avis sur ce pret immo

Bonjour,

Je vous explique ma situation, signé un compromis de vente en Mars.
le bien est a 80000€, je peux mettre un apport jusqu’à 10000€.
Mes comptes sont bien tenus, je n'ai jamais été a découvert,ni rouge, aucun incident, épargne de 500€ chaque mois.
J'ai pu me constituer ces 10000€ en 2 ans sur un seul salaire;
Le gros point noir du dossier, nous n'avons qu'un salaire pour une famille de 2 enfants en bas age.
Je suis en CDI depuis 1 an mais je travaille dans la boite depuis 5 ans, je touche environ 1650€ net, et mes primes (interessement + objectif s’élèvent environ à 4000€ par an mais ils n'en prennent pas compte).
Madame est mère au foyer et compte travailler mais en l'état disons que les banques n'en tiendrons pas compte vu que rien n'est noir sur blanc.

Frais de notaire estimé à 7300€ disons que le cout total du projet s’élève à 88000€, je peux mettre 10 000 en apport qui correspond aux frais d'acquisition, garantie & dossier.

Avec les tendances actuelles, les banques sont trés frileuse à l'idée d'emprunter à des ménages 1 salaire surtout pour le reste à vivre.
Sur une durée de 20 ans, les mensualités s’élèvent aux alentours des 420€, nous sommes à 25% d'endettement.
Je paye actuellement 630€ de loyer depuis 2014 sans incident et je génère 500€ d'épargne ayant un train de vie très simple (course, quelques loisirs sans plus et factures).
APL : 103€ et A.F : 131€.

Le problème c'est qu'aucune banque ne veut de nous, le problème étant le reste à vivre pas assez pour 4 personnes, ou un seul revenu pour 4 voila les motifs qu'on nous donne, et pourtant nous ne serions jamais engagé si les conseillers et les courtiers n'ont pas été optimiste ils nous ont assuré qu'a 90% notre dossier passerait et avec le durcissement d'octroi des prêts et la situation épidémiologique qui fait traîner les dossiers je peux vous assurer que je ne dors plus, je stresse car je suis sur que la plupart des banques ne vont pas nous suivre. Nous avons déjà eu 3 refus, BNP (ma banque était OK jusqu’à que le cautionnement crédit logement ne veut pas car manque d'apport réclamant 20% d'apport soit 15000€), un au CIC qui disais que le reste à vivre n'était pas respecté et caisse d'épargne motif : endettement un seul revenu pour 4 non respecté. Je vous avoue que je commence a stresser sérieusement étant trés confiance au départ. Je sais que les banques gerent l'analyse du risque et que le reste à vivre meme si je n'ai besoin que de 1000€ leur bareme est souvent aux alentours de 1400€, je gere mes comptes méticuleusement et respecte toujours mes engagements mais c'est la regle du jeu et leur scoring et leur "regles" donc je n'ai pas le choix que de les subir les banques ne sont pas dans nos têtes.


Pensez vous que ce dossier est si médiocre à ce point ?

Merci de m'avoir lu.
 

baboune

Modérateur
Staff MoneyVox
Bonjour,
je ne permettrai pas de parler de dossier médiocre.
Il ne rentre malheureusement pas dans les critères qu'on choisi les banques.
il m'arrive souvent de voir ce cas de figure où la mensualité est inférieure au loyer, ou les clients épargnent beaucoup et malgré tout le dossier ne passe pas.
soit dit en passant l'attitude de votre conseiller BNP n'est pas très correcte car sur ce profil on sait que la caution crédit logement sera refusée et la BNP ne suivra pas sans caution crélog.
Idem pour les courtiers.
Nous connaissons (ou sommes sensé connaitre) les règles d'acceptation de nos partenaires bancaires.
dans un cas comme le votre il est facile d'interroger "avant" nos banques partenaires pour savoir si ça passe dans leur filtre informatique.

Cdt
 
Merci pour votre reponse,
En effet, ce n’est pas un seul mais plusieurs courtiers nous disant que c’est un dossier qui passerait sans problème. Je pense qu’ils prennent en compte le taux d’endettement et l’apport en oubliant ce petit point noir qui fais la difference le reste a vivre.
D’ailleurs en le calculant si on inclut pas les allocations familiales on aurait 1230€ de reste a vivre on vit deja avec moins avec notre loyer de 630€. En les incluant on se retrouve a 1350€, je pense qu’apres chaque banque a ses propres criteres. Pensez vous qu’une banque puisse tout de meme nous emprunter avec ce reste a vivre, doit-on considerer qu’aucune banque nous pretera ?
 

kevin

Contributeur
Bonjour,
Je trouve cela pas normal, je suis dans la même situation que vous.
J'ai fais une simulation auprès de mon conseiller et ça ne passe pas au niveau reste à vivre.
Actuellement jai mon credit immo de 420 toujours régler en tant et en heure avec le compte jamais a découvert et 100e d'épargne par mois.
Ma copine travaille en remplacement pour le moment et nous cherchons plus grand car il manque 1 chambre.
Je voulais revendre ma maison en faisant 35000 de PV et repartir sur un crédit à 2 avec 800e de mensualité donc ça reste faisable facilement avec un peu plus de capacité d'épargne disponible, et les banque ne veulent pas, sous prétexte que je suis interim même sans interruption et elle en remplacement régulier.
 

hargneux

Top contributeur
Le problème dans ce genre de dossier c'est qu'au moindre incident, tout le monde tombera à bras raccourci sur la banque qui aura financer.
La banque qui ne veut pas financer c'est la méchante
La banque qui finance et qui prendra des mesures pour recouvrer en cas d'incident c'est la méchante.
la banque est toujours la méchante mais pas au même moment.

En conclusion, elle ne fera rien, même si un certain nombre de ces dossiers se seraient bien passés mais évitera les problème en cas contraire
 
Je trouve cela plus que limite que certains menages s’engagent et a defaut de pouvoir assumer leur charge se retournent contre leur creanciers qui leur ont fait confiance, c’est ce genre de comportement que les personnes soucieuses de leur situation, caractère reglo et engagement respecté quelque soit les difficultés ne soient pas financés alors que sur le papier pour mon cas presque une decennie de loyer a 630€ Sans aucun souci et un credit futur a 420euros assurance comprise ne me poserait aucun souci, cela dit les charges de copro et taxe fonciere s’elevent a 1000 et 800 par an soit respectivement 85 et 75€ par mois ce qui correspond on va dire grosso modo un loyer a 570€, je reste toujours en dessous.

cela dit je ne suis pas du quartier financement etant nouveau dans ce domaine mais si vous soulignez ce cas de figure ou les emprunteurs se retournent contre leur organismes de financement alors que c’est eux meme qui solicitent pour faire vivre le projet effectivement certaines personnes peuvent vraiment « pourrir » la zone et rendre les banques encore plus frileuses et safe envers chaque dossier ce qui forcement vont penaliser les menages modestes avec de bonne volonté.
 

kevin

Contributeur
Même en expliquant la situation, les preuves de la régularité du travail, ils ne veulent pas car cela bloque au niveau du type de contrat...
Et quand je leurs demande comment ils ont pu m'accorder le prêt il y a 3 ans alors que ma situation de travail était la même, le seul changement est que je me suis mis avec quelqu'un qui a 3 enfants, ils me répondent que le reste a vivre coince donc ça ne sert à rien d'aller plus loin pour le moment.
Je trouve ça dommage car ce n'est pas moi qui ne veux pas de CDI mais ma boite qui préfère les intérimaires pour preuves jai 6ans d'ancienneté dans la même boite
 
Malheureusement, aujourd'hui on étudie plus vraiment au cas par cas, il y a bien sur cela mais avant cela il y a la regle de base qui est que tel composition de foyer a besoin de tant pour vivre etc, ca deshumanise un peu car c'est fondé sur des estimations qui ne sont pas forcement les votres mais c'est la regle.

Je pense dans votre cas, seul un CDI pourra rassurer la banque (facile à dire plus difficile à obtenir aujourd'hui) ou que Madame travaille pour augmenter vos capacité d'endettement, ce qui rassurera la banque.
Dans mon cas, il n'y a que le prêt sur 25 ans qui fera encore plus diminuer mes mensualités au déficit de quelques milliers d’intérêt supplémentaires si on veut absolument que le projet voit le jour. ou que Madame travaille, ne serai ce qu'un SMIC on arrivera a 2850€ de revenu net fixe sans prime par mois et la bien sur tout change.

En gros si vous vous retrouvez dans un foyer ou vous seul assumez les charges de votre famille avec des enfants avec votre bien aimé femme au foyer meme si le pret reviendrai a moins cher ce que vous payez déja, vous êtes déja cuit au vue des regles etablies par les banques KO rien que par votre composition de foyer.
 
Maintenant, je ne pense pas comme dit baboune que ce soit un dossier médiocre,
Comptes bien tenu, aucun fichage, aucun découvert, solde toujours créditeurs depuis que j'ai pris mon indépendance depuis 2014.
25% d'endettement
aucun crédit en cours
12% d'apport
Epargne régulière
CDI ancienneté dans la boite
Loyer actuel 30% plus élevé en tant que locataire
Mon seul défaut un reste à vivre à 1230€ ce qui n'est pas dégueulasse non plus et certaine banque compte les AF en plus car enfant bas age, je me demande si cet unique point noir parmi les nombreux points vert pourrait mettre KO tout le projet ou alors on peut tout de même trouver une banque indulgente? c'est pas comme si j'avais 700€ de reste à vivre pour 4... Si quelqu'un a eu l'expérience si il pouvait la partager ?
 
Bonjour,
je ne permettrai pas de parler de dossier médiocre.
Il ne rentre malheureusement pas dans les critères qu'on choisi les banques.
il m'arrive souvent de voir ce cas de figure où la mensualité est inférieure au loyer, ou les clients épargnent beaucoup et malgré tout le dossier ne passe pas.
soit dit en passant l'attitude de votre conseiller BNP n'est pas très correcte car sur ce profil on sait que la caution crédit logement sera refusée et la BNP ne suivra pas sans caution crélog.
Idem pour les courtiers.
Nous connaissons (ou sommes sensé connaitre) les règles d'acceptation de nos partenaires bancaires.
dans un cas comme le votre il est facile d'interroger "avant" nos banques partenaires pour savoir si ça passe dans leur filtre informatique.

Cdt
Bonjour @baboune et merci pour ton analyse.

J'ai lu que sur une de tes discussions en fin d'année derniere que le crédit agricole le reste à vivre nécessaire était de 1360€. Sachant que j'ai deux enfants bas age, ils tiendrons compte des allocations familiales 131€. Je gagne 1647€ (hors prime interessement & objectif) donc cela fait un revenu à 1778€ net.
imaginons que j'ai un trés mauvais taux je suis large à 1.95% et assurance à 0.30% (je suis en trés bonne santé ne fume pas sportif etc). La mensualité constaté est de 418€ constaté sur les site de simulation mais sur des taux moyens pratiqué je suis à 398€, donc

1778 - 398 = 1380€ soit vert pour le reste à vivre
Si je prend le pire taux à quasi 2% je suis à 1778 - 418 = 1360€ de reste à vivre pile poil.
J'ai tout de même la possibilité de le faire sur 25 ans les mensualités seraient de 344€. Mais bon ca fait cher
les 50€ de pouvoir d'achat en plus et 5 ans d'endettement supplémentaire interet qui gonfle vite.


Penses tu que je devrais tenter le crédit agricole ? d'autant plus que j'ai les 9000€ d'apport correspondant au frais de notaire, garantie & dossier. Il me resterai 2000€ d'épargne car j'ai 11 000€ d'épargne CEL.
Mes comptes sont bien tenus, jamais rouge, et mes primes régulières et j'ai un profil évolutif que je peux prouver avec des augmentations régulières sur 5 ans des 3 promotions.

Disons que si tu avais mon dossier entre tes mains, serais tu optimiste ?
 
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