Avis sur préparation retraite et contrats AV

Chaganas

Nouveau membre
Bonjour à tous, je trouve que les réponses apportées sur le forum sont pertinentes alors je me lance.
Mais soyez indulgent ;)
J’ai 41 ans, je suis propriétaire de ma maison depuis 2 ans, encore 18 ans de remboursements, marié, 1 enfant, TMI 30% (plutôt limite partie haute). Je suis plutôt frileux, mais je me dis que l’horizon de ma retraite est encore lointaine, aussi je consent à prendre un certain risque de façon modérée en mettant des UC et un apport régulier mensuel pour lisser le risque.
Je souhaite capitaliser pour ma retraite (67 ans ?), et je suis intéressé par vos avis en général, et ensuite mes questions portent sur mon AV Lynxea Spirit , voilà la situation :

- 1 Plan entreprise que je pense être un « article 83 », chez CIC, le plus ancien de mes contrats car mon entreprise l’a ouvert et verse environ 100 € / mois, mais les possibilités de choix de fonds sont très très limités et les perfs aussi …, il doit y avoir env 4 000 € dessus

- 1 AV Boursorama : env 1 700 € dessus, je ne m’en servais pas trop et le peu d’argent était en fond euro, en fin d’année dernière je suis passé en gestion pilotée « équilibrée » avec des versements mensu de 100€, perf +1.94% l’idée est de ne pas trop m’embêter avec ce contrat

- 1 AV Lynxea Spirit, ouverte en Oct 19 dernier, avec comme objectif de dynamiser le contrat, l'idée intiale était de partir sur l’immobiliser plus rémunérateur que le fond € classique, env 2500 €, et des versements de 100 € / mois, pour le moment avec une répartition fond Euro 50% / Comgest 50% , perf -2,5%
Situation :
EuroALT2 800€
Euro 800€
COMGEST 600€
H20 MB 180 €
CAPIMMO 50 €
PRIMOVIE 50€

1. A l’ouverture j’ai souscrit pour moitié au fond EURO ALT2, mais il semble impossible de faire un apport automatique tous les mois sur ce support : ce n’est pas pratique. Vous confirmez? J’ai également lu qu’il ne serait plus possible d’y souscrire à partir de septembre. Dois-je renforcer sur ce fond € avant septembre ?

2. mon allocation mensuelle 50% fond € / 50% comgest est un peu agressive… selon différents échanges sur le forum (merci Charly) je pense m’orienter vers qq chose comme cela (encore faut-il trouver les bons multiples pour arriver à 100 € ou 150 € par mois ! ):
20% fond €
40% en DICI 3-4 : je pense à M&G Optimal Income (est il préférable à Sestant grand large ? je ne trouve pas Tikehau Inv Mngmt Icome Cross Assets UT dans mon contrat)
20% CAPIMMO ou PRIMOVIE , j’ai peut être une préférence pour PRIMOVIE car orienté santé
20% Comgest monde
Encore une fois, je cherche de la simplicité, et je préférais que les opérations mensuelles se fassent automatiquement mais cela semble impossible pour certains fond comme EU ALT2 et les SCI ou SCPI.
Que pensez-vous de cet équilibre ?

J’ai également des poches de réserve car des changements de voiture sont à prévoir bientôt, et peut être d’autres projets type investissement immobilier ou SCPI, mais c’est une autre histoire. L’idée serait également de défiscaliser un peu.

Merci pour votre aide !
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
tpeut être d’autres projets type investissement immobilier ou SCPI, mais c’est une autre histoire. L’idée serait également de défiscaliser un peu.
non ce n'est pas une autre histoire ....

si tu veux investir à crédit dans l'immobilier ( en direct ou en SCPI ) , si le crédit est sur 20 ans ca va t'amener à ....61 ans donc proche de la retraite .

il est donc urgent d'agir maintenant , dans 10 ans ca risque d’être un peu tard ....

ceci dit pour défiscaliser tout en épargnant pour la retraite en faisant du financier il n'y a qu'une seule solution : le PER

mais il y a aussi d'autres façons de défiscaliser en augmentant ton patrimoine pour avoir des revenus pérenne à long terme mais à crédit (pinel par exemple )
 

bubulle2

Membre
Sur le contrat Lynxea Spirit que j'ai aussi, on ne peut pas faire de versement programmé sur le fond Euro Alt2, il faut donc faire des versements volontaires pour l'alimenter, tout comme pour les SCPI. Pas de possibilité d'arbitrage vers lui non plus.
Le fond Euro Alt2 va effectivement fermer au versement le 15 septembre (il est limité a 25 000€ et pas plus de 50% par versement volontaire). Il y aura une pénalité de 3% si vous sortez de l'argent de ce fond avant les 3 ans de l'AV.

