Avis rachat de credit immo

[Cantalou11]

Bonjour à toutes et tous.
J'espère trouvé des réponses sur les questions que je me pose sur la simulation de rachat de crédit auprès de la caisse dep.
Voilà, ils m'ont fait une simulation avec leur assurance cnp et l'autre avec assurance extérieure ( ex: axa).
CNP : montant du rachat 132740 + 700 de frais dossier + 1826.09 frais garantie = 135266.09
sur 270 mois, donc 533.09 de mensualité hors assurance et 59.74 d'assurance ( cout total assu 8562.72) = 593.73 échéance assurance/accessoires inclus. TAEG 1.20%

AXA : montant identique ...135266.09 sur 270 mois, donc 560.88 de mensualité hors assurance et 0 d'assurance = 560.88 échéance assurance/accessoires inclus + assurance externe 27.11 ( cout total assu 6205.20). TAEG 1.20%

Ce que je comprends pas, c'est pourquoi une différence de mensualité entre l'le premier et le second ?
J'espère avoir été clair, je vous remercie d'avance pour m'apporter un peu de lumière dans ce monde de chiffres.

 

[Softy]

Bonjour, si vous prenez l'assurance Cnp sur laquelle la CE perçoit une commission, vous avez en contrepartie droit à un taux de crédit un peu plus bas. Si vous optez pour une autre assurance, la banque vous applique un taux de crédit plus haut pour compenser le manque à gagner lié à l'assurance externe.
La CE n'est pas une exception, toutes les banques fonctionnent comme ça.

 

[Cantalou11]

Merci pour ta réponse.
Ceux sont vraiment des bandes de filous, ces banques.

 

[Axiles]

Bonjour, si vous prenez l'assurance Cnp sur laquelle la CE perçoit une commission, vous avez en contrepartie droit à un taux de crédit un peu plus bas. Si vous optez pour une autre assurance, la banque vous applique un taux de crédit plus haut pour compenser le manque à gagner lié à l'assurance externe.
La CE n'est pas une exception, toutes les banques fonctionnent comme ça.

Non c'est parfaitement illégal comme pratiques et de nombreuses banques respectent la loi la dessus (banques en ligne, SG, etc)

 

[Softy]

Merci pour ta réponse.
Ceux sont vraiment des bandes de filous, ces banques.

Un conseil, vous avez maintenant le droit de changer d'assurance en cours de prêt, vous pouvez donc prendre la proposition avec la Cnp pour avoir le meilleur taux puis changer d'assurance. Il faut attendre 12 mois pour changer l'assurance.

 

[Money-time]

On dirait que vous vous plaisez à avancer de fausses infos. Concernant le changement d'assurance, via la Loi Hamon, celui-ci peut être fait tout au cours de la 1ere année.
Concernant la problématique de Cantalou, le mode de calcul de l'assurance doit être différent entre CNP et Axa, à savoir l'une calculée sur le capital initial et l'autre sur le CRD à échéance constante.

 

[Softy]

On dirait que vous vous plaisez à avancer de fausses infos. Concernant le changement d'assurance, via la Loi Hamon, celui-ci peut être fait tout au cours de la 1ere année.
Concernant la problématique de Cantalou, le mode de calcul de l'assurance doit être différent entre CNP et Axa, à savoir l'une calculée sur le capital initial et l'autre sur le CRD à échéance constante.

Désolé, je ne pensais pas que le changement d'assurance pouvait se faire dès la première année, pour autant on peut également le faire au-delà de la première année.
Concernant le taux de prêt différent selon que l'assurance soit "maison" ou pas, je ne dis pas que la pratique est légale, je dis simplement qu'elle a toujours été pratiquée et qu'elle continue à l'être. J'invite Cantalou11 à nous dire s'il est bien dans ce cas ou pas.

 

[Softy]

On dirait que vous vous plaisez à avancer de fausses infos. Concernant le changement d'assurance, via la Loi Hamon, celui-ci peut être fait tout au cours de la 1ere année.
Concernant la problématique de Cantalou, le mode de calcul de l'assurance doit être différent entre CNP et Axa, à savoir l'une calculée sur le capital initial et l'autre sur le CRD à échéance constante.

C'est vrai, vous avez raison, la forme de calcul de l'assurance peut elle aussi expliquer une différence de tarif. La cotisation sur le CRD à échéance constante est une formule pas très intéressante si l'on rembourse un jour son prêt totalement par anticipation.

 

[Money-time]

Ce n'est pas exact non plus. Tel que le pratique la CE aujourd'hui, vous avez un calcul d'assurance sur le CRD avec échéance totale constante. De ce fait, l'amortissement s'en trouve accéléré et réduit donc la part d'intérêts. Dans ce sens, un remboursement anticipé est plus intéressant sur cette formule qu'avec une assurance calculée sur le capital initial. Le problème, à mon sens, se trouve davantage au niveau du rachat d'assurance en cours de prêt; lors de ce changement d'assurance, la CE recalcule son tableau d'amortissement (hors assurance) et l'opération n'est pas forcément avantageuse, le gain assurance étant parfois perdu sur la mise en place du nouveau tableau d'amortissement. C'est exactement ce que nous constatons sur l'exemple de Cantalou même s'il manque quelques infos.

 

[Softy]

Votre raisonnement est bon concernant l'amortissement mais vous oubliez un point important qui remet tout en cause.
La CE-Cnp applique naturellement un taux d'assurance bien plus haut depuis qu'elle est passée à la formule sur le Crd avec échéance constante. A taux égal vous auriez raison, mais lorsqu'une assurance passe à un calcul sur le Crd, son taux augmente toujours, ainsi la cotisation assurance est tres élevée au début. L'emprunteur aura donc payer beaucoup plus d'assurance avec une formule sur le crd s'il rembourse totalement par anticipation.