Avis projet financement achat résidence principale

Pourche19txe

Nouveau membre
Bonjour,

Je souhaiterai s'il vous plaît avoir votre avis sur le financement de notre projet.

Il s'agit de l'achat d'un appartement de 3 pièces de 78 M2 dans de l'ancien récent (2006) + 2 stationnements.

Nous signons le compromis le 4 mars.

Le prix de l'opération acte en main est de 261000€, 238000 pour le bien + 23000 pour les frais d'acquisition.

Nous souhaitons un financement sur 25 ans pour 255000 €, notre apport sera limité à 6000€

Notre profil :

Mme 42 ans fonctionnaire titulaire à l'éducation nationale depuis 19 ans.

Salaire net mensuel avant impôts 2384€

M. 41 ans fonctionnaire titulaire depuis 15 ans au ministère de l'intérieur.

Salaire net mensuel avant impôts 3004 €

En termes d'épargne, Mme dispose de 41000 € sur divers produits (LDD, LIVRET A, assurance vie), M dispose de 6000 sur un LDD.

Jamais de découvert sur les comptes et solde systématiquement créditeurs en fin de mois.

En terme de charges :

- une pension alimentaire de 258 € par mois
- 1 crédit conso à 138€ par mois qui se termine début octobre 2020, le solde actuel est de 1087€.

Nous avons vu un courtier, il est plutôt optimiste, nous ne le sommes pas du tout à la vue de tout ce que l'on peut lire ici et là à propos du durcissement des critères d'octroi.

Qu'elle est votre avis sur la faisabilité de l'opération ?

Merci pour vos réponses.
 

moietmoi

Top contributeur
Bonjour

nous ne le sommes pas du tout à la vue de tout ce que l'on peut lire ici
eh bien, on va changer un peu de lecture:
en comptabilisant avec les nouvelles règles(qui ne sont pas immuables ni obligatoires) en considérant que fonctionnaires , il n' y a pas trop de variable,
5384 de revenus /3= 1794-258-138 qui pourrait ne pas être compté=1398 ce qui permet normalement votre emprunt..
Peut être certaines banques vous demanderons de faire un effort sur l'apport, tout dépend de ce que vous "donnez " en échange du crédit: domiciliation, pack carte de paiement, assurance..(abonnement de tel ou machine à laver :unsure: ) en fonction des objectifs de la banque ce mois ci.... les banques ayant faim de clients comme vous pour les fidèliser;
 

Softy

Contributeur
Bonsoir, je partage tout à fait l'avis de moietmoi, vous n'aurez aucun souci à trouver votre financement.
Hormis un gros problème d'adi (et encore pour tous les 2), je ne vois rien qui puisse contrarier votre projet.
Effectivement, pour faciliter l'instruction de votre dossier et pour obtenir un bon taux, vous avez intérêt à faire plaisir au banquier en souscrivant par exemple l'assurance habitation chez lui la 1ère année, vous changerez ensuite si elle ne vous convient pas.
Une petite suggestion, faites également une simulation sur 20 ans sans vous arrêtez à la seule différence de mensualité, regardez la différence de coût global avec votre simulation sur 25 ans.
 

CharlyBgood

Contributeur régulier
Hello tous,
oui tout baigne ça devrait passer, moyennant sans doute une petite rallonge sur l’apport, pour laquelle vous demanderez l’exonération des IRA (tout effort mérite nego😇)
Partez sur 25 ans si ça passe, vous aurez tjs loisir de rembourser avant.
nb: dans le montage je ne compterai même pas le crédit conso car il expire bientôt.
En revanche pour vous pensez à inclure et peut-être même mensualiser la TF.
Et suivant les communes (ex: Montpellier / Nîmes / Pont St Esprit) elle peut être très salée .
 

Pourche19txe

Nouveau membre
Bonsoir,

Merci pour vos réponses. Effectivement nous avons prévu la taxe foncière.

Pour l'ADI pas de soucis à ce jour et aucun antécédent particulier pour l'un et l'autre.

Nous avons bien compris qu'au départ il faudra jouer le jeu en prenant une assurance ou deux et en transférant une part d'épargne + moyens de paiement. Pour la domiciliation nous fermerons nos comptes d'origines pour la banque prêteuse.
 

baboune

Modérateur
Staff MoneyVox
bonsoir,

entre un 20 ans à 1 % et un 25 ans à 1.45 % vous avez déjà 20.000 € d'écart à l'arrivée sans compter les 5 années en plus d'assurances emprunteurs. qui peuvent représenter pas loin de 100 € par mois.

d'autre part, plus facile d'avoir les accords des société de cautionnement sur 20 ans que sur 25 ans avec un apport aussi faible.

en terme de mensualité vous auriez 170 € de plus sur 20 ans que sur 25 mais d'un autre côté vous avez votre prêt conso qui s'arrête bientôt et représente lui 138 €

pour moi il n'y a pas photo, il vaut mieux partir sur un 20 ans.

vous ressortez à 25 % d'endettement

c'est ce que je conseillerai à des clients comme vous.

Cdt
 

baboune

Modérateur
Staff MoneyVox
Bonjour,
Et si Madame a la mutuelle de tous les profs de France et de Navarre :biggrin:, profitez de la caution acquisition et de l'assurance emprunteur de cette mutuelle. ;)Cdlt.
Ou sinon, si monsieur est adhérent de la mutuelle du ministère de l'intérieur: la caution MF précaution, gratuite et avec assurance souvent moins chère que la précédente.
avantage: elle est acceptée par toutes les banques à l'inverse de la précédente qui est très limitée en nombre ;)
 

baboune

Modérateur
Staff MoneyVox
d'autre part la caution de la mutuelle préférée des enseignants comme le dit lopali, demande un apport de 10 % du prix de vente
à l'inverse l'apport est limité à 5% pour MFP

donc dans le cas présent, l'apport de 6000 € est insuffisant pour obtenir l'une ou l'autre de ces caution.....

on retourne donc vers la case "caution" classique qui pourront peut être se montrer plus tatillonnes sur ce projet pour une durée de 25 ans
 
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