Je vous conseille Lynxea Suravenir qui est plus permissive sur ces aspects avec quasi le meme taux de rémunération (possibilité de versement automatique jusque 50% ou d'arbitrage à 100% vers le fond euro boosté). Juste les frais d'UC sont a 0,6% au lieu de 0,5 pour Spirit. Par contre pas de SCPI qu'il faudra conserver dans SPIRIT.

Concernant la répartition ca ne me parait pas fondamental car a moins d'être très dépensier, les montants évoqués pour cette AV ne doivent pas représenter grand chose par rapport à l'ensemble de votre patrimoine vu votre TMI a 30%...
 

Chaganas

Nouveau membre
Merci pour vos premiers retours,
non ce n'est pas une autre histoire ....si tu veux investir à crédit dans l'immobilier ( en direct ou en SCPI ) , si le crédit est sur 20 ans ca va t'amener à ....61 ans donc proche de la retraite .il est donc urgent d'agir maintenant , dans 10 ans ca risque d’être un peu tard ....
Je vois, le timing est important et il ne faut pas trainer.

ceci dit pour défiscaliser tout en épargnant pour la retraite en faisant du financier il n'y a qu'une seule solution : le PER
Encore faut-il avoir un bon contrat... l'article 83 de mon entreprise ne semble vraiment pas terrible.

mais il y a aussi d'autres façons de défiscaliser en augmentant ton patrimoine pour avoir des revenus pérenne à long terme mais à crédit (pinel par exemple )
Je vais regarder également cette piste par rapport à la première.

Sur le contrat Lynxea Spirit que j'ai aussi, on ne peut pas faire de versement programmé sur le fond Euro Alt2, il faut donc faire des versements volontaires pour l'alimenter, tout comme pour les SCPI. Pas de possibilité d'arbitrage vers lui non plus.
Le fond Euro Alt2 va effectivement fermer au versement le 15 septembre (il est limité a 25 000€ et pas plus de 50% par versement volontaire). Il y aura une pénalité de 3% si vous sortez de l'argent de ce fond avant les 3 ans de l'AV.
C'est dommage de ne pas pouvoir faire de versements programmés. Le fait de devoir le faire "manuellement" tous les mois est un frein, mais ce n'est peu être pas l'objectif pour ces fonds ? Euro Alt2 et SCPI ?

Je vous conseille Lynxea Suravenir qui est plus permissive sur ces aspects avec quasi le meme taux de rémunération (possibilité de versement automatique jusque 50% ou d'arbitrage à 100% vers le fond euro boosté). Juste les frais d'UC sont a 0,6% au lieu de 0,5 pour Spirit. Par contre pas de SCPI qu'il faudra conserver dans SPIRIT.
Concernant la répartition ca ne me parait pas fondamental car a moins d'être très dépensier, les montants évoqués pour cette AV ne doivent pas représenter grand chose par rapport à l'ensemble de votre patrimoine vu votre TMI a 30%...
Votre remarque m'interpelle, si je rassemble mes 3 contrats (article 83, AV Bourso et AV Lynxea) ceux sont un plus de 300 € par mois qui sont investis. Je rembourse un prêt pour ma RP , alors oui il me reste de quoi bien vivre, mais vous diriez que 300 / mois pour préparer sa retraite est insuffisant ?

Désolé j'ai beaucoup de questions, mais l'apprentissage est long : /
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
, mais vous diriez que 300 / mois pour préparer sa retraite est insuffisant ?
à toi de voir mais un rapide calcul 300€/ mois pendant 20 ans à 2% l'an font grosso modo 105 k€. un homme né en 1980 percevra en 2040 une rente annuelle de 4 147€ soit 345€/mois .
 

CharlyBgood

Contributeur régulier
Juste les frais d'UC sont a 0,6% au lieu de 0,5 pour Spirit. Par contre pas de SCPI qu'il faudra conserver dans SPIRIT
ça fait déjà 2 différence de poids !

