 10ans les choses peuvent changer

Nous avons donc obtenu un financement à 110%. Est-ce un bon choix ou non, je ne sais pas, je n'ai pas le recul nécessaire...
110% pour du locatif oui bien sur mais pour la RP avec vos revenus il aurait sans doute été mieux de mettre de l'apport perso
soit un taux du crédit de 1.42 il me semble (hors assurances).
du coup est ce qu'un remboursement partiel anticipé ne serait pas judicieux ?
 
1/ Vous dites : Dans un premier temps, il y aurait 10k en trop sur les livrets A à replacer et également voir si je peux faire quelques choses des 40k sur les assurances vies du crédit agricole..... Avez-vous des conseils sur ce sujet?

▶Oui exacte il faudrait je pense revoir l'allocation de ses 10K en trop ainsi que des assurances vies, je pense que sortir 50% des assurances vies n'est pas une mauvaise idée.
Je placerai une partie sur un PEA (en bourse) et une autre sur un compte titre (en bourse), et j'investirai
essentiellement sur des ETF (tracker), je dirais 70% ETF et 30% action (à voir)

2/ Vous dites : Egalement, nous comptions ouvrir une assurance vie dans une banque en ligne (Merci Moneyvox !) pour la petite dès sa naissance avec une mensualité de 100€ par mois. Peut-être aussi voir les livrets pour enfant, ils y a souvent des taux avantageux... mais peut-être pas aussi performant qu'une assurance vie avec un peu d'UC. Un profil dynamique (50/50) serait plus intéressant je pense.

▶Personnellement j'ai ouvert un compte titre à mon fils, oui cela fait peur de mettre l'argent de son enfant en bourse, mais sur le long terme (20ans), vous serez gagnant et pareille j'investis sur des ETF je prends zéro risque avec l'argent de mon fils.
Si vous ne connaissez pas les ETF je peux vous donner des informations.

3 : Vous dites : Enfin, se renseigner sur ce que je pourrais faire avec l'augmentation de mon salaire dès 2022, achat d'un appartement locatif si ça rentre, investir quelques parts, bourse ? Là c'est le flou total....

▶Très bonne idée l'investissement immobilier, en revanche il faut ce former car les impôts peuvent vite exploser...
C'est un des meilleurs piliers de l'enrichissement s'il est bien fait, on peut obtenir des rendements bruts supérieurs à 10%.
L'idéal sera avec travaux et location meublé, mais bon après idem cela dépend de votre situation. Je vous donne juste quelques pistes.
Il y a le Pinel aussi, je suis pas fan, mais cela devient intéressant si vous payez pas mal d'impôt.

▶Concernant votre RP, je ne la louerai pas. Car si vous la louez, lors de la revente vous ne profiterez pas de la plus value de votre RP, du moins cette plus value deviendra imposable ...
A votre place, je vendrai la RP, pour en racheter une autre et enchainer avec un investissement locatif.
 

Swork

Membre
Tout d’abord merci pour vos réponses. Je ne pensais pas avoir des retours aussi constructifs si rapidement.

Je vais essayer de résumer et de dégager un axe suite à vos différentes réponses.

- Concernant le crédit en cours et la RP :
En effet, j’avais opté pour un financement à 110% pensant au futur et pouvoir la louer à échelle 10 ans minimum, le temps d’accroître davantage notre apport qui est de 50k afin d’acheter une « véritable » RP.
Si je résume vos trois premières réponses, ce qui se dégage concernant ce sujet est de considérer cet achat comme une RP et non pas comme un achat locatif. Par conséquent, se renseigner sur un possible remboursement partiel (en évitant les frais de remboursement anticipés) grâce aux 50k (10k livret A + 40k assurance vie), peut-être est-il préférable de ne pas réinjecter la totalité maintenant que le « mal » est fait d’avoir pris un financement à 110% pour une RP.
Également se servir d’un comparateur d’assurance pour revoir à la baisse les coûts en assurance crédit.

- Le deuxième axe serait de revoir la répartition des deux assurances vies ainsi que le surplus du livret A si la totalité de la somme n’est pas utilisée dans le remboursement partiel du crédit. Le premier point serait de se rapprocher des banques en ligne qui offrent généralement des frais moindres, pour y placer 25k environ et de mettre les 25k autres restants sur un PEA et/ou compte titre.
Ce sont des supports que je ne maîtrise pas du tout. Il faut que je me renseigne davantage dessus, mais je suppose qu’il faut de préférence ouvrir un PEA dans une banque en ligne pour avoir des frais moindres ?
Le crédit agricole nous avait fait ouvrir un PEA chacun pour ses parts…

Pour conclure, il y aurait deux possibilités soit revoir la répartition/changement des assurances vies et des 10k en trop sur le livret A, soit faire un remboursement anticipé partiel à condition qu’il n’y est pas de frais. Car je ne pense pas que mettre 10k en remboursement anticipée est un réel impact.
J’espère avoir bien résumé, si j’ai oublié un détail, n’hésitez pas à me le faire savoir.

