A.V. et Capi. : nos contrats par Internet ...

Beaugeste

Contributeur régulier
Par les temps qui courent , puisqu'on dispose de PC-Modem-Abonnement , que tous les placements sont et seront soumis à réflexion désormais , souscrire en ligne peut ou va tenter nombre d'entre nous ... si ce n'est déjà fait !

Sécuriser ses économies sur un Fonds € n'a besoin ni de conseiller ... ni de frais d'entrée pour rapporter 4.5% (typiquement) . Bonne nouvelle . :)

L'Internet-évidence a stimulé des Conseillers en Gestion de Patrimoine Indépendants (CGPI) qui se sont regroupés en petites structures pour proposer des offres en ligne à des Assureurs enchantés . Bonnes qui plus est ... et pour tout le monde semble-t-il ...

Le choix est vaste , et pour simplifier , deux Assureurs tiennent le haut du pavé à ce jour : ACMN Vie et E Compagnie Vie .

Chaque courtier ensuite se marie à l'un d'entre eux (parfois aux deux) pour proposer une ou plusieurs formules "clefs en main" : c'est le cas de le dire , car on devra souvent "travailler plus pour économiser plus" dans la vie du contrat .

On pourra en effet prendre une part choisie d'Unités de Compte (donc de Bourse , donc de risques) . Sur des allocations choisies elles aussi (régions , secteurs , etc...) . Pour des sommes et durées naturellement choisies .

Qu'il s'agisse d'Assurance-Vie ou de son cousin méconnu le Contrat de Capitalisation , on peut en ouvrir autant que l'on veut (généralement dès 1000€ , voire moins , ce qui permet de prendre date) ... et les configurer comme l'on veut ... ou presque . De son fauteuil en plus .

Attention toutefois , le client assume SEUL tous ses choix et , le cas échéant , toutes ses erreurs . Il s'agit d'un pilotage "course" qui peut à juste titre effrayer la majorité . Mais on n'est pas obligé .

Un cas typique est Hédios Patrimoine pour faire simple . Ils proposent une Gestion gratuite dans une formule Boursière "toute faite" remaniée chaque année : la Sélection Hédios . On adopte en confiance , ou en partie , ou pas du tout . Inventivité et conviction , c'est pensé et singulier http://www.hedios-vie.com/index.php

Plus vaste et plus luxe , Linxea vous laisse faire , et comme c'est dur , propose l'aide payante de spécialistes en option . Un grand initié des marchés s'en passera , mais il y a une foule de services accessibles par goût ou par besoin . Chic et sophistiqué , tel le contrat Capitalisation/PEA combiné , on modère pourtant le prix dès l'entrée http://www.linxea.com/index.html

Chez Altaprofits on connaît Internet depuis longtemps et l'on vous propose de choisir l' Assureur avec des contrats chez les deux précités , un comparatif interne (en AV comme en Capi) résumant à merveille les questions du choix . Plus sobre et plus discrète , la maison a ses inconditionnels . Elle semble à mi-chemin des précédentes . C'est le mot . https://www.altaprofits.com/offre/offre.xml

Voilà trois exemples primés , branchés , mais il y a encore d'autres enseignes comme on l'imagine . Seulement une foule de questions arrive bien vite :

¤ En U.C. comment Gérer : tout seul , assisté , "tout cuit" comme Hédios ? Et pourquoi ne pas diversifier les contrats pour combiner les Gestions en fractionnant son budget ?

¤ Quel contrat d'ailleurs ? AV , Capi. ... ou plutôt les deux pour combiner cette fois leurs avantages ou réduire leurs limites ?

¤ A quels prix et modalités réelles y jouons nous , ou y jouez vous déjà ?

¤ Ces fonds € mieux que l'Ecureuil , est-ce bien raisonnable ? Et s'ils partaient avec nos économies ? S'ils changeaient les règles ou ne répondaient pas (ou plus) , que faire ?

¤ Et si c'était le meilleur coup à jouer dans cette crise qui rend le jeu si électrique ?