- 20% de frais récurrents sur UC en + donc de la perf en moins
- Pas de choix de SCPI : de la diversification à bon compte en moins aussi

Qq arbitrages et versements manuels sont à ce prix: Spirit me va très bien ainsi
 

bdu40

Membre
bonjour ,
juste un commentaire sur l'article 83.
celui ci est obligatoirement versé en rente à la retraite sur le compartiment 3 du PER .
astuce : verser l'article 83 sur un PERP et basculer le PERP en PER sur le compartiment 1.
La sortie en capital est alors possible , mais le PERP va être fermé en septembre ou octobre.
C'est ce que j'ai fait sur mon contrat en ligne chez ALTAPROFITS filiale de Generali.
Une petite équipe réactive et performante , avec des webinaires de qualités.
OPCI, SCPI , SCI immo de qualité également , un site bien fait.
 

bdu40

Membre
Je viens de voir que cette précision existe dans une autre rubrique depuis février , avec plus de précisions encore.
article 83 -> perp>perin
 

CharlyBgood

Contributeur régulier
Votre remarque m'interpelle, si je rassemble mes 3 contrats (article 83, AV Bourso et AV Lynxea) ceux sont un plus de 300 € par mois qui sont investis. Je rembourse un prêt pour ma RP , alors oui il me reste de quoi bien vivre, mais vous diriez que 300 / mois pour préparer sa retraite est insuffisant ?
Cela ne vaut pas évangile, mais j'ai souvent entendu dire que pour préparer sa retraite, on parle d'épargner / investir (pour moi ça revient au même) au minimum si possible 10% de ses revenus moyens mensuels.

Evidemment comme tjs, après tout dépend de ton profil, de tes objectifs de vie et financiers, et du temps que tu as ou tu te donnes devant toi.

Par exemple, moi à 50 balais je règle ma mire sur 65 ans, je suis de profil équilibre-dynamique, et suis un touche-à-tout avec une appétence pour le rendement et le non-coté.
Par ailleurs à l'instar de @Buffeto , je suis "impôtphobe" et notamment devenu hyper-allergique à l'IR.

Bien se connaître c'est essentiel; le pb souvent est qu'on apprend qui on est réellement en marchant, donc en se plantant aussi parfois: on appelle ça l'expérience il paraît ...
 

bubulle2

Membre
ça fait déjà 2 différence de poids !

- 20% de frais récurrents sur UC en + donc de la perf en moins
- Pas de choix de SCPI : de la diversification à bon compte en moins aussi

Qq arbitrages et versements manuels sont à ce prix: Spirit me va très bien ainsi
On est d'accord je pense, simple et automatique n'est pas possible pour des SCPI. Je suis dans ma phase expérimentation, j'utilise SPIRIT pour les SCPI et actuellement avec le COVID et les foncières massacrées, je préfère attendre la fin d'année pour voir l'évolution du prix des parts. J'espère que le fond Alt2 sera remplacé par un fond Alt3. Pour les versements programmée en fond boosté et en UC actions, j'utilise Suravenir.

Votre remarque m'interpelle, si je rassemble mes 3 contrats (article 83, AV Bourso et AV Lynxea) ceux sont un plus de 300 € par mois qui sont investis. Je rembourse un prêt pour ma RP , alors oui il me reste de quoi bien vivre, mais vous diriez que 300 / mois pour préparer sa retraite est insuffisant ?

Désolé j'ai beaucoup de questions, mais l'apprentissage est long : /
Ce que je voulais dire, c'est que 3600€ d'épargne annuelle ne représentent pas grand chose par rapport à des revenus de 70k€, correspondant à la fourchette haute du TMI à 30%.
On peut penser que l'essentiel de votre capitalisation pour la retraite est faite par le remboursement du crédit de votre maison et que comme vous êtes frileux les poches de réserve doivent être assez conséquentes et pourrait être investies en partie en priorité.
D'ailleurs, si vous souhaitez défiscaliser pour investir dans l'immobilier locatif ou des SCPI, il faudrait le faire à crédit avec le minimum d'apport.
Bref, il faut réfléchir à votre allocation d'actif même si ça peut paraitre un bien grand mot.
 
Haut