En vous remerciant.
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
Car je ne pense pas que mettre 10k en remboursement anticipée est un réel impact.
10k aujourd'hui , 10k demain , 10k après demain , au final ca peut etre sympa.

perso ma 1ere RP j'avais un crédit sur 15ans ...en injectant régulièrement des remboursements anticipés partiel je l'ai finalement payée en ...5ans .
 
M

Membre50050

Bonjour
Vous parlez de couple et de compagne, mais je suppose que vous n'êtes ni marié ni pacsé donc.
Hormis votre actuelle RP, chacun a ses propres investissements même s'ils sont similaires.

Je m'associe aux remarques deja faites, ne pas envisager (sauf si Moins value) de mettre en location votre actuelle RP et préparez vous plutôt a dégager des marges de capacité de crédits pour acheter de l'immobilier locatif ou plus vraisemblablement une future RP. Au taux actuel d'intérêt de votre prêt rien n'urge, mais il faudra le faire tôt ou tard.
Il est essentiel d'avoir des intérêts d'emprunt sur une résidence locative, alors qu'en RP ca n' a pas d'intérêtr et ça empeche de prendre de nouveaux emprunts (encore qu'avec votre hausse de salaire conséquente, cela soit moins vrai ici).

Certains PEA au Crédit agricole sotn intéressants, il faudrait en savoir plus sur les vôtres avant de se prononcer
 

Swork

Membre
Bonjour,

Suite aux différentes réponses, j'ai dans un premier temps appelé mon banquier pour en savoir plus sur les IRA. Ce qu'il en ressort, c'est que sur des grosses sommes, il ne peut pas supprimer la totalité des IRA où plus difficilement, ça ne dépend plus de son agence, etc... En revanche, pour des remboursements anticipés une fois par an d'une somme moindre, 10k par exemple, il peut rendre les IRA (75€ apparemment pour 10k) en ristourne. C'est une bonne chose. Il m'a dit également qu'il peut jouer soit sur la durée du crédit où soit sur la mensualité. Les frais sont identiques (75€) donc il n'y en aurait pas. Je pense que dans notre cas, il faut jouer sur la mensualité si on cherche à dégager des marges de capacités de crédits dans le but de futur achat locatif ou RP.

J’ai également commencé à regarder les assurances crédits. 100% sur chaque tête et qui plus est, l’assurance de la banque est un mauvais choix. Je pense qu’il est plus juste d’utiliser d’une part un comparateur comme vous me le conseillez mais également de revoir la répartition. En effet, au vue des écarts de salaire entre madame et moi, il pourrait être intéressant de revoir a la baisse le % sur la part de madame. Mon salaire pourrait couvrir une très bonne partie de sa part en cas d’accident. Quel est votre avis sur la question ? Vaut-il mieux préférer une sécurité à 100% ou faire en sorte de couvrir par rapport à nos salaires ?

Concernant nos assurances vies au CA, je suis entrain de me renseigner davantage sur les PEA/Comptes titres puis EFT. Je n'ai pas encore discuté en détail de cela avec le banquier. Juste qu'il est possible de faire un rachat partiel et de les transférer vers leur PEA. Y a t-il des frais lors d'un rachat partiel qui peuvent-être négociés ?

Maintenant le tout, ca va être de ne pas froisser le banquier lorsque je changerai d'assurance crédit, tout en déplaçant les sommes des assurances vies vers leur PEA mais peut-être aussi, une partie de cette somme sur d'autres assurances vies en ligne.... Tout en espérant qu'il puisse me faire les ristournes sur les IRA.

Pour compléter nos informations, oui, nous ne sommes ni marié ni pacsé. A vrai dire, je pense qu'il serait plus intéressant pour nous, d'au moins nous pacsé d'un point de vue fiscal mais je n'ai pas mesuré les bénéfices.

En tout cas, merci pour tout vos précieux conseils.
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
Pour compléter nos informations, oui, nous ne sommes ni marié ni pacsé. A vrai dire, je pense qu'il serait plus intéressant pour nous, d'au moins nous pacsé d'un point de vue fiscal mais je n'ai pas mesuré les bénéfices.
fiscalement ce n'est pas le plus important ....le plus important c'est la protection du conjoint en cas de décès .
dans le concubinage vous êtes des étrangers au plan successoral .....:eek:
 
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