Voici invitation à profiter de ce forum indépendant pour faire au mieux avancer le schmilblick . Usagers , curieux , profanes ou experts , le jeu peut en valoir la chandelle , alors si cela vous dit , ouvrons le sujet ! ;)
 

stunt38

Contributeur régulier
juste un petit avertissement :

comme tu le soulignais sur les contrats internet le client assume l'entière responsabilité de ses actes car il gère tout seul son contrat.

l'adage "0 frais 0 conseil" est ici de mise.

ce genre de contrat s'adresse donc d'avantage à ceux qui s'y connaissent en placement qu'à des néophytes.

pour imager la chose : on ne peut pas mettre n'importe qui dans une voiture de course sans craindre d'accident !

mais sinon je suis d'accord que ces contrats sont en général plus performants que leurs homologuent bancaire.


enfin attention chez qui vous prenez ces contrats.

------> vérifiez si un ou plusieurs grands groupes bancaire/d'assurance détiennent une partie du capital de la boite.

c'est pas tout d'avoir un contrat performant, encore faut il que la société soit toujours la dans 10 ans si on veut récupérer son capital, don exit les structures locales ou régionales.
 

Neko

Contributeur
Et on ne le répètera jamais assez : attention aux frais de gestion, aux coûts d'arbitrage, au choix offert quant aux UC et au fonds € ainsi qu'aux éventuelles pénalités en cas de sortie avant une certaine date!

Le "0%" de frais d'entrée est presque toujours la contrepartie de frais récurrents plus importants.

N.
 

Beaugeste

Contributeur régulier
Bonsoir ; vos remarques sont importantes en effet . :cool:

Pour les 3 exemples cités plus haut :

¤ E-Cie Vie est le rayon "en ligne" de Generali qui semble robuste

¤ ACMN Vie est je crois le "Crédit Mutuel du Nord" . Si c'est exact , il peut y avoir ... un léger suspense en effet . Un parfum de Natixis/Ecureuil par alliance , je ne sais trop ... :oops:

Un assureur Français n'est-il pas tenu de conserver une trésorerie suffisante pour garantir ses clients ? Il m'avait semblé que si . Dans l'affirmative , no problemo .

Actuellement , ACMN Vie fait très fort en garantissant pour les dépôts sur le fonds € "Sélection Rendement" du 4.60% (net de gestion) en 2008 ... ET 2009 ... sur des contrats à 0% d'entrée comme Hédios et Abivie (Abicapi idem) , il va y avoir du monde à juste titre !

Quelques noisettes et noix vont probablement changer d'Ecureuil ... ;)
 

lex63

Contributeur
ah! la mode du 0%... les yaourts, les sodas et les assurances-vies! Au delà du 0%=0 conseils, on peut tout de même se poser la question du modèle économique. En effet, Internet est le canal de vente permettant de réduire le plus fortement les coûts de distribution, et même si la part de marché de la vente en ligne reste encore faible, il me semble évident que les assureurs et les banquiers ont pour objectif, à moyen terme, de développer massivement ce canal de distribution avec pour ambition de dématérialiser leurs réseaux. Ils s'y essayent déjà depuis plusieurs années avec l'assurance-vie mais aussi avec la banque en ligne et même avec un certain succès. L'argument est toujours le même : la gratuité (de la CB par ex) ou les frais ratiboisés. Mais au bout du compte, est-ce vraiment le client qui sera gagnant?
 

Buffeto

Modérateur
Staff MoneyVox
à notre epooque et avec internet justement le client est sans doute plus au fait des choses et n'a pas forcément besoin des conseils de certains ...( je parlais de certains conseillers auxquels j'ai eu à faire et qui auraient mieux fait de se renseigner sur internet avant de me proposer des solutions inadaptées...)
 

paraton

Contributeur régulier
Pour moi, y'a pas photo.
Je préfère les contrats sur internet, même si je prends le bouillon en ce moment, ça finira par s'arranger et je n'ai pas de frais d'entrée pour réinjecter des liquidités...
Je n'en dirai pas tant avec mon contrat haut de gamme souscrit en 2000 via un CGPI : aucun conseil sérieux et des frais exhorbitants pour un info zéro.
Prend le bouillon lui aussi, pire que ceux d'internet !
 

Beaugeste

Contributeur régulier
Bonsoir ; voici un petit nouveau qui rejoint les Assureurs précités avec de bons arguments aussi ******************* et de la Capi aussi ... Breton cette fois ! :)

Sur la question "0frais=0 conseil" , il faut noter qu'ils sont prétendus disponibles au téléphone , sur place , ou par mail . En pratique , et avec un peu de chance , c'est vrai . Ceci dit , actuellement , qui se sent capable de donner des conseils ... euh ... à l'épreuve du futur ? o_O

Pour la Gestion des Unités de compte :

¤ La Sélection Hédios "toute cuite" est bien digne d'un CGPI , et gratuite pour qui voudra s'y fier , c'est un cas à souligner , un précurseur me semble-t-il (lien en haut de page)

¤ Chez un peu tout le monde , on accède à des services que je ne connaissais qu'en Banque Privée , comme la Gestion sous Mandat (pas moins chère en ligne) , indisponible en Agence donc inconnue du public ...

¤ Dans le même esprit y figurent les services sophistiqués "Stop Loss" et autres (parfois gratuits) qui peuvent aider à la Gestion Libre (tout ceci impliquant une grande attention en pratique , sachez-le) ...

En passant , une des questions "toutes bêtes" : Si on lit "Frais de gestion sur U.C. = 0.6% l'an" , doit on y ajouter les frais du gérant de cette U.C. (de 1 à 3% facilement) o_O ... ou est-ce un forfait maison UC à 0.6% annuel en tout et pour tout ?

Car s'il faut additionner , c'est vite 3 à 4% prélevés sur le nombre d'U.C. par Année , ce qui annulerait bien des gains ... Quelle est donc l'érosion EXACTE du nombre de parts pour frais (trimestrielle souvent , parfois mensuelle) ? Une idée ?
 
Dernière modification par un modérateur:

samujac

Membre
Même si je peux comprendre le raisonnement de certains concernant leur vers des contrats internet (certainement expliqué par une mauvaise expérience avec un de nos amis banquiers) je ne suis pas du tout de cet avis.
Quand je vois que certains parlent de frais d'entrée à 4 ou 5% en moyenne c'est n'importe quoi. Aujourd'hui vous ne "passez" plus si vous pratiquez ces frais.
Certains sur ce forum connaissent la compagnie que je représente (en tant qu'indépendant) et je peux vous dire que sur l'ensemble de nos contrats la société a décidé de baisser de facon permanente les frais d'entrée à 1% maxi (ce que je pratiquais déjà avant et même moins suivant les montants) frais gestion 0,45%. Et je peux vous dire, certains ici pourront le confirmer, que notre rentabilité sur le fond en € est supérieure aux contrats internet ainsi que le Taux Minimum Garanti.
Quant au suivi et conseil par rapport à internet. Je suis d'accord pour le Fond en € niveau conseil c'est limité. Par contre pour tout le reste on a un vrai + par rapport à internet. Sans forcément parler d'UC ... mais juste pour répondre à toutes les questions du clients, faire le point avec lui chaque année, le conseiller par rapport à ses autres placements (notamment à la banque avec des produits qui rapportent pas grand chose). Un client qui veut avoir un renseignement m'a directement par téléphone et pas quelqu'un d'autre (et ca lui coute rien comme une hotline car c'est moi qui rappelle mes clients) et s'il y a des problèmes avec la compagnie c'est moi qui les règle directement et non pas le client qui doit se débrouiller à distance avec son contrat internet.

Pour résumé mon métier offre un vrai + aux clients (d'ailleurs en cette période de crise notre société a un chiffre en net progression alors que l'ensemble du marché est en baisse). L'ensemble des clients en ont vraiement assez de ne plus avoir d'interlocuteur ou de réels conseillers dans leur banque. Je ne pense pas être meilleur ou moins bon conseiller qu'un autre mais je pense faire mon métier du mieux possible comme la grande majorité je pense de mes confrères indépendants.
Excusez-moi si j'ai été un peu long mais cela m'enerve quand certains parlent de Conseiller financier ou Cgpi qui pratiquent des frais élevés et que la bonne solution est de se tourner vers les contrats internet. Non la solution est de se renseigner et de se diriger vers les "bons" interlocuteurs qui ne vous "assomerons" pas avec des frais élevés ce qui est actuellement vrai dans une majorité de contrats.
 
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