Assurance-vie / CGP

Siber

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Bonjour tout le monde,

Comme tant d’exemples avant moi sur ce forum, je suis novice en matière d’épargne, et si je viens sur ce forum, c’est entre autre pour demander des conseils et infos (même si cela fait 2 semaines que j’essaie de me renseigner à fond sur certains points, merci Moneyvox ;) )

Il y’a quelques temps de cela, moi et ma compagne (jeune couple de 27ans) avons démarché un CGP indépendant que nous avions rencontré lors d’une conférence. Pour information, nous sommes tout les deux indépendants (donc pas de sécurité de l’emploi) et travaillons depuis environ 4 ans. Nous avons juste un livret A (chacun remplit à fond) + des comptes courants avec plus ou moins 10 000€ dessus.

Nous nous sommes alors posés la question de préparer notre avenir (comme vous tous ici) en contactant ce CGP qui, après échanges, a analysé nos profils et nous a proposé des solutions et notamment orienté sur une assurance vie.

Jusqu’ici tout va bien, mais l’offre qu’il nous a faite ne me semble vraiment pas optimale.
En effet les frais d'entrée et versements programmés s’élèvent à 4,8%, 1 % de frais de gestion annuel, et concernant les frais sur les sommes arbitrées annuelles, la première est gratuite sinon c’est de l’ordre de 1% + 15€ (il a précisé que généralement un seul arbitrage par an suffisait).


• Nos profils, après étude, sont équilibrés, il en a donc déduit ceci :
- Pour le versement initial : 30% fond euros, 30% sur une SCI Immobilière (viager) et 40% sur le produit structuré Exceltis Rendement (celui-là est assez flou pour moi).
- Pour les versements programmés : 100% en UC (sur 15 fonds dynamiques diversifiés) (Au besoin, si vous voulez plus de détails, je pourrais les mettre).

Déjà, la première question qui me vient est la suivante : Est-ce que le fait d’être en gestion libre justifie le fait d’avoir des frais aussi élevés de sa part ? Est-ce que si j’accepte cette AV, la gestion libre permettra de plus dynamiser le rendement que via une gestion pilotée ?

• Deuxième point de questionnement vient du contrat proposé :
En effet, ce CGP nous propose une assurance vie APICIL qu’il qualifie de contrat haut de gamme (car accessibilité aux fonds les plus performants du marché et possibilité de faire de l’immobilier, d’après lui). Il travaille seulement avec les partenaires Stellium et Prodemial (groupe Omnium finance).

J’ai donc l’impression qu’il est limité dans le choix des AV car ses partenaires proposent seulement certaines AV (et donc peut-être pas les meilleures, mais ça je ne sais pas le juger).

Avez-vous déjà eu affaire avec un CGI indépendant qui passait par des partenaires tel que ceux évoqués ou autres ?

Merci par avance pour vos réponses !
 

Sm1le22

Contributeur régulier
En effet les frais d'entrée et versements programmés s’élèvent à 4,8%, 1 % de frais de gestion annuel, et concernant les frais sur les sommes arbitrées annuelles, la première est gratuite sinon c’est de l’ordre de 1% + 15€ (il a précisé que généralement un seul arbitrage par an suffisait).
Aie aie aie. C'est énorme niveau frais, à l'image de beaucoup de banque en dur.

C'est ce que je dis souvent quand une personne avec une offre pareil vient ici :

-> Mieux vaut privilégier Linxea, avec des contrats d'assurances vie avec 0% de frais d'entré, 0% de frais d'arbitrage, 0.6% de frais de gestion du fonds en euros et des unités de compte.

Vous faîtes une répartition assez simple et en autonomie et vous aurez une bien bien bien meilleure performance. Sur le long terme, avec le contrat proposé avec les frais d'entrés énorme et la gestion annuelle deux fois plus élevés qu'en ligne, ca fera une différence ENORME!

Déjà, la première question qui me vient est la suivante : Est-ce que le fait d’être en gestion libre justifie le fait d’avoir des frais aussi élevés de sa part ? Est-ce que si j’accepte cette AV, la gestion libre permettra de plus dynamiser le rendement que via une gestion pilotée ?
Non du tout. Comme dis précédemment, en ligne il y a en général un plus large choix et plus de supports disponibles.

