Bonjour à toutes et à tous,
J'envisage de contracter une assurance vie. J'ai lu plusieurs descriptifs d'assurance vie ainsi que des articles traitant de ce sujet mais pour autant, je ne suis pas certaine de bien comprendre les enjeux d'un tel placement.
Les enjeux d'un tel placement, c'est aujourd'hui :
- de pouvoir de votre vivant, disposer d'un produit de placement qui puisse rapporter davantage qu'un livret, le tout dans un cadre fiscal spécifique, qui permette une imposition allégée
- de prévoir à l'avance la transmission du montant placé en AV au profit de un ou plusieurs bénéficiaires, que ces derniers soient (ou non) vos héritiers ; il convient alors de porter une attention particulière quant à la rédaction de cette clause bénéficiaire ....
Voici les points qui m'interrogent:
Fiscalité: sur certains sites, il est précisé qu'il faut déclarer tous les ans sur sa feuille d'impôt les intérêts générés par son AV. Est ce exact ?
Il n'est pas nécessaire que vous le fassiez vous-mêmes, puisque ces intérêts ne seront imposables que lorsque vous procéderez au moins à un rachat partiel ....
Mais n'ayez aucune crainte, et comme vous le précise Poam, les assureurs communiquent à l'administration fiscale tout un lot d'informations, notamment, le montant de votre contrat (comprenant la valorisation de vos avoirs au 31/12 de chaque année), ainsi que le cumul net des versements qui sont encore présents dans votre contrat ; cela permet donc à l'administration fiscale d'apprécier le volume global de vos placements en AV et produits similaires, permettant entre autres de vérifier si vos versements sont au-dessus (ou non) d'un certain plafond individuel, lequel pourra avoir une incidence sur le taux d'imposition applicable, par exemple lors de rachats que vous pourriez faire ....
Dans l'hypothèse où je souscris une AV en unités de compte ayant un rendement négatif, comment cela se passe t il?
Il semble que votre question se rapporte à l'applicabilité des PS (prélèvements sociaux) annuels ....
Premier principe en ce qui concerne ces PS :
- l'assureur va décompter ces PS (au taux actuel de 17;2%) sur les intérêts générés par vos fonds Euros
- par contre, et sur les avoirs constitués d'UC, ce prélèvement ne se produira que lorsque vous procéderez à un rachat
- et c'est lors d'un tel rachat que vous devrez indiquer à votre assureur, quel mode de fiscalité vous allez choisir, au titre de l'IR (compris pour 12,8% dans le PFU de 30%) ; vous aurez l'option de choisir une imposition selon le barème applicable à l'ensemble de vos revenus ...
Ce principe s'appliquera même si vous n'avez
que des UC dans votre contrat, et dans ce cas, ce ne sera que lors d'un rachat qu'il y aura prélèvement de PS ....
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Sur le descriptif de l'assurance vie qui à priori m'intéresse ( MIF), il est fait allusion page 11, au degré de volatilité maximal de l'AV. Ainsi, si vous choisissez le mandat offensif, le degré de volatilité maximal est de 15%. Comment dois je interpréter ce point? Cela signifie t il que La MIF s'engage contractuellement à ne pas perdre plus de 15% du capital par an ?
Comme le mentionne Poam, une brochure ou un descriptif n'est pas un engagement contractuel, et ce qui constitue l'engagement contractuel, ce sont les conditions générales et particulières du contrat que vous devrez signer ...
Tout au plus peut-on considérer qu'il s'agit d'un objectif poursuivi par l'assureur, mais sans plus ....
Dernier point: pourquoi certains sites conseillent t ils de prendre date en ouvrant une AV sans spécialement placer une somme importante d'argent dessus?
En vous remerciant par avance,
Lucie
C'est aussi ce que vous recommandera tout épargnant avisé, car dans l'univers de tous ces placements, il existe des délais et des âges de transactions, qui entraînent des conséquences ; et il faut aussi tenir compte de l'évolution de la réglementation qui va s'appliquer à ces produits ....
Je suis partisan de 3 choses :
1- d'ouvrir un ou plusieurs contrats d'AV dès que l'on souhaite bénéficier qui soit quelque peu attractive ; et dans ce cadre là, le plus tôt est le mieux, même s'il s'agit d'un premier versement respectant un minimum ...
2- d'ouvrir un nouveau contrat lorsqu'il apparaît un changement de réglementation, conduisant les assureurs à créer des compartiments à l'intérieur d'un même contrat ; le dernier en date, ce fut en septembre 2017, où il aura été effectué une
distinction entre versements Avant et Après Septembre 2017 ; un précédent, ce fut en 1998, et il y en eut d'autres ...
3- parvenu juste avant le 70ème anniversaire d'un souscripteur, de veiller à ouvrir de nouveaux contrats pour isoler les versements effectués avant et après cet âge ....
Post un peu long, mais vaste sujet
