Banque ou courtier

Julien oo9

Nouveau membre
Tout d’abord bonjour et merci pour ce forum et tout les commentaires sur les discussions,
La situation est que j’ai visité une maison qui me plaît bien à 160000 euro , j’ai 30000 euro d’apport et en cdi à 1800 euro par mois plus les heures supp payé tout les 3 mois du coup tout les 3 mois j’ai minimum 2500 euro , j’ai un petit crédit conso ( voiture) de 200 euro , ma femme vient de quitter un cdi ( rupture conventionnelle à sa demande ) pour se reconvertir,elle est au chômage à 1000 euro par mois ,
problème la banque se base surtout sur mon net sans les heures sup sachant que je suis chauffeur PL eh que les heures supp c’est normal
Du coup je me posé la question à passer par un courtier ou rester à faire mes demandes à des banques sachant que si j’ai bien compris c’est au bon vouloir des banques de calculer les heures supp dans la demande de crédit
J’étais assez content d’avoir un apport conséquent (pour moi ) et pour moi ma demande devait passer , bref à 40 j’ai pas envie de continuer à payer 750 euro de loyer alors que mon crédit devrait me coûter moins cher
 

Axiles

Contributeur régulier
Tout d’abord bonjour et merci pour ce forum et tout les commentaires sur les discussions,
La situation est que j’ai visité une maison qui me plaît bien à 160000 euro , j’ai 30000 euro d’apport et en cdi à 1800 euro par mois plus les heures supp payé tout les 3 mois du coup tout les 3 mois j’ai minimum 2500 euro , j’ai un petit crédit conso ( voiture) de 200 euro , ma femme vient de quitter un cdi ( rupture conventionnelle à sa demande ) pour se reconvertir,elle est au chômage à 1000 euro par mois ,
problème la banque se base surtout sur mon net sans les heures sup sachant que je suis chauffeur PL eh que les heures supp c’est normal
Du coup je me posé la question à passer par un courtier ou rester à faire mes demandes à des banques sachant que si j’ai bien compris c’est au bon vouloir des banques de calculer les heures supp dans la demande de crédit
J’étais assez content d’avoir un apport conséquent (pour moi ) et pour moi ma demande devait passer , bref à 40 j’ai pas envie de continuer à payer 750 euro de loyer alors que mon crédit devrait me coûter moins cher

Bonjour Julien,

Votre projet fait 160 000€ + frais de notaire, frais de dossier, garantie, etc. soit environ 180k€. Il vous faut donc financer 150k€ après votre apport de 30k€.

Votre crédit conso actuel mange 1/3 de votre capacité d'emprunt (200€/600€), il sera indispensable de le rembourser (avec votre apport ?). De combien est le capital restant dû ? En supposant 10k€, il y a donc 160k€ à financer (puisque votre apport baisse de 10k€).

Les indemnités chômage de votre femme ne seront pas prises en compte. Vos salaires à vous sont bien en net avant prélèvement à la source ? Si c'est le cas, votre capacité d'emprunt sur 25 ans est d'environ 150k€ hors heures sup donc vous êtes proches de l'objectif mais effectivement il faut absolument clarifier le statut des heures sups. Il faudra pour ça justifier de leur récurrence (sur 24 mois par exemple, en avez-vous toujours touchées ?).

Quelques éléments de réflexion pour vous aider à répondre sur votre question initiale :
  • Les règles de prise en compte dépendent des banques comme vous l'avez bien compris
  • Le courtier ne pourra absolument pas garantir quoi que ce soit mais devrait savoir quelle banque prendra en comptes ces heures sups. Il pourra donc vous faire gagner du temps, mais ça vous coûtera de l'argent en frais de courtage
  • Selon mon avis personnel, si vous avez le temps, faites les banques en direct en ayant bien préparé votre argumentaire sur la récurrence des heures sups, c'est comme ça que vous aurez le meilleur résultat. Sinon, courtier pour gagner du temps mais anticipez de payer des frais et surtout préparez bien de la même manière votre argumentaire sur la récurrence de vos heures sups
  • A 40 ans, l'emprunt sur 25 ans devrait passer mais ça peut aussi être un sujet
 

paal

Top contributeur
Bonjour Julien,
.......
Les indemnités chômage de votre femme ne seront pas prises en compte. Vos salaires à vous sont bien en net avant prélèvement à la source ?
On va le supposer ....

  • Selon mon avis personnel, si vous avez le temps, faites les banques en direct en ayant bien préparé votre argumentaire sur la récurrence des heures sups, c'est comme ça que vous aurez le meilleur résultat. Sinon, courtier pour gagner du temps mais anticipez de payer des frais et surtout préparez bien de la même manière votre argumentaire sur la récurrence de vos heures sups
  • A 40 ans, l'emprunt sur 25 ans devrait passer mais ça peut aussi être un sujet
Une façon de justifier de la récurrence, c'est ce vous munir des 3 ou 4 derniers avis d'imposition, sur lequel figurera chaque année le cumul de vos rémunérations (dont il sera possible de tirer une moyenne si jugé nécessaire)
 

Julien oo9

Nouveau membre
Bonjour Julien,

Votre projet fait 160 000€ + frais de notaire, frais de dossier, garantie, etc. soit environ 180k€. Il vous faut donc financer 150k€ après votre apport de 30k€.

