35 000 euros à placer

aladdin

Membre
Bonjour,

Quels conseils me donneriez vous pour effectuer un placement de 35 000 euros. J'ai 44 ans pacsé avec 3 enfants. cet argent je souhaite l'utiliser au moment de ma retraite ( 12-13 ans dans le meilleur des cas). je ne veux pas prendre de risque sur le capital et si possible utiliser une partie dans 5 ans environ pour réaliser un petit rêve ( une moto!). Je me perd pas mal dans tout ce qui est proposé et je ne connais pasassez le banquiers pour lui faire confiance, alors...
merci d'avance

Aladdin
 

Gagarine

Contributeur régulier
Bonjour,

A votre place, j'utiliserai 25ke pour acheter un appartement dans l'ancien avec un crédit sur 15 ans (Partez avec l'idée d'un ou plusieurs biens pour un total d'environ 150ke). Ainsi le/les biens seront autofinances et vous aurez fini de le payer pour votre retraite. Cela vous procurera soit une rente soit un capital. Placez les 10ke restant sur vos comptes d'épargnes (type codevi) qui vous rapporteront tjrs un petit quelque chose pour acheter votre moto dans 5 ans.

Precisez nous tout de même vos revenus car l'ancien n'est interressant que si vous avez une TMI à 14% (ou inferieur).

Cordialement
 

aladdin

Membre
Bonsoir,

En fait nous avons dejà un bien immobilier et nous ne souhaitons pas investir de nouveau. Nous avons un revenu familial de 3800 euros par mois+gros crédit maison et un mode de vie qui nous peu d'épargne possible en fin de mois. Je vois souvent apparaîtrel'assurance vie dans ce forum mais est-ce intéressant? Y-a-t-il une formule actuellement qui est plus performante que d'autres?

Aladdin
 

VTR

Contributeur
Bonjour,

1/ Assurance vie fonds en euros uniquement (monosupport). Aucun risque en capital. Taux de rémunération entre 3.5% et 4.5%.
Vous pouvez disposer de votre capital soit en faisant un rachat partiel ou total. La fiscalité sera intéressante.

N'hésitez pas à négocier vos droit d'entrée, vous pouvez espérer avec 35, 000 moins de 3%.
Si vous passez par un contrat internet (ING ou Boursorama...) vous aurez 0%. A vous de choisir.

Vous pouvez prendre un contrat multi-supports, la rentabilité du fonds en euros sera plus performante mais vous aurez plus de risques concernant la partie placée sur les Unités de compte (FCP, Sicav). Vous pouvez limiter le risques en ne mettant que 20% de la somme totale en Unités de compte et 80% sur le fond en euros. Et limiter encore plus le risque si vous choisissez des FCP monétaires ou Obligataires (en hausse actuellement).

2/ A la caisse d'epargne, vous pouvez prendre des parts sociales, rémunération de 3% environ par an. Pas de plafond et en prime vous aurez un avoir fiscal de 50% du montant des intérêts.
Vous devez au moins garder ce placement 1 an pour toucher les intérêts.

Exemple : 35 000 * 3% = 1050. Avoir fiscal de 1050/2 = 525. (que vous déduirez directement de vos impôts à payer).
Renseignez vous, l'avoir fiscal a un plafond.


Pour finir, n'hésitez pas à diversifier vos placements, ne mettez peut être pas les 35 000 au même endroit ( soit prendre plusieurs contrats, ou complétez vos livrets d'epargne dont les taux sont intéressants en ce moment).
 

stunt38

Contributeur régulier
je suis d'accord sur le principe de l'assurance vie mais uniquement en fonds euros, attention cependant a la fiscalité en cas de rachat car bien que dégressive elle peut etre conséquente sur une telle somme, surtout les 4 premières années.

a terme (pour votre retraite) l'assurance vie vous procurera des revenus complémentaire ou alors vous pourrez récupérer tout ou partie de votre capital.

fixez vous un montant pour l'achat de votre moto que vous laisserez sur un livret d'épargne défiscalisé (du type livret A ou LDD) de facon a n'avoir aucune incidence fiscale lors de votre achat.