Avez-vous déjà eu affaire avec un CGI indépendant qui passait par des partenaires tel que ceux évoqués ou autres ?
Les CGP ont en général toujours de bonnes relations pour avoir du cashback lors d'ouverture de comptes. Je pense que vu les frais d'entré sur votre contrat, il doit se mettre un petit quelque chose dans la poche!
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
En effet les frais d'entrée et versements programmés s’élèvent à 4,8%, 1 % de frais de gestion annuel, et concernant les frais sur les sommes arbitrées annuelles, la première est gratuite sinon c’est de l’ordre de 1% + 15€ (il a précisé que généralement un seul arbitrage par an suffisait).
frais rédhibitoires .
Avez-vous déjà eu affaire avec un CGI indépendant qui passait par des partenaires tel que ceux évoqués ou autres ?
oui bien sur j'ai eu recours à un CGPI mais pour les AV c'était toujours zéros frais d'entrée .
 

EVarlin

Contributeur régulier
En gros il te propose une AV à quasiment 6 à 7% de frais/an 😲! Et pourquoi pas des frais de sortie ...
Dans le même temps tu peux trouver des AV en ligne qui doivent proposer +/- la même offre (accès à des fonds variés, immobilier, ETF) avec 0 frais de versement, 0 frais d'arbitrage et des frais de gestion bien en dessous de 1% (0,6% pour Linxea comme dit Sm1le22).
Juste pour rire il faudrait lui poser la question de sa rémunération.
 

Siber

Nouveau membre
Merci beaucoup pour vos réponses. Clairement ça vaut vraiment pas le coup, et en plus on dirait plus qu'il me plume plus qu'autre chose. Il est vrai qu'avoir besoin d'un seul arbitrage par an, ne doit pas nécessiter beaucoup de travail de son côté sur les AV ?

Concernant Linxea ou (d'autres assurances-vie), avez-vous des recommandations ou même des bilans des rendements annuels par exemple ? Car étant novice en la matière, j'ai du mal a voir (sur 10 ans par exemple) un rendement de type équilibré 60-40, ce que ça pourrait donné ? Je sais que cela varie beaucoup des profils et de la non-prédictibilité du produit, mais si vous avez des conseils ou autres, je suis preneur.
 

Sm1le22

Contributeur régulier
Merci beaucoup pour vos réponses. Clairement ça vaut vraiment pas le coup, et en plus on dirait plus qu'il me plume plus qu'autre chose. Il est vrai qu'avoir besoin d'un seul arbitrage par an, ne doit pas nécessiter beaucoup de travail de son côté sur les AV ?

Concernant Linxea ou (d'autres assurances-vie), avez-vous des recommandations ou même des bilans des rendements annuels par exemple ? Car étant novice en la matière, j'ai du mal a voir (sur 10 ans par exemple) un rendement de type équilibré 60-40, ce que ça pourrait donné ? Je sais que cela varie beaucoup des profils et de la non-prédictibilité du produit, mais si vous avez des conseils ou autres, je suis preneur.


Alors avec une répartition équilibré, c'est à dire du fonds en euros, un peu d'immobilier et des fonds en actions on peut viser 4% par an net de frais de gestion sur le long terme ! :)
 

DO5356

Membre
Tous les intervenants vous donneront le même conseil : courtiers internet , banques en ligne , adieu les frais sur versements et les frais d'arbitrage qui en période de taux bas vous rognent tout le rendement . Ouvrez plusieurs contrats d'assurance vie avec le minimum pour déjà prendre date .
 

EVarlin

Contributeur régulier
Investir régulièrement plutôt qu'en une fois, histoire de lisser les points d'entrée est aussi un conseil souvent donné.
 

moietmoi

Top contributeur
En effet les frais d'entrée et versements programmés s’élèvent à 4,8%

Il travaille seulement avec les partenaires Stellium et Prodemial (groupe Omnium finance).
Bonjour,
ces 2 points suffisent..... :mad:
cependant, humainement ce cgp n'est pas à mettre en cause, et en plus il t'a permis de commencer à structurer la formalisation de tes besoins et objectifs. ceci est un bon point;
 

Siber

Nouveau membre
Bien entendu, c'est en parti grâce au CGP que j'ai commencé a m'informer sur les AV et autres produits.
C'est d'ailleurs dommage que son offre soit aussi relevé, car humainement parlant, il est très sympathique.

Mais au vu des frais, je ne vais certainement pas me diriger vers son offre.

Stellium ont-ils mauvaise presse ?
Bonjour,
ces 2 points suffisent..... :mad:
cependant, humainement ce cgp n'est pas à mettre en cause, et en plus il t'a permis de commencer à structurer la formalisation de tes besoins et objectifs. ceci est un bon point;
 
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