Votre crédit conso actuel mange 1/3 de votre capacité d'emprunt (200€/600€), il sera indispensable de le rembourser (avec votre apport ?). De combien est le capital restant dû ? En supposant 10k€, il y a donc 160k€ à financer (puisque votre apport baisse de 10k€).

Les indemnités chômage de votre femme ne seront pas prises en compte. Vos salaires à vous sont bien en net avant prélèvement à la source ? Si c'est le cas, votre capacité d'emprunt sur 25 ans est d'environ 150k€ hors heures sup donc vous êtes proches de l'objectif mais effectivement il faut absolument clarifier le statut des heures sups. Il faudra pour ça justifier de leur récurrence (sur 24 mois par exemple, en avez-vous toujours touchées ?).

Quelques éléments de réflexion pour vous aider à répondre sur votre question initiale :
  • Les règles de prise en compte dépendent des banques comme vous l'avez bien compris
  • Le courtier ne pourra absolument pas garantir quoi que ce soit mais devrait savoir quelle banque prendra en comptes ces heures sups. Il pourra donc vous faire gagner du temps, mais ça vous coûtera de l'argent en frais de courtage
  • Selon mon avis personnel, si vous avez le temps, faites les banques en direct en ayant bien préparé votre argumentaire sur la récurrence des heures sups, c'est comme ça que vous aurez le meilleur résultat. Sinon, courtier pour gagner du temps mais anticipez de payer des frais et surtout préparez bien de la même manière votre argumentaire sur la récurrence de vos heures sups
  • A 40 ans, l'emprunt sur 25 ans devrait passer mais ça peut aussi être un sujet
Bonsoir , effectivement il me reste 8 k à rembourser pour mon crédit conso voiture , du coup je pense effectivement le couvrir avec une partie de mon apport , bien sûr en tant que chauffeur PL j’ai de quoi justifier de mes heures supp pour au moins 15 mois ( avant j’étais en intérim dans la même entreprise )
Effectivement mes heures sont en net avant le prélèvement à la sources

merci pour votre réponse qui me permet d’avoir les idées plus claires sur l’argumentation a donné à la banque
 

Julien oo9

Nouveau membre
On va le supposer ....


Une façon de justifier de la récurrence, c'est ce vous munir des 3 ou 4 derniers avis d'imposition, sur lequel figurera chaque année le cumul de vos rémunérations (dont il sera possible de tirer une moyenne si jugé nécessaire)
Bonsoir les heures supp sont defiscalisé du coup elles n’apparaissent pas
 

paal

Top contributeur
Bonsoir les heures supp sont défiscalisées du coup elles n’apparaissent pas
Soit, elles ne sont pas imposables, mais l'imprimé de déclaration fiscale prévoit une ligne spécifique (case 1GH pour le déclarant 1), et en général, l'avis d'imposition reprend les éléments de la déclaration ; alors ensuite, tout dépend comment votre employeur vous les décompte ; figurent-elles sur vos bulletins de salaires ??
 

Julien oo9

Nouveau membre
Soit, elles ne sont pas imposables, mais l'imprimé de déclaration fiscale prévoit une ligne spécifique (case 1GH pour le déclarant 1), et en général, l'avis d'imposition reprend les éléments de la déclaration ; alors ensuite, tout dépend comment votre employeur vous les décompte ; figurent-elles sur vos bulletins de salaires ??
Oui bien sûr elles figurent sur mon bulletin de salaire ( tout les 3 mois ) mais je vient de regarder ma déclaration d’impôts la case 1gh n’y figure pas ...
 

paal

Top contributeur
Oui bien sûr elles figurent sur mon bulletin de salaire ( tous les 3 mois ) mais je viens de regarder ma déclaration d’impôts la case 1GH n’y figure pas ...
Curieux cela, car dans mon cas je n'ai que des prestations de retraite, et vous devriez avoir pour une case 1AJ pour vos salaires imposables, et 3 ou 4 lignes au-dessous une ligne pour les Heures supplémentaires exonérées ....

Un petit lien pour voir où se trouve cette fameuse case

Logiquement, le cumul de vos heures supplémentaires de vos bulletins de salaires devraient s'y trouver répertoriés (au moins depuis les revenus de 2019)
 
Dernière modification:

baboune

Modérateur
Staff MoneyVox
Bonjour,
pour avoir une prise en compte des heures supplémentaires les banques demandent en général un recul sur 3 ans pour retenir en général 50% des heures supplémentaires.
avec 15 mois de recul c'est trop court.
après rien n'empêche d'essayer en apportant les 15 dernières fiches de paie pour recalculer le net payé, il se pourrait qu'une banque accepte.
Cdt
 
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