Cdt :)
 

VTR

Contributeur
Le rachat partiel est beaucoup plus intéressant, car le calcul est le suivant :

PI = Rachat - (versements * Rachat )/Valeur totale.

Il vaut mieux donc retirer petit à petit le capital avec des rachats partiels d'un faible montant que faire un rachat total dont le calcul est le suivant :

PI = Valeur totale - Versements
 

silverdaoc

Nouveau membre
Bonjour Aladdin,

ayant clairement énoncé votre objectif et la durée, je ne peux que vous confirmer qu'un investissement en assurance-vie reste la solution la plus adaptée dans votre cas.

Préférez les retraits partiels au bout de 8 ans, exonérés jusqu'à 9200€ de retrait annuel pour un couple, puis application de la fiscalité en vigueur, à savoir 7,5% + 11% de prélèvements sociaux sur vos intérêts.

Optez pour un contrat mono support (3,5% à 4,5% l'an) bien que votre échéance vous permettrait de vous diriger sur un contrat multi support (75% garanti, 25% diversifié par ex.) afin d'aller chercher les petits plus en terme de rentabilité sans prendre trop de risque.

Une autre solution très en vogue est de recourir à l'épargne progressive afin de lisser les marchés financiers.

Enfin, concernant le gestionnaire, demander clairement la présentation de tous les frais, beaucoup de contrats notamment sur internet proposent un 0% de frais mais derrière il peut y avoir d'autres frais beaucoup moins explicites, comme par exemple des frais sur encours, des frais de rachat, des frais d'arbitrage....

N'hésitez pas à me solliciter pour un besoin d'informations complémentaires.
 

aladdin

Membre
Bonsoir,
Je nage pas mal dans les détails de l'assurance vie. Si on reprends depuis le début, quels en sont les avantages par rapport à un livret d'épargne qui offre un bon taux d'intérêt, sans fiscalité désavantageuse, des retraits sans contrainte. Je recherche avant tout un placement le plus rentable possible, sans prendre de risque sur mon capital pour une durée de 10 ans environ avec la possibilité de retrait dans quelques années. Si l'assurance vie correspond à cette description, je me renseignerai alors sur les produits existants.

Merci

Aladdin
 

stunt38

Contributeur régulier
l'assurance vie et les livrets sont difficilement comparables car ils ne sont pas axés sur les mêmes projets.

les livrets sont des solutions de placement disponibles pour financer des projets a court terme (2-3 ans).

l'assurance vie est sur le long terme pour des projets à +de 8 ans et plus conséquents.

quels sont les avantages de l'assurance vie par rapport aux livrets ? :

- rémunération plus intéressante
- taux minimum garanti
- hors succession
- choix du bénéficiaire en cas de décès
- possibilité de diversifier son investissement (dynamiser par exemple)
- possibilité d'obtenir une rente viagère, certaine...
- plusieurs modes de rachat (retrait) : libre, programmés (montant fixe défini a l'avance), avance (un prêt en quelque sorte, mais a taux très avatageux et dont le remboursement est très souple).
- pas mal de garantie et d'option sont en général proposés comme capital garanti en cas de décès/coup dur, sécurisation des +value sur les support actions vers support euros ou inversement, arbitrage entre les supports...


ce n'est pas pour rien que c'est le placement préféré des francais :D

Cdt :)
 

VTR

Contributeur
Même si avec l'augmentation de l'inflation qui rend actuellement les taux des livrets d'épargne proches de ceux de l'assurance vie, les deux avantages de l'assurance vie par rapport aux livrets sont :

1/ pas de plafonds contrairement au livrets (livret A, LDD...qui sont aux alentours des 3%).
2/ Exonération des droits de succession (à voir selon votre situation et les nouvelles lois).
 
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