Aide simulation rachat total AV

orage29

Contributeur
Bonjour,
Pour un projet immobilier imminent, mon frère a fait une demande de simulation de rachat total d'une AV qui tarde à venir. Les matheux du forum pourraient-ils m'aider à faire cette simulation grosso-modo pour savoir de combien il dispose une fois les différents prélèvements faits ?
AV 100% fonds Euros ouverte le 05/11/2014 (donc pas encore 8 ans). Mon frère n'est pas imposable à l'IR. Epargne atteinte au 31/12/2020 : 159.000€ (pas de versement depuis), participation aux bénéfices 1.490€.
Nous avons juste besoin d'un calcul approximatif. Merci à ceux qui prendront du temps pour nous aider !
 

Triaslau

Contributeur régulier
Bonjour,

dans le cas d'un fonds euro, les prélèvement sociaux ont déjà été prélevés donc l'imposition sur le contrat sera minime. Si il fait le rachat avant la fin de l'année il recevra environ 159 000 (dépend du taux garanti du contrat, souvent très faible), si il fait le rachat après le versement de la PB, il touchera environ 1500 euros de plus.
 

orage29

Contributeur
Merci Triaslau, je ne savais pas que les PS étaient déjà prélevés sur les fonds €. C'est une bonne nouvelle ! Il va attendre début janvier pour faire le rachat, il n'est pas à quelques jours près.
Quand vous écrivez que "l'imposition sur le contrat sera minime", qu'entendez-vous par là puisque mon frère n'est pas imposable ? (Il va cocher l'option impôt progressif lors du rachat et non PFU).
 

Triaslau

Contributeur régulier
Merci Triaslau, je ne savais pas que les PS étaient déjà prélevés sur les fonds €. C'est une bonne nouvelle ! Il va attendre début janvier pour faire le rachat, il n'est pas à quelques jours près.
Quand vous écrivez que "l'imposition sur le contrat sera minime", qu'entendez-vous par là puisque mon frère n'est pas imposable ? (Il va cocher l'option impôt progressif lors du rachat et non PFU).
par "imposition" j'incluais les prélèvement sociaux - il y aura des PS sur le taux minimum garanti si il rachète maintenant mais si il peut attendre alors pas de soucis.
 

rémois

Contributeur régulier
Quand vous écrivez que "l'imposition sur le contrat sera minime", qu'entendez-vous par là puisque mon frère n'est pas imposable ? (Il va cocher l'option impôt progressif lors du rachat et non PFU).

Bonjour,

"il n'est pas imposable"... mais il pourrait le devenir avec (et sur) les PV du contrat.;)
Sur un contrat de 7 ans et de ce montant, les intérêts (ou plus-values) doivent ou devraient être quand même relativement élevés, même si les fonds euros n'ont plus un gros rendement depuis plusieurs années.
Mais à voir depuis combien de temps la somme de 150 000€ environ est sur le contrat.
Quand tu dis "participation aux bénéfices: 1490€"... c'est la plus value totale sur ce contrat depuis son ouverture?! Ça paraît bien peu, vu la somme sur le contrat et si elle y est depuis quelques années.

Il va attendre début janvier pour faire le rachat, il n'est pas à quelques jours près.

Oui, c'est toujours la dernière chose à faire d'effectuer un rachat total sur une AV en toute fin d'année... et perdre ainsi la participation aux bénéfices pour toute l'année en cours!:(
Mais attention, idem début janvier... ça reviendra au même car le rendement du fonds euros ne sera pas encore annoncé et la PB pas encore versée... donc il ne la touchera pas plus qu'en fin décembre.:(
Il faut attendre que le rendement du fonds euros soit entériné et la PB soit versée sur le contrat.

Et pourquoi faire un rachat total?
Autant faire plutôt un gros rachat partiel (en laissant le minimum possible sur le contrat):
- déjà, ça évite d'attendre donc le versement de la PB
- en plus, l'argent arrive généralement plus vite pour un rachat partiel que pour un total (s'il est pressé)
- et ce contrat avec son antériorité fiscale de 7 ans peut encore être utile éventuellement pour plus tard... à moins qu'il soit vraiment très mauvais.
 

Triaslau

Contributeur régulier
Effectivement très bon conseil autant ne faire qu'un rachat partiel en laissant quelques centaines d'euros sur le contrat; comme çà pas de doute que la PB sera bien versée.
 

rémois

Contributeur régulier
Epargne atteinte au 31/12/2020 : 159.000€ (pas de versement depuis), participation aux bénéfices 1.490€.

En fait, il me semble que ça, c'est ce qu'il était écrit sur son relevé de situation reçu au début de l'année 2021... et donc qu'il s'agit seulement des intérêts perçus pour l'année 2020.
Mais les bénéfices totaux du contrat depuis 2014 doivent être bien sûr plus importants.
 

Triaslau

Contributeur régulier
En fait, il me semble que ça, c'est ce qu'il était écrit sur son relevé de situation reçu au début de l'année 2021... et donc qu'il s'agit seulement des intérêts perçus pour l'année 2020.
Mais les bénéfices totaux du contrat depuis 2014 doivent être bien sûr plus importants.
Oui j'ai compris comme vous, les 1500 sont la PB de 2020, versée en 2021.

J'ai estimé à la louche que le contrat avait 150 000 euro en 2014 +1% par an on arrive à peu près à ce résultat donc 9000 euros de plus value (bientot 10000). Evidement c'est juste le "pire des cas".

Mais il n'y aura pas de prélèvement sur cette plus value vu que c'est un fond euros exclusivement, non ?
 

orage29

Contributeur
Merci Rémois et Triaslau, vous êtes rapides et efficaces !
Vos déductions sont bonnes, effectivement le plus gros de la somme a été versé à l'ouverture. Il s'agit d'un contrat Generali Eurossima chez Mesplacements.
Et la PB de 1490€ est bien celle versée au titre de l'année 2020.
Bonne idée pour le rachat partiel, je vais me renseigner sur le montant minimum qu'il peut laisser sur cette AV.
En fait, mon frère souhaite faire une offre sur une maison et son budget est un peu ric-rac mais il paiera comptant. Donc il ne faut pas qu'il se trompe sur sa capacité d'achat puisqu'il n'y aura pas de clause suspensive au compromis (une erreur de 1000 ou 2000€ ne serait pas dramatique, on peut lui prêter).
En partant du principe qu'il aura 10.000 de plus-value au moment du rachat, environ combien sera ponctionné ? (avec hypothèse de rachat total et partiel) Désolé si j'abuse de votre temps, 🤫 je trouve ces calculs complexes.
 
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