Avis stratégie épargne

Doff

Membre
Bonjour à tous !

Je vous lis depuis pas mal de temps et je souhaite un petit feedback sur ma situation et ma stratégie mise en place.

Salaire : 40k€.
27ans, en couple sans enfant, locataire.
Passions : sport (vélo, rando !), voyage (vélo, trek) :)

Livret A : 1K€ et quelques placements anecdotiques CEFP, PEL (que je vais fermer..)..
Assurance vie full fond euros bourso : 43K€
PEE : 16K€
-> investit à 100% sur Safran

PER : 11K€ -> investit sur deux supports équitablement :
MIROVA EURO SUSTAINABLE EQUITY FUND
MHGA ACTIONS ISR (Code ISIN : FR0011654920)

PEA : 6K€ investit équitablement sur :
-Sanofi
-Total
-Thales

Etant "tout juste" dans la tranche d'impôt à 30%, je fais un versement sur mon PER de 80€ par semaine pour descendre d'une tranche à terme. Cette stratégie à l'avantage d'être relativement flexible. En parallèle, ayant commencé à bosser tardivement, j'avais fais une demande de rachat de trimestre dans une optique de réduction d'impôt (avec les lois actuelles, départ à 67ans, avec un rachat, départ à 64ans éventuellement... j'attends de voir le coût associé mais ca risque de piquer ...). Au passage, toute réduction d'impôt me permet de mieux bénéficier de mon CSE pour l'année prochaine au vu de son mode de calcul. (tout est bon à prendre!)

Qu'est ce que je pourrais améliorer ?

- J'avais envie de bouger 20K de l'assurance vie en fond euros mais je n'arrive pas à me décider sur le support étant donné que j'ai beaucoup de bourse via le PER/PEE.
- J'avais envisager d'aller vers des SCPI, mais les frais de sortie me rebute un peu.
- J'envisage aussi d'ouvrir une AV linxea pour prendre date et éventuellement rajouter des SCPI dedans ou choisir un ETF/OPCVM complémentaire mais je n'ai toujours pas avancer la dessus.

Qu'est ce qui serait le plus judicieux dans tout ça ?

Je n'ai pas de projets d'achats à court terme car j'envisage de déménager/changer de régions à horizon 1 à 4 ans.

Merci pour votre aide !
 

Triaslau

Contributeur régulier
Bonjour, globalement çà semble assez bien équilibré, assez prudent mais pas outre mesure.

Pour moi il faut que vous preniez vraiment en compte le futur achat de votre logement, que ce soit dans 1 ou 4 ans, vous le ferez donc par exemple, le placement en SCPI est à proscrire. Commencer à regarder quel type de bien vous viseriez, pour savoir de quel apport vous auriez besoin. Si c'est 20k vus pouvez envisager de mettre une partie du fond euros (genre 10K pour du plus long terme et donc de la SCPI) si c'est 40K alors vous n'avez pas vraiment de marge de maneuvre, vous pouvez tenter d'arbitrer vers des UC mais au risque de n'avoir plus que 30k dans 2 ans et de manquer votre projet.
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
27ans, en couple sans enfant, locataire.

PER : 11K€ ->
27ans , PER , je vois déjà comme une antinomie .....
Etant "tout juste" dans la tranche d'impôt à 30%, je fais un versement sur mon PER de 80€ par semaine pour descendre d'une tranche à terme.
si tues en limite de tranche , passer dans la tranche inférieure ne te fera pas gagner grand chose et rendra encore plus inutile d'avoir un PER .
imaginons que tu dépasses le niveau de la tranche de 1000€ ....sur ces 1000€ tu payes donc 300€ d'IR au lieu de 110 € la différence n'est donc que de 190€ ......
Cette stratégie à l'avantage d'être relativement flexible. En parallèle, ayant commencé à bosser tardivement, j'avais fais une demande de rachat de trimestre dans une optique de réduction d'impôt (avec les lois actuelles, départ à 67ans, avec un rachat, départ à 64ans éventuellement..
il existe , mais cela existera t'il encore plus tard ? , une possibilité de départ en retraite et un cumul emploi retraite qui , de mon point de vue , n'est pas inintéressante .
Je n'ai pas de projets d'achats à court terme car j'envisage de déménager/changer de régions à horizon 1 à 4 ans.
donc rester liquide dans cette optique . le choix est donc vite fait : AV ....
 

Doff

Membre
Bonjour,

Merci à tous les deux d'avoir pris le temps de me répondre !

Quelques précisions :

C'est un PER entreprise*. Je vise une sortie via résidence principale pour la partie versement employeur/abondement. Pour l'autre partie, je n'ai rien décidé à ce stade.

Pour le changement de tranche, on parle plutôt de ~3500€ soit 665€ de récupérer via l'IR. je trouvais que ca fait beaucoup en proportionnel (19%). Surtout pour de l'argent dont je n'ai pas besoin à ce jour.

Ok pour l'AV je partage ce point de vue, mais je n'arrive pas à passer le cap des support en UC. Comment définis tu par le juste niveau de risque dans la sélection des supports ?

Merci!
 

Sm1le22

Contributeur régulier
Bonjour,

Merci à tous les deux d'avoir pris le temps de me répondre !

Quelques précisions :

C'est un PER entreprise*. Je vise une sortie via résidence principale pour la partie versement employeur/abondement. Pour l'autre partie, je n'ai rien décidé à ce stade.

Pour le changement de tranche, on parle plutôt de ~3500€ soit 665€ de récupérer via l'IR. je trouvais que ca fait beaucoup en proportionnel (19%). Surtout pour de l'argent dont je n'ai pas besoin à ce jour.

Ok pour l'AV je partage ce point de vue, mais je n'arrive pas à passer le cap des support en UC. Comment définis tu par le juste niveau de risque dans la sélection des supports ?

Merci!
Pour la sélection des supports tout dépends de ton horizon de placement et également de ton aversion aux risques..

Pour une épargne long terme ( >8 ans), il serait effectivement intéressant de prendre des SCPI avec ton cash dans une assurance vie ( de préférence Linxea spirit..)
Le rendement visé est de 4% net de frais de gestion pour les SCPI. Il y a un large choix sur le contrat, et on peut toujours vous guider dans le choix si besoin.

En complément, sans connaître votre aversion aux risques, je pourrais vous proposer d'ajouter des fonds en action qui ont un rendement moyen sur long terme d'environ 7 % par an..

Pour commencer vous pouvez en prendre qu'une petite partie de votre assurance vie par exemple 10 à 15 %. Et après quand vous en aurez appris plus sur le sujet vous pouvez monter en fonction toujours de votre horizon de placement et de votre aversion risque ;)


J'espère avoir répondu en partie à ta question sur l'AV :)
 

Doff

Membre
Merci pour la proposition, je vais rééplucher la documentation linxea dans le week end pour le choix de l'AV parmi leur différent produit. Je reviendrais demander quelques conseils sur les supports après cette première étape.

En parallèle je suis moins gourmand niveau rendement recherché. Un objectif de 3%-4% me semblait déjà super.
 

Doff

Membre
Bonjour à tous,

Après avoir laissé passé les beaux jours et les vacances, je me suis replongé dans les AV et le forum.

Je pense finalement opté pour le contrat Darjeeling avec la répartition sur 15000€ :

40% fond euros pour profiter du taux bonifié
15% capimmo
15% viagénération

-> Ces trois première lignes dans une optique de sécurité et diversification vers des supports immobiliers que je n'ai pas dans mon épargne à ce jour.

puis pour completer 30% Comgest Monde C pour dynamiser un peu le contrat.

Est ce que cela vous parait cohérent ? ou il faudrait décomposer la dernière ligne ?

merci pour l'aide!
 
C'est un PER entreprise*. Je vise une sortie via résidence principale pour la partie versement employeur/abondement. Pour l'autre partie, je n'ai rien décidé à ce stade.

Sur un PER, l’avantage fiscal à l’entrée est compensé par une imposition au moment des retraits.

Vu que tu es jeune ton salaire va probablement augmenter au fil des années.
 

Karalia

Nouveau membre
Bonjour,

J'ai également la trentaine avec pas mal d'investissements différents.

J'ai un peu peur quand je vois que vous avez 43K€ sur une assurance vie 100% euro, ça veut dire du 2% par an maximum j'imagine ? Je suis aussi chez Boursorama mais j'ai pris une gestion pilotée sur mon assurance vie et j'ai environ 6% de rentabilité par an. J'ai pris la gestion dynamique si vous voulez voir ce que ça donne sur le site : https://www.boursorama-banque.com/assurance-vie/
Ce sont des professionnels qui gèrent votre assurance vie donc le risque est faible.

Pour le PER je trouve qu'on est un peu jeune pour se lancer là dedans, à bloquer de l'argent qui ne rapporte pas grand chose. Mais chacun son avis là dessus je pense.

Le PEA c'est très bien d'en avoir un déjà, après 5ans vous pouvez faire des retraits partiels avec une exonération d'impôts sur le plus values (vous avez juste les prélèvements sociaux à payer). Pour ma part j'ai un plus gros montant investi, je pense que vous pourriez avoir au moins 10K€ dessus. Je fais de très grosses performances alors que j'investis sur du moyen et long terme.

Je ne vois pas d'immobilier dans votre description, je ne sais pas si vous en avez ? Je me suis lancée dedans, j'ai emprunté quasiment la totalité du coût de l'opération et j'ai fait en sorte d'avoir des cash flow positif (loyer > coût emprunt + taxes). Si vous n'avez pas le temps de faire de l’immobilier locatif, j'ai aussi investi dans du crowdfunding immobilier via Raizers. Vous prêtez de l'argent à des promoteurs immobiliers pour qu'ils lancent leurs projets, et en 1 à 2 ans ils vous remboursement avec 10% (brut) de rentabilité. Si jamais ça vous intéresse allez voir leur site : https://raizers.com/

J'ai également des investissements plus risqués en crypto monnaie et en actions non côtées, mais vu votre profil je ne pense pas que ce soit pour vous pour l'instant. Ou alors y mettre 1K€ maximum.

Pour résumé je dirais qu'il faut enlever une bonne partie de votre assurance vie qui ne rapporte rien. Ouvrir une nouvelle assurance vie qui rapporte mieux (au moins 5% par an). Mettre 5K€ en plus dans le PEA. Et par exemple 1K€ dans le crowdfunding immobilier la première année si vous voulez vous lancer.



J'espère avoir pu un peu vous aider.
 
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Doff

Membre
@Aptenodytes pas nécéssairement avec les joies de la vie : enfants, changement de boulot, ou même passage au 4/5 ème pour profiter encore plus :biggrin: !

@Karalia merci pour tes propositions, j'ai ouvert chez darjeeling selon la répartition mentionnée ci dessus. Pour l'instant je m'abstiens sur les investissements crowdfunding que je trouve relativement difficile à analyser avec éfficacité. J'ai préféré joué la carte SCI